Банкротство может уменьшить или устранить ваши долги, но это связано с затратами. Для начала процесс подачи заявки на банкротство может быть трудным и трудоемким. Вам также придется заплатить судебные издержки и, возможно, законные счета.

Вам не нужно использовать адвоката для подачи заявления о банкротстве, но большинство экспертов по банкротству рекомендуют нанять одного. Вы можете найти бесплатное или дисконтированное юридическое представительство, если сможете продемонстрировать, что вам не хватает ресурсов для его оплаты.

После того, как вы пережили первоначальную стоимость подачи заявки на банкротство, есть последствия. Подготовьтесь к годам ремонтных работ. Вот что можно ожидать.

Ваш кредитный отчет Танки

Самое большое влияние банкротства - это ущерб, который он наносит вашему кредиту. Ваше низкое положение после банкротства может повлиять на вашу способность получать кредит в будущем, включая получение новой кредитной карты, ссуды на покупку автомобиля или ипотеки. Это также может повредить вашим шансам высадиться на работу или арендовать квартиру, поскольку некоторые работодатели и арендодатели будут консультироваться с вашим кредитным отчетом в качестве способа проверки вашей надежности. Также могут пострадать премии, которые вы платите за страхование автомобиля и домовладельцев.

В то время как банкротство может стереть некоторые долги, оно не удалит их из вашего кредитного отчета. Фактически, ваш отчет теперь укажет, что они включены в банкротство.

Ваш кредитный рейтинг принимает участие

Банкротство также окажет негативное влияние на ваш кредитный рейтинг - это число, основанное в основном на вашей кредитной истории. Чем хуже ваша история, тем ниже оценка.

По словам Fair Isaac Corporation (FICO), компании за широко используемым счетом FICO, банкротство считается «очень негативным событием» и будет фактором в вашем счете до тех пор, пока он остается в вашем кредитном отчете. Это означает, что до 10 лет в случае банкротства главы 7 и до семи лет в случае банкротства главы 13. Однако FICO говорит, что влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг будет постепенно уменьшаться с течением времени.

Банкротство - это не единственная негативная информация, которую может содержать ваш кредитный отчет. Он также может отражать просроченные платежи, налоговые залоги, гражданские суждения против вас и передается ли какая-либо из ваших долгов в агентство по сбору платежей. Таким образом, как отмечает FICO, «у кого-то, у кого много отрицательных элементов, уже внесенных в их кредитный отчет, может наблюдаться лишь небольшое снижение в их счете. «Если вы сохранили звездную кредитную историю до подачи заявки на банкротство, однако, вы, вероятно, увидите значительное снижение вашего счета.

Это в (публичной) записи

В дополнение к вашему кредитным отчетам, банкротство является делом публичной записи, доступной через Интернет через службу общественного доступа к общественному доступу к суду (PACER).Из-за этого будущие кредиторы или другие заинтересованные стороны все равно смогут узнать об этом, задолго до того, как они исчезнут из вашего кредитного отчета.

Таким образом, в то время как банкротство часто изображается как предоставление людям нового старта, могут потребоваться годы, чтобы стереть урон. Исследование, проведенное исследователями из Университета штата Огайо в 2008 году, показало, что с точки зрения дохода, жилья и чистой стоимости людей, подавших заявление о банкротстве, требуется от 10 до 20 лет или больше, чтобы догнать своих сверстников, которые никогда не подавали документы.

Одним из явных выводов является то, что банкротство не следует вводить легкомысленно. К счастью, есть альтернативы, которые не соответствуют банкротству, которые вы должны рассмотреть в первую очередь, включая попытки вести переговоры с вашими кредиторами вне суда.

Смягчение воздействия

В то время как банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение многих лет, вы можете предпринять несколько шагов, как только сможете, начать восстанавливать свое финансовое положение.

Ловушка ошибок. Начните с пристального внимания к своим кредитным отчетам. По закону вы имеете право на одну бесплатную копию своего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Ошеломляя ваши просьбы - каждый раз, каждые четыре месяца, из другого бюро, вы можете получать бесплатные отчеты в течение года. Вы также имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вы были отклонены за кредит, страхование или работу в результате информации в вашем файле.

Чтобы получить ваши бесплатные кредитные отчеты, перейдите на официальный сайт, созданный для этой цели: annualcreditreport. com или позвоните по телефону 877-322-8228. Остерегайтесь других сайтов, которые обещают «бесплатные» кредитные отчеты.

Если вы хотите получать кредитные отчеты более часто, вы также можете приобрести их непосредственно у бюро. Примерно за 40 долларов вы можете получить комбинированный отчет с информацией из всех трех.

После того, как вы получили отчет, найдите ошибки. В частности, FICO предлагает убедиться, что любые учетные записи, которые не были включены в вашу заявку о банкротстве, не ошибочно перечислены как часть этого. Вы также должны проверить любые другие ошибки, включая учетные записи, которые вы не узнаете, что может быть признаком кражи личных данных.

Если вы нашли ошибку, вы должны в письменной форме уведомить как кредитное бюро, так и компанию, такую ​​как эмитент кредитной карты, в соответствии с Бюро по защите прав потребителей. В соответствии с Федеральным законом о кредитных отчетах кредитное бюро должно расследовать этот вопрос, как правило, в течение 30 дней, и уведомлять вас о его выводах. Нажмите здесь, чтобы получить образец письма с ошибкой в ​​форме диспута с веб-сайта Федеральной торговой комиссии.

Удаление доказательств. Убедитесь, что банкротство удалено из вашего кредитного отчета в соответствующее время. Как отмечалось выше, это зависит от типа банкротства: как правило, глава 7 будет удалена к концу 10 лет; Глава 13, к концу семи лет.

Восстановление вашей записи. Восстановление вашей кредитоспособности после банкротства может занять некоторое время.Хорошее место для начала - заплатить все свои счета вовремя, что отразится на вашем кредитном отчете в будущем.

Чтобы показать, что вы можете относиться к кредиту ответственно, многие эксперты предлагают получить и использовать новую кредитную карту. Обычная кредитная карта может быть трудно подпадать под обстоятельства, поэтому вам может потребоваться подать заявку на обеспеченную кредитную карту.

С защищенной картой вы вносите деньги в банк в качестве залога. Затем вы можете использовать свою карту для покупок до суммы на вашем счете или определенного процента. Сделав своевременные платежи, вы начнете добавлять в свой кредитный отчет более позитивные элементы; вы также будете использовать кредитную карту, которая может быть удобством, если не необходимостью, для многих видов транзакций. После того, как вы продемонстрировали, что вы защитили защищенную карту, вы можете претендовать на обычную кредитную карту.

Вы можете получить обеспеченную карту во многих банках и кредитных союзах. Опасайтесь предложений от компаний, обещая помочь вам получить кредитную карту, несмотря на вашу финансовую историю. По словам Национальной лиги потребителей, они могут просто быть аферистами.

Удостоверьтесь, что эмитент карты сообщит о ваших платежах в кредитное бюро, что, в конце концов, является основной причиной для получения защищенной карты в первую очередь. Также узнайте о гонорарах, которые могут сильно различаться и иногда непомерны.

Итог

Нет сомнений в том, что ваша кредитная история будет серьезно повреждена после банкротства, что приведет к неприятным последствиям для вашей способности получить кредит или займы по разумным ставкам. Это может даже удержать вас от работы или квартиры, которую вы в противном случае получили бы.

Лучшее, что вы можете сделать, это очень много работать, чтобы восстановить свой кредит и прожить через этот временный сбой в вашей финансовой жизни. С усилием вы можете проталкивать его и выходить с другой стороны.