Когда настанет время для людей, которые занимают деньги, есть много вариантов. Заемщики могут обратиться в банк за традиционным кредитом с фиксированной или переменной ставкой, обратиться к ломбардам или кредиторам по зарплате (хотя ни одна из них не является хорошей идеей, кроме самых тяжелых обстоятельств), использовать кредитные карты, заимствовать у друзей или семьи или даже обращаются к Интернету и специализированным «социальным кредитам» или сайтам пожертвований.

Один из менее известных и менее используемых вариантов - это кредитная линия. В течение многих лет компании используют кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или используют стратегические инвестиционные возможности, но они никогда не сталкивались с такими же людьми. Некоторые из них могут быть связаны с тем, что банки не часто рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Вот некоторые из них о кредитных линиях.

Что это за

Кредитная линия - это, в основном, гибкий кредит от банка или финансового учреждения для отдельного лица или бизнеса. В отличие от того, как кредитная карта предлагает вам ограниченный объем средств, которые вы можете использовать, когда и как вы хотите, кредитная линия представляет собой ограниченную / определенную сумму денег, которую физическое лицо может получить по мере необходимости, а затем немедленно погасить или в течение заданного периода времени. В качестве кредита кредитная линия будет взимать проценты, как только деньги будут заимствованы, а заемщики должны быть одобрены банком (и такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга и / или отношений с банком).

AD:

Банки только недавно начали продавать эти продукты в какой-либо значительной степени. Это может быть побочным продуктом экономики, которая уменьшила спрос на кредит и новые правила, которые ограничивали платные источники дохода. Линии кредитования, как правило, являются источниками дохода с более низким риском по сравнению с кредитными кредитными картами, но они усложняют управление активами банка несколько, так как непогашенные остатки не могут реально контролироваться после утверждения кредитной линии.

AD:

Когда кредитная линия является полезной

Кредитная линия ссылается на тот факт, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинге единовременных личных займов, особенно необеспеченных кредитов, для большинства клиентов. Аналогичным образом, для заемщика неэкономично брать кредит каждый месяц или два, погашать его, а затем продолжать цикл. Линии кредита отвечают на оба этих вопроса, предоставляя определенную сумму денег, если и когда заемщик нуждается в ней.
По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования единовременных покупок, таких как дома или автомобили, то есть для ипотечных кредитов и автокредитов, хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов для которые банк обычно не может заимствовать кредит.Чаще всего отдельные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии бизнеса, для сглаживания капризов переменных ежемесячных доходов и расходов и / или для финансирования проектов, где может быть сложно определить объем необходимых средств авансом.

Рассмотрим самозанятого человека, чей ежемесячный доход непредсказуем или там, где существует значительная (и / или непредсказуемая) задержка между выполнением работы и сбором платы. Хотя обычно это может быть ситуация, когда люди обращаются к кредитной карте, кредитная линия может быть более дешевой (более низкие процентные ставки) и предлагать более гибкие графики погашения. Кредитные линии также могут быть полезны в этих ситуациях, чтобы помочь финансировать расчетные квартальные налоговые платежи, особенно если существует расхождение между сроками «учетной прибыли» и фактическим получением денежных средств.

Линии кредита могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные издержки, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или поставщики могут не принимать кредитные карты, а в ситуациях, требующих больших денежных депозитов, - свадьбы являются одной хороший пример. Аналогичным образом, кредитные линии часто пользовались популярностью во время жилищного бума для финансирования проектов улучшения жилья или реконструкции - люди часто получали ипотеку для покупки жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь финансировать любые ремонтные работы или ремоделирование.

Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно стремятся объяснить защиту овердрафта как кредитного продукта («это услуга, а не кредит!»), И не все планы защиты от овердрафта подкрепляются личными кредитными линиями, многие из них. Здесь, опять же, является примером использования кредитной линии в качестве источника средств экстренной помощи в кратчайшие сроки по мере необходимости.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и потенциально опасны. Если инвесторы используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия для такой окупаемости указаны в момент выдачи кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредитоспособности, и потенциальным заемщикам с плохим кредитом будет гораздо труднее одобрить кредитную линию.

Кроме того, это не свободные деньги. Необеспеченные кредитные линии - это кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности - безусловно, дешевле, чем кредиты ломбардов или полуденных кредиторов и обычно дешевле кредитных карт, но они дороже, чем традиционные обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не облагаются налогом.

Некоторые, но не все, банки взимают плату за обслуживание (ежемесячно или ежегодно), если вы не используете кредитную линию, а проценты начисляются, как только деньги заимствованы. Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут усложнить расчет процентов по кредитным линиям и могут быть удивлены тем, что они в конечном итоге платят проценты после того, как они займутся из кредитной линии.

Сходства и различия между кредитными линиями и другими видами заимствования

Как было предложено выше, существует много сходства между кредитными линиями и другими типами заимствований, но есть также много важных различий, которые необходимо понимать заемщикам.
Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные карты эффективно имеют пресетные лимиты - вы утверждаете, что занимаете определенную сумму денег и не более. Кроме того, как и кредитные карты, политика для преодоления этого ограничения зависит от кредитора, хотя банки, как правило, менее охотно, чем кредитные карты, немедленно одобряют избыточность (вместо этого они часто стараются пересмотреть кредитную линию и увеличить лимит заимствования). Также, как и кредитные карты, кредит по существу предварительно одобрен, и деньги можно получить, когда хочет заемщик, за любое использование заемщиком. Наконец, в то время как кредитные карты и кредитные линии могут иметь годовую плату, не начисляйте проценты до / если есть непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимым имуществом. До аварии на рынке, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) были очень популярны как у кредиторов, так и у заемщиков. В то время как HELOCs труднее получить сейчас, они все еще доступны и, как правило, несут более низкие процентные ставки. У кредитных карт всегда будут ежемесячные минимальные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Линии кредитования могут или не могут иметь аналогичные немедленные ежемесячные требования к погашению.
Кредиты

Как традиционный кредит, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств и взимает проценты по любым заимствованным средствам. Также, как кредит, вывоз, использование и погашение кредитной линии может улучшить кредитный рейтинг заемщика.

В отличие от займа, который обычно предназначен для фиксированной суммы, в течение фиксированного времени с заранее запланированным графиком погашения существует гораздо большая гибкость с кредитной линией. Кроме того, как правило, существует меньше ограничений на использование средств, заимствованных по линии кредита - ипотека должна идти на покупку указанной недвижимости, и автокредит должен идти по указанному автомобилю, но кредитная линия может использоваться на по усмотрению заемщика.
Lown / Payday Loan

Есть несколько поверхностных сходств между кредитными линиями и кредитами на день выплаты жалованья, но на самом деле это происходит только из-за того, что многие кредитные заемщики с выплатой зарплаты являются «часто летающими лицами», которые часто занимают, возвращают и / или продлевать свои займы (с очень высокой оплатой и процентами). Аналогичным образом, ломбард или получатель зарплаты не заботятся о том, какой заемщик использует средства для этого, пока пошлины / ссуды выплачиваются / выплачиваются.

Различия, однако, более значительны. Для тех, кто может претендовать на кредитную линию, стоимость средств будет значительно ниже, чем для залогового кредита. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен к кредиту на зарплату / залог (вообще не может быть никакой проверки кредита), и процесс намного, намного быстрее.Также случается, что кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, будут редко предоставлять суммы, часто одобряемые кредитными линиями (и банки редко будут беспокоиться о кредитных линиях, таких как средний день выплаты жалованья или залога).

Нижняя линия

Линии кредита - это как любой финансовый продукт - ни по своей сути хороший, ни плохой, но только в той мере, в какой их используют люди. Чрезмерное заимствование по линии кредита может заставить кого-то попасть в финансовые проблемы так же точно, как и заимствования с помощью кредитных карт, а кредитные линии также могут быть экономически эффективными решениями для ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или домашнее ремоделирование. Как и в случае с любым кредитом, заемщики должны уделять пристальное внимание условиям (особенно сборы, проценты и график погашения), ходить по магазинам и не бояться задавать много вопросов перед подписанием.