Когда настанет время для людей, которые занимают деньги, есть много вариантов. Заемщики могут обратиться в банк за традиционным кредитом с фиксированной или переменной ставкой, обратиться к ломбардам или кредиторам по зарплате (хотя ни одна из них не является хорошей идеей, кроме самых тяжелых обстоятельств), использовать кредитные карты, заимствовать у друзей или семьи или даже обращаются к Интернету и специализированным «социальным кредитам» или сайтам пожертвований.

Один из менее известных и менее используемых вариантов - это кредитная линия. В течение многих лет компании используют кредитные линии для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или используют стратегические инвестиционные возможности, но они никогда не сталкивались с такими же людьми. Некоторые из них могут быть связаны с тем, что банки не часто рекламируют кредитные линии, и потенциальные заемщики не думают спрашивать. Вот некоторые из них о кредитных линиях.

Что это за

Кредитная линия - это, в основном, гибкий кредит от банка или финансового учреждения для отдельного лица или бизнеса. В отличие от того, как кредитная карта предлагает вам ограниченный объем средств, которые вы можете использовать, когда и как вы хотите, кредитная линия представляет собой ограниченную / определенную сумму денег, которую физическое лицо может получить по мере необходимости, а затем немедленно погасить или в течение заданного периода времени. В качестве кредита кредитная линия будет взимать проценты, как только деньги будут заимствованы, а заемщики должны быть одобрены банком (и такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга и / или отношений с банком).

Банки только недавно начали продавать эти продукты в какой-либо значительной степени. Это может быть побочным продуктом экономики, которая уменьшила спрос на кредит и новые правила, которые ограничивали платные источники дохода. Линии кредитования, как правило, являются источниками дохода с более низким риском по сравнению с кредитными кредитными картами, но они усложняют управление активами банка несколько, так как непогашенные остатки не могут реально контролироваться после утверждения кредитной линии.

Когда кредитная линия является полезной

Кредитная линия ссылается на тот факт, что банки не очень заинтересованы в андеррайтинге единовременных личных займов, особенно необеспеченных кредитов, для большинства клиентов. Аналогичным образом, для заемщика неэкономично брать кредит каждый месяц или два, погашать его, а затем продолжать цикл. Линии кредита отвечают на оба этих вопроса, предоставляя определенную сумму денег, если и когда заемщик нуждается в ней.
По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования единовременных покупок, таких как дома или автомобили, то есть для ипотечных кредитов и автокредитов, хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов для которые банк обычно не может заимствовать кредит.Чаще всего отдельные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии бизнеса, для сглаживания капризов переменных ежемесячных доходов и расходов и / или для финансирования проектов, где может быть сложно определить объем необходимых средств авансом.

Рассмотрим самозанятого человека, чей ежемесячный доход непредсказуем или там, где существует значительная (и / или непредсказуемая) задержка между выполнением работы и сбором платы. Хотя обычно это может быть ситуация, когда люди обращаются к кредитной карте, кредитная линия может быть более дешевой (более низкие процентные ставки) и предлагать более гибкие графики погашения. Кредитные линии также могут быть полезны в этих ситуациях, чтобы помочь финансировать расчетные квартальные налоговые платежи, особенно если существует расхождение между сроками «учетной прибыли» и фактическим получением денежных средств.

Линии кредита могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться денежные издержки, но суммы могут быть неизвестны заранее и / или поставщики могут не принимать кредитные карты, а в ситуациях, требующих больших денежных депозитов, - свадьбы являются одной хороший пример. Аналогичным образом, кредитные линии часто пользовались популярностью во время жилищного бума для финансирования проектов улучшения жилья или реконструкции - люди часто получали ипотеку для покупки жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь финансировать любые ремонтные работы или ремоделирование.

Личные кредитные линии также появились в рамках предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно стремятся объяснить защиту овердрафта как кредитного продукта («это услуга, а не кредит!»), И не все планы защиты от овердрафта подкрепляются личными кредитными линиями, многие из них. Здесь, опять же, является примером использования кредитной линии в качестве источника средств экстренной помощи в кратчайшие сроки по мере необходимости.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и потенциально опасны. Если инвесторы используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия для такой окупаемости указаны в момент выдачи кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредитоспособности, и потенциальным заемщикам с плохим кредитом будет гораздо труднее одобрить кредитную линию.

Кроме того, это не свободные деньги. Необеспеченные кредитные линии - это кредитные линии, не привязанные к собственному капиталу в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности - безусловно, дешевле, чем кредиты ломбардов или полуденных кредиторов и обычно дешевле кредитных карт, но они дороже, чем традиционные обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не облагаются налогом.

Некоторые, но не все, банки взимают плату за обслуживание (ежемесячно или ежегодно), если вы не используете кредитную линию, а проценты начисляются, как только деньги заимствованы. Поскольку кредитные линии могут быть привлечены и погашены на внеплановой основе, некоторые заемщики могут усложнить расчет процентов по кредитным линиям и могут быть удивлены тем, что они в конечном итоге платят проценты после того, как они займутся из кредитной линии.

Сходства и различия между кредитными линиями и другими видами заимствования

Как было предложено выше, существует много сходства между кредитными линиями и другими типами заимствований, но есть также много важных различий, которые необходимо понимать заемщикам.
Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные карты эффективно имеют пресетные лимиты - вы утверждаете, что занимаете определенную сумму денег и не более. Кроме того, как и кредитные карты, политика для преодоления этого ограничения зависит от кредитора, хотя банки, как правило, менее охотно, чем кредитные карты, немедленно одобряют избыточность (вместо этого они часто стараются пересмотреть кредитную линию и увеличить лимит заимствования). Также, как и кредитные карты, кредит по существу предварительно одобрен, и деньги можно получить, когда хочет заемщик, за любое использование заемщиком. Наконец, в то время как кредитные карты и кредитные линии могут иметь годовую плату, не начисляйте проценты до / если есть непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимым имуществом. До аварии на рынке, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) были очень популярны как у кредиторов, так и у заемщиков. В то время как HELOCs труднее получить сейчас, они все еще доступны и, как правило, несут более низкие процентные ставки. У кредитных карт всегда будут ежемесячные минимальные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Линии кредитования могут или не могут иметь аналогичные немедленные ежемесячные требования к погашению.
Кредиты

Как традиционный кредит, кредитная линия требует приемлемого кредита и погашения средств и взимает проценты по любым заимствованным средствам. Также, как кредит, вывоз, использование и погашение кредитной линии может улучшить кредитный рейтинг заемщика.

В отличие от займа, который обычно предназначен для фиксированной суммы, в течение фиксированного времени с заранее запланированным графиком погашения существует гораздо большая гибкость с кредитной линией. Кроме того, как правило, существует меньше ограничений на использование средств, заимствованных по линии кредита - ипотека должна идти на покупку указанной недвижимости, и автокредит должен идти по указанному автомобилю, но кредитная линия может использоваться на по усмотрению заемщика.
Lown / Payday Loan

Есть несколько поверхностных сходств между кредитными линиями и кредитами на день выплаты жалованья, но на самом деле это происходит только из-за того, что многие кредитные заемщики с выплатой зарплаты являются «часто летающими лицами», которые часто занимают, возвращают и / или продлевать свои займы (с очень высокой оплатой и процентами). Аналогичным образом, ломбард или получатель зарплаты не заботятся о том, какой заемщик использует средства для этого, пока пошлины / ссуды выплачиваются / выплачиваются.

Различия, однако, более значительны. Для тех, кто может претендовать на кредитную линию, стоимость средств будет значительно ниже, чем для залогового кредита. Точно так же процесс оценки кредита намного проще и менее требователен к кредиту на зарплату / залог (вообще не может быть никакой проверки кредита), и процесс намного, намного быстрее.Также случается, что кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, будут редко предоставлять суммы, часто одобряемые кредитными линиями (и банки редко будут беспокоиться о кредитных линиях, таких как средний день выплаты жалованья или залога).

Нижняя линия

Линии кредита - это как любой финансовый продукт - ни по своей сути хороший, ни плохой, но только в той мере, в какой их используют люди. Чрезмерное заимствование по линии кредита может заставить кого-то попасть в финансовые проблемы так же точно, как и заимствования с помощью кредитных карт, а кредитные линии также могут быть экономически эффективными решениями для ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложных транзакций, таких как свадьба или домашнее ремоделирование. Как и в случае с любым кредитом, заемщики должны уделять пристальное внимание условиям (особенно сборы, проценты и график погашения), ходить по магазинам и не бояться задавать много вопросов перед подписанием.