Открытие индивидуального пенсионного счета (IRA) - это важный способ для вас начать финансирование комфортного выхода на пенсию и помочь вам не переживать ваши деньги. Если у вас нет плана выхода на пенсию 401 (k), IRA имеет важное значение. Не менее выгодны налоговые отчисления для квалифицированных депозитов в традиционные IRA или доходы, освобожденные от налогов, которые вы можете получить при выходе на пенсию (от IRA от Roth 5 лет и более). Если 15 апреля на вас снижается, и вы ищете налоговые сбережения, открытие ИРА начинает выглядеть довольно неплохо даже в ближайшей перспективе: для налогов на 2015 год, основанных на доходах 2014 года, вы можете сэкономить 5500 долларов США (6500 долларов США, если вам больше 50 ) в ИРА и, в зависимости от вашего дохода и налогового бремени, и имеет ли ваше государство подоходный налог, вы можете получить достаточную экономию от налоговых вычетов, чтобы значительно компенсировать стоимость - до 1000 долларов или более. (Более подробно см. Публикацию 590-A службы внутренних доходов. Возможно, вам также захочется добавить закладку на сайт IRS для будущего удобного использования.)

Имеет ли значение, где вы открываете свою первую ИРА?

Многие финансовые учреждения имеют право предлагать IRA - банки, инвестиционные фирмы и пенсионные компании. Там, где они различаются, зависит от того, в какой степени они могут информировать, советовать, направлять и облегчать вам инвестирование, соразмерное вашей терпимости к риску (см. Также Что такое терпимость к риску? ), а также то, что они взимают вы за свои услуги.

Комиссия по ценным бумагам и биржам США имеет полезный сайт, который вы также можете захотеть добавить в закладки. Среди других полезных бит в нем говорится: «Брокеры и инвестиционные консультанты предлагают разнообразные услуги по разным ценам. Он платит в магазине сравнения. «Очень хороший совет.

Дезинтермедиация - это процесс отсечения посредников, что и сделала технология для брокерского бизнеса в 1990-х годах. За очень короткий период, вместо того, чтобы торги исполнялись на дне фондовой биржи через цепочку отдельных брокеров, клерков и полных трейдеров по нескольким сотням долларов, стало возможным, что отдельные лица могут ввести заказ на покупку или продажу напрямую через брокеры скидок за $ 6 или $ 8, со всеми учетными записями, выполненными с компьютерами. Некоторые говорят, что аналогичные изменения в море осуществляются в отношении сборов за фонд и управление активами, при этом робо-трейдинг и робо-консультанты выходят на первый план.

Общие сведения о ваших вариантах финансовых услуг

Традиционные, так называемые розничные, инвестиционные брокерские фирмы (например, UBS, Merrill Lynch) все еще существуют, но теперь они подчеркивают услугу. Они предоставляют консультантов по инвестициям, экспертов по инвестициям - при поддержке аналитиков фирмы, которые оценивают жизнеспособность каждой инвестиции с постоянным потоком соответствующих актуальных данных, - которые строят отношения доверия и понимания с вами, клиентом, чтобы сделать инвестиции от вашего имени.Розничные инвестиционные брокеры представляют себя как кто-то на вашей стороне, держась за руки, так как они максимально упрощают ваш путь через сложный, иногда нестабильный мир инвестиций. Для такого персонализированного обслуживания фирмы, занимающиеся розничными инвестициями, взимают самые высокие комиссионные за транзакции, которые они совершают. Эти фирмы лучше всего подходят тем, кто предпочитает, чтобы кто-то с продемонстрированным опытом советовал и давал рекомендации о том, что и когда покупать или продавать. Розничный брокер, эти фирмы подчеркивают, снимает с вас бремя стать экспертом и уделяет время, которое вам не нужно исследовать, оценивать и совершать транзакции, которые повысят вероятность устойчивого роста инвестиционного портфеля IRA.

Традиционные брокеры захотят увидеть общий инвестиционный портфель в размере не менее 250 000 долларов США, чтобы инициировать такие отношения. Персональные услуги стоят дорого, и для обоснования открытия учетной записи должно быть достаточно потенциальной торговой активности. Исключения сделаны, конечно, как для членов семьи, или там, где могут быть заняты коммерческие или инвестиционные банковские отношения.

Если вам нужен более практичный подход к принятию ваших инвестиционных решений, вам может быть выгодна фирма-брокерская фирма (например, Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge и т. Д.). Большинство из них предлагают как традиционные, так и Roth IRA, и вы можете обычно открывать их в Интернете. Шваб. com, например, может показаться, что вы можете открыть IRA онлайн примерно за 15 минут, а затем вы шаг за шагом сможете пройти через процесс.

Скидочные брокеры сегодня предлагают клиентам больше помощи, чем когда-либо прежде, используя семинары и веб-семинары для распространения информации о рынке, что делает его более понятным и, следовательно, более доступным. Цель, однако, заключается не в том, чтобы держаться за руки, как розничный брокер, который может иметь право принимать инвестиционные решения, но поддерживать тех, кто предпочитает самонаправлять. Взаимоотношения клиента со скидочным брокером основаны на активном партнерстве, и клиент сначала делает домашнюю работу.

Просмотрите брокерские сайты, чтобы узнать, какие онлайн-инструменты (сделайте сами), инструменты для управления денежными средствами, которые они предлагают. Scottrade обычно получает высокие оценки с рецензентами, наряду с Vanguard и Schwab. (Если вам удобно пользоваться онлайн-счетами и финансовыми услугами, имеющими финансовую информацию, вы также можете использовать инструменты на таких сайтах, как Mint. Com - see Лучшие бесплатные инструменты для отслеживания денег на Mint. Com - также как продолжение вашего финансового образования Investopedia статей, таких как 11 вещей, которые вы не можете знать о своей ИРА. )

Банки предлагают IRA. Подобно дисконтным брокерам, они предоставляют клиентам самостоятельные инвестиционные счета, в которых учреждение может предоставлять клиентам исследования и анализ, но его вознаграждение не заработано от предоставления инвестиционных советов. Клиенты, выбирающие самостоятельные инвестиции, являются собственными. Однако все чаще банки предоставляют розничные брокерские услуги экспертным финансовым консультантам, управляющим вашими инвестициями за плату, которая может принимать форму процента ваших активов.Кроме того, удобство организации автоматических ежемесячных депозитов в вашей ИРА с вашего текущего счета может быть способом гарантировать, что вы будете фактически финансировать счет регулярно, и если вам неудобно размещать вашу личную финансовую информацию в Интернете, вы можете почувствовать безопаснее, начиная с вашего знакомого банка. По мере продолжения вашего финансового образования вы всегда можете узнать, как переместить деньги IRA или объединить счета в будущем.

Финансовые трастовые компании или независимые пенсионные кастодианы, управляющие крупными пенсионными фондами и альтернативными активами, также предлагают самостоятельные ИРА. Они владеют частным капиталом, недвижимостью, нотами и другими внебиржевыми торгуемыми активами (например, фокусом: финансирование проектов или предприятий многих людей), а также акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Альтернативные активы предоставляют самонаправленным клиентам IRA большую диверсификацию, которая может включать отрасли или области инвестиций, в которых они обладают знаниями и опытом. Хотя трастовые компании могут похвастаться потенциальными выгодами от инвестиций в альтернативные активы, они однозначно заявляют, что они не предоставляют консультации по инвестициям или налогообложению. Как хранители, они администрируют инвестиции как сторонний провайдер. Чтобы инвестировать в самостоятельную ИРА с ними, вы делаете свою домашнюю работу и полагаетесь на свой собственный опыт. Однако для новичков это не может быть местом для начала.

Независимо от типа учреждения, в котором вы открываете свой пенсионный счет и какую учетную запись вы выбираете (на самом деле существует 11 типов налоговых льгот, наиболее распространенными являются традиционные и IRA Roth), вы должны спросить, они взимают сборы и комиссионные с самого начала; точная оплата будет зависеть от объема ваших транзакций или от размера ваших активов под управлением.

Итог

Как правило, учреждение, предоставляющее практическое обслуживание, уполномоченное делать транзакции от вашего имени, будет взимать больше, потому что они делают для вас то, что вы не хотите делать для себя. Дисконтные брокерские фирмы просто таковы: дисконтированные комиссии для клиентов, которые самостоятельно направляют свои инвестиции. Достоинства каждого зависят от опыта тех, кто принимает инвестиционные решения и, всегда, от состояния рынка в целом.

Остерегайтесь сборов и выполняйте домашнее задание. Сборы не являются неправильными, но вы должны знать, что они сократят рост вашего портфеля. Если вам платят 2. 5% активов под управлением, и рынок галопирует вперед на 15%, вы можете подумать, что чистая 12. 5% неплохая прибыль, и это так. Но плата за управление будет взиматься, будь то рынок вверх или вниз.