Вы направляетесь на пенсию - и ваши дети отправляются в колледж. Оба невероятно дорогостоящие: средний американец будет нуждаться в более чем 1 миллионе долларов, чтобы уйти на пенсию, и в наши дни образование в колледже может легко вернуть вам 100 000 долларов или больше, в зависимости от выбора школы. Эти оценки могут только увеличиваться с течением времени.

В конечном счете, каждый хочет лучшего для своих детей - и достижение баланса сбережений между кошельком колледжа и яйцом для выхода на пенсию кажется логичным. Однако, в экономической реальности, это может быть трудно сэкономить для обоих одновременно. Итак, как вы уделяете приоритетное внимание экономии на собственное экономическое будущее или заполнение фонда колледжа для детей? Это общая финансовая головоломка, которая требует перспективы «большой картины».

Один размер Не Подходит для всех

Многие люди обращаются к инвестиционным транспортным средствам с налоговыми льготами, таким как IRA (индивидуальные пенсионные счета) и 529 пенсионных планов колледжа (см. > Являются ли 529 комиссионных сбережений для вас правильными? ), но просто нет формулы «один размер подходит всем». Например, родители с несколькими детьми несут больше финансового бремени в колледже, чем те, у кого всего один ребенок. Те, у кого минимальная сбережения на пенсию и несколько лет работы, должны сэкономить быстрее, чем те, кто планирует работать еще 20 с лишним лет. И дети, которые намерены стать инженерами или врачами, могут потребовать меньше финансовой помощи в долгосрочной перспективе, учитывая, что они с большей вероятностью смогут справиться со своими собственными студенческими кредитами после их окончания.

Что говорят эксперты

Предполагая, что вы не можете легко финансировать обе цели, финансовые эксперты обычно выступают за выход на пенсию в качестве первого приоритета сбережений. Это потому, что вам нужно больше денег для выхода на пенсию, чем для учебы в колледже, - и ваш ребенок может заимствовать в колледже, но вы не можете брать на пенсию.

Другими словами, жертвуя своим 401 (k), вы не будете делать своим детям какие-либо благосклонности. Если наличные деньги истекут во время вашего выхода на пенсию, вам будет необходимо поддержать вас. Плюс, убрав лишние средства на счет выхода на пенсию сейчас, вы выиграете от дополнительного времени, которое эти активы должны расти в долгосрочной перспективе.

Еще один убедительный аргумент в пользу сохранения пенсионных накоплений - это то, что это повышает шансы финансовой помощи вашего ребенка. Когда средства тестирования семейных активов (для определения того, какие средства могут быть внесены в стоимость обучения), во многих школах не учитываются пенсионные сбережения родителей в процессе оценки.

Фонд 401 (k)

Если у вас есть доступ к сберегательному плану, предоставленному работодателем, например, 401 (k), имеет смысл вкладывать деньги в качестве первого приоритета. Это, вероятно, самый простой (и наиболее распространенный) способ сэкономить на пенсии, потому что вы просто вкладываете деньги в сбережения непосредственно из своей зарплаты.Ключ должен начать экономить как можно раньше и обеспечить максимальную выгоду от этого сберегательного аппарата. В полной мере используйте взносы работодателя «матч», поскольку они могут приравнять существенную гарантированную отдачу от инвестиций.

Будьте предупреждены, что любые провалы в ваш 401 (k) (например, для оплаты колледжа) подлежат уплате подоходного налога и снятия штрафов. (см.

Можно ли использовать экономию от Roth 401 (k) для колледжа без штрафа? ). Если вы хотите поместить денежные средства, которые могут быть потрачены на учебу в колледже, вы можете использовать традиционную IRA или Roth IRA (см. Ниже). Настройка IRA

Финансовые консультанты обычно не поощряют ее, но теперь родители могут использовать индивидуальные пенсионные счета для оплаты обучения в колледже. В правила, связанные с обоими типами ИРА - традиционными и Рот, были внесены поправки, позволяющие снимать за квалифицированные расходы на высшее образование. Если вы соответствуете требованиям, эти учетные записи также могут обеспечить удобное место для сбережений колледжа, поскольку они могут предложить больше свободы и гибкости как с точки зрения того, где вкладываются ваши средства, так и из того, как вы их распространяете.

В отличие от 401 (k), учетные записи IRA позволяют вам снимать деньги, чтобы заплатить за комиссионные и связанные с ними расходы, если вам нужно, не заплатив штраф. Средства могут пойти на расходы колледжа для вас самих, ваших детей и ваших внуков.

В случае, если ваш ребенок

не отправится в колледж, ваши инвестированные средства могут быть перенаправлены на ваш выход на пенсию (в отличие от 529 планов, которые налагают штрафные санкции в этом отношении). И хотя нет никакого налогового вычета для взносов в Roth IRA (вы получаете их за традиционную IRA), все будущие доходы защищаются от налогов, тем самым предлагая подлинно безналоговый рост. (Прибыль Рот приходит на другом конце, когда изъятия не облагаются налогом - см. Рот против традиционной ИРА: что подходит вам? ) Рассмотрим план 529

Будем надеяться, снова в состоянии положить деньги в копилку высшего образования тоже. Как и в случае пенсионных фондов, чем раньше вы начинаете, тем лучше. Самый простой и наиболее предпочтительный способ сэкономить для колледжа - это план экономии 529 колледжей, который управляется государственным или учебным заведением. (См.

529 Учебное пособие по плану для получения дополнительной информации о том, как они работают.) Как и в случае с 401 (k), вы можете получить деньги, полученные непосредственно из вашей зарплаты, на основе до налогообложения; в отличие от 401 (k), вы можете получить помощь за пределами этой учетной записи. Вы можете поощрять родственников вносить свой вклад, например, в день рождения и праздничные подарки. Существует два основных типа из 529 планов:

•

Планы с предоплатой за обучение позволяют оплачивать обучение в колледже вашего ребенка в текущих ценах; однако план покрывает будущую (более высокую) стоимость, как только ваш ребенок достигнет колледжа. •

Комиссионные сберегательные планы функционируют несколько как IRA, поскольку взносы идут, поскольку инвестиции, которые вы выбираете, подвержены рыночному риску без каких-либо гарантий, которые они будут выполнять. (Сберегательные планы колледжа обычно предлагают более разнообразные варианты инвестиций.) Когда ваш ребенок начинает колледж, вы можете сделать снятие средств с суммы квалифицированных расходов на высшее образование. Если вы в конечном итоге воспользуетесь средствами для расходов на колледж, 529 заработка будет не облагаться налогом на пенсии. Вы также можете удержать часть своих взносов по возврату подоходного налога с вашего штата, в зависимости от того, где вы живете и какой план вы планируете использовать. Однако в случае, если ваш ребенок

не отправляется в колледж, применяются санкции за снятие штрафа. Вы можете сравнить 529 планов с saveforcollege. com и collegesavings. орг. Чтобы помочь вашему решению, см. Раздел 529 Риски для принятия (или нет). Налоговые соображения

Каждое сберегательное транспортное средство имеет свои собственные налоговые преимущества и недостатки, поэтому важно определить, где ваши деньги будут работать больше всего для вас. (Подробнее об этом см. В разделе

Устранение налоговой путаницы для сберегательных счетов колледжа .) Взвесьте выгоды, сборы и налоговые последствия, связанные с добавлением большего количества ваших 401 (k), в сравнении с предоставлением IRA или финансированием плана 529 , И помните, что некоторые пенсионные счета имеют свои собственные правила в отношении раннего изъятия расходов на колледж. Другие советы по финансированию

Есть много других способов планирования и сокращения расходов на колледж, которые не ставят под угрозу выход на пенсию, даже если ваш ребенок скоро отправится в школу. (См.

Стратегии последней минуты, чтобы помочь оплатить колледж .) • Изучите более доступные колледжи и различные гранты и стипендии, доступные студентам. Все большее число колледжей предлагают стипендии, рассчитанные на получение пособий для малообеспеченных семей.

• Ваш ребенок может иметь право на получение пакета финансовой помощи или программы помощи для обучения.

• Вы также могли бы сделать свою цель более управляемой, внеся часть расходов на колледж, а не всю стоимость, с тем, чтобы ваши дети получали студенческие ссуды для покрытия остальных, если они не имеют права на получение стипендий.

The Bottom Line

Удобный выход на пенсию или лучший старт для ваших детей? Это может быть самым мучительным финансовым затруднением современной американской семьи. Никто не хочет, чтобы их дети начали взрослую жизнь, буксируя здоровенный долг колледжа, и каждый хочет, чтобы было здоровое гнездовое яйцо.

К счастью, вы найдете ряд экономичных транспортных средств, предназначенных для размещения обоих. Это сводится к принятию самых разумных решений о сбережениях для вашей семьи. И независимо от вашей «формулы» вашего аккаунта, чем раньше вы начнете, тем лучше. Теперь ваши деньги на работу

теперь только улучшают вероятность процветающего финансового будущего - для вас и ваших детей.