Итак, вы готовы начать инвестировать в свое будущее, но вы не знаете, как это может повлиять на ваш налоговый счет. Верьте или нет, есть несколько умных способов инвестировать, если дядя Сэм еще глубже проникнуть в ваши карманы. Они называются налоговыми льготами и инвестициями, и они чрезвычайно популярны у инвесторов из США. Эти специальные учетные записи позволяют вам наслаждаться налоговым или отсроченным или (еще лучше) безрисковым ростом ваших инвестиций. В довершение всего, некоторые из этих планов предлагают бесплатные налоговые рассылки.

Если вы инвестируете в оплату будущего обучения в колледже вашего ребенка или хотите построить яйцо гнезда для обеспечения комфортного выхода на пенсию, рассмотрите один из этих четырех популярных налоговых планов:

401 (k)

Названные в соответствии с разделом Налогового кодекса, 401 (k) являются планами с установленными взносами, спонсируемыми работодателями в качестве инвестиционного средства для выхода на пенсию. Если ваш работодатель предлагает 401 (k), вы можете внести определенный процент от своего дохода, который автоматически вычитается из вашей зарплаты на основе доналогового налога. (Это означает, что сумма, которую вы вносите в ваш 401 (k), освобождается от текущего федерального подоходного налога.) Некоторые работодатели предлагают соответствующие взносы в ваш план 401 (k), и они могут также добавить функцию распределения прибыли к плану.

Основным преимуществом 401 (k) является то, что ваш заработок начисляется на основе налогообложения. Это означает, что дивиденды и прирост капитала, заработанный внутри вашего 401 (k), не подлежат налогам до тех пор, пока вы не начнете снимать с плана - чего не будет, надеюсь, до тех пор, пока вы не уйдете на пенсию, когда вы, вероятно, будете более низким налоговым кронштейном ,

IRS ограничивает сумму, которую вы можете инвестировать в 401 (k). В 2015 году лимит взносов 401 (k) составляет 18 000 долларов США. Существуют также ограничения на то, как и когда вы можете снимать деньги со счета. Если вы снимаете средства с 401 (k) до достижения пенсионного возраста, вам, вероятно, придется заплатить штрафы. Более подробно см. Основы плана выхода на пенсию 401 (k) .

IRA

Индивидуальный пенсионный счет (ИРА) - еще один чрезвычайно популярный инструмент инвестиций с налоговыми льготами. Наиболее распространенными типами IRA являются традиционные IRA и Roth IRA.

В отличие от 401 (k), который настроен вашим работодателем, вы (индивидуальный налогоплательщик) устанавливаете традиционную IRA или Roth IRA. С помощью этих счетов вы можете вносить 100% от вашей компенсации до установленной максимальной суммы в долларах. В течение 2015 года лимит на ежегодные взносы в ИРА составляет 5 500 долларов США (6 500 долларов США, если вы старше 50 лет).

В зависимости от вашего дохода, статуса подачи налоговой декларации и любого дополнительного покрытия по пенсионному плану, спонсируемому работодателем, например 401 (k), ваши взносы в традиционную ИРА могут облагаться налогом. В довершение всего, дивиденды и доходы от прироста капитала, полученные в рамках традиционной ИРА, не подлежат налогообложению до вывода средств.Поскольку ваш доход, вероятно, будет ниже после выхода на пенсию, ставка налога на ваши изъятия также будет ниже. Традиционные IRA также требуют, чтобы вы начали принимать требуемые минимальные распределения (RMD) до 1 апреля года после достижения возраста 70½.

Как и в случае традиционных ИРА, дивиденды и доходы от прироста капитала, полученные в Roth IRA, не облагаются налогом. Однако ваши взносы в IRA Roth не облагаются налогом. Потенциал роста Roth заключается в том, что квалифицированные распределения с этого типа счетов не облагаются налогом, и нет RMD. Подробнее см. Roth Vs. Традиционная ИРА: что подходит вам? и Сделайте эти простые шаги для открытия IRA .

Муниципальная облигация

Для краткости известная как «муни», муниципальная облигация является долговой ценной бумагой, выданной государством, муниципалитетом или округом для финансирования своих капитальных затрат. Муниципальные облигации часто используются государством или городом для оплаты автомагистралей, мостов или школ. Когда вы покупаете муниципальную облигацию, вы по сути предоставляете деньги эмитенту в обмен на определенное количество процентных платежей в течение установленного периода. По состоянию на конец этого периода облигация достигает даты погашения, и эмитент возвращает вам полную сумму ваших первоначальных инвестиций - если только она не сможет выполнить свои финансовые обязательства. (Облигации оцениваются от AAA до различных типов D-рейтингов, основанных на кредитоспособности, причем только верхние категории считаются инвестиционными.)

Если ваша инвестиционная цель заключается в том, чтобы сохранить ваш капитал при создании потока доходов без налогов, муниципальная облигация может сделать трюк. Благодаря благоприятным налоговым льготам, которые они предлагают, мунис очень популярен среди людей в скобках с высокими доходами. Муниципальные облигации не только освобождаются от федеральных налогов; они также освобождаются от большинства государственных и местных налогов, особенно если вы живете в государстве, в котором выдается облигация.

Если вы подпадаете под альтернативный минимальный налог (AMT), вы должны включать процентный доход от определенных муниципалитетов при расчете налога. Если вы попадаете в эту категорию, проконсультируйтесь с налоговым специалистом перед инвестированием в муниципальные облигации. Подробнее см. Основы муниципальных облигаций .

529 План

Если вы хотите сэкономить на учебе в колледже своего ребенка, вы можете рассмотреть план 529, также известный как «квалифицированная программа обучения». «Как и 401 (k), 529 был назван в честь раздела внутреннего кодекса доходов (еще одно проявление креативности IRS …). План 529 позволяет заранее оплачивать квалифицированные расходы на высшее образование в соответствующих учебных заведениях.

Хотя ваши вклады в 529 не облагаются налогом, ваши инвестиции накапливают отложенный налог. В довершение всего, когда вы используете дистрибутивы для оплаты расходов колледжа бенефициара, они не облагаются налогом на федеральном уровне. (В некоторых случаях распределения также могут быть освобождены от уплаты налогов на государственном уровне.)

Нет ограничений по доходам для людей, которые хотят внести свой вклад в план 529. Однако, поскольку ваши взносы не могут превышать общую сумму расходов на высшее образование получателя, важно не переплачивать план 529.Подробнее см. 529 рисков (или не) и 5 секретов, которые вы не знали о плане 529.

Итог

Если вы готовы инвестировать в свое будущее и хотите минимизировать налоговые удары ваших инвестиций, начните с рассмотрения этих четырех популярных налоговых льгот.