С более чем 80% работников, занятых полный рабочий день, имеющих доступ к 401 (k), они легко являются одним из самых популярных вариантов планирования выхода на пенсию. Предоставляя вам возможность уволить деньги на досрочное увольнение, 401 (k) планы часто предоставляют бесплатные деньги через матч с работодателем. Имеет смысл, что вы захотите защитить эти средства как можно больше. Кредит 401 (k), тем не менее, предоставляет тем, кому нужны деньги, возможность заимствовать их будущее. Fidelity Investments сообщает, что 11% работников получили кредит в размере 401 (k) в 2013 году - в среднем 9 500 долларов США. Для тех, кому нужны деньги, кредит 401 (k) может показаться оправданным. В большинстве случаев это не так. Во многих случаях есть и другие альтернативы для рассмотрения.

Заимствование против вашего будущего

Когда вам нужны деньги, легко увидеть свой 401 (k) в качестве опции, чтобы позаботиться о необходимости. Деньги просто сидят там, надеюсь, растут, и это твое. Не будьте виновны в этом краткосрочном мышлении. A 401 (k) является ключевой частью вашей общей стратегии планирования выхода на пенсию. Это не копилка для рейда. По словам Элле Каплан (Elle Kaplan), генерального директора Lexion Capital, «многие ошибаются, полагая, что это« бесплатный кредит », в то время как на самом деле они заимствуют их будущее». Каплан поднимает ключевое соображение, которое часто игнорируется в дискуссиях о 401 (k) займы. Вы заимствуете свое будущее. Это может оказать существенное влияние на будущие потребности в планировании, если это сделано в избытке или не погашено. (Подробнее см .: 401 (k) Планирование: сколько вы должны экономить? < )

В вышеупомянутом исследовании Fidelity указывается, что 40% из тех, кто заимствует у своих 401 (k), также снижают уровень сбережений после ссуды. 401 (k) как спасательная шлюпка. Посмотрите на то, что это действительно так - инструмент для спасения вашего будущего. Вместо того, чтобы совершать набег на это будущее, начните экономить деньги вне плана для своих коротких, средних и долгосрочных потребностей. за исключением выхода на пенсию и иметь доступ к средствам во время чрезвычайной ситуации.

Налоговые последствия

Существует много налоговых льгот для внесения вклада в 4 01 (к). Главным из них является тот факт, что взносы выходят на доналоговой основе. Выдача кредита 401 (k) открывает вам широкий спектр налоговых последствий, таких как: (Более подробно см .:

Заимствование из вашего пенсионного плана .) Вы не получаете налог перерыть средства, которые возвращают кредит.

• Если вы перемещаете задания или уволяетесь, кредит может считаться доходом, если он не возвращается в течение 60 дней.
• Второй момент важно помнить даже в случае потери работы из-за выкупа компании. По словам Роберта Фаррингтона, основателя The College Investor, «Если вы являетесь сотрудником компании, которая приобретается, ваш план 401 (k) закончится, и вас попросят присоединиться к плану 401 (k) новой компании.Однако, если у вас есть непогашенный остаток по ссуде с вашим старым работодателем, он должен быть погашен в конце сделки по приобретению. «Это может привести к неприятному удивлению, если ваша компания выкуплена. (Подробнее см. Ниже:

401 (k) Кредиты за и против .) Кроме того, многие не понимают, что вы должны производить платежи по кредиту 401 (k), иначе у вас есть еще один налоговый хит , Каплан добавляет: «Если вы не осуществляете платеж в течение 90 дней, эти деньги считаются распределением и облагаются налогом как доход, плюс 10% -ый штраф, если вам менее 59 лет. «Важно отметить, что есть способы избежать этого штрафа в размере 10%, например, если вы стали инвалидом, хотя кредит все равно должен считаться последним вариантом.

Возможные альтернативы

Хотя IRS позволяет вам брать до 50 000 долларов США из 401 (k), что не значит, что вы должны. Существуют и другие варианты рассмотрения, когда вам нужен доступ к деньгам за большие расходы. По словам Стива Левита, генерального директора United Advisors, «первым в списке должен быть домашний капитал; интернет-финансирование; семьи; сокращение расходов; заимствование из полисов страхования жизни в денежной форме; продажа других инвестиций; ориентируясь на другие фонды, такие как сберегательные счета или компакт-диски, а затем, и только тогда, если никто из них не работает, 401 (k). «Важно знать, что каждый из этих вариантов имеет свои риски и выгоды, хотя некоторые из них представляют собой тот же риск, что и кредит 401 (k). Доступные варианты могут быть нежелательными, но в большинстве случаев они будут служить вам намного лучше. (Подробнее см. Ниже:

Должны ли вы занять свой пенсионный план? ) Нижняя линия

Кредит 401 (k) может показаться отличным вариантом, когда вам нужен доступ к деньгам. Почти во всех случаях это просто неверно. Если у вас есть финансовые потребности, исследуйте другие доступные вам варианты и оставьте свой 401 (k) один, чтобы расти. (Подробнее см. Ниже:

8 причин, по которым никогда не заимствовать у вашего 401 (k) .)