Насколько разрушительный кредит на день выплаты жалованья может быть вашим личным финансам становится понятным, как только вы понимаете, как структурируются такие кредиты. (Подробнее см. Ниже: Остерегайтесь пайдайских займов и Основы кредитных линий .)

Альтернативы для выплаты жалованья кредиты

1. Личный платеж - Один из вариантов - это личный необеспеченный взнос в рассрочку от ответственного кредитора, такого как кредитный союз, банк или другое финансовое учреждение. Согласно Центру Ответственного кредитования, в отличие от кредитов на день выплаты жалованья, эти продукты отличаются:

• Минимальный 90-дневный возврат
• Вариант рассрочки
• Требование о несправедливом залоге (название автомобиля)
• Пределы продления
• Рассмотрение возможности заемщика погасить
• Нет обязательных арбитраж
• Единовременные сборы за позднюю / штрафную пошлину

2. План оплаты с кредиторами - Если проблема связана с задолженностью, свяжитесь с одним или несколькими кредиторами и попросите договориться о частичных платежах или выработать план платежей на временной основе. Иногда требуется снижение или отсрочка платежа или два.

3. Оплатить аванс - Некоторые работодатели предоставляют зарплату. Если вы работаете в крупной компании, проконсультируйтесь с человеческими ресурсами. С малым бизнесом спросите владельца о прогрессе. Обычно, поскольку это аванс, а не кредит, интереса не будет. Важно, конечно, не злоупотреблять этой практикой.

4. Кредитное консультирование - Хотя это не немедленное решение, кредитное консультирование может помочь избежать погружений глубже в долги. Посетите Национальный фонд кредитных консультантов или позвоните по телефону 1-800-388-2227, чтобы начать процесс разработки бюджета и разработать план погашения задолженности с вашими кредиторами.

5. Помощь в чрезвычайных ситуациях - Местные церкви и общественные организации часто оказывают экстренную помощь, предоставляя помощь со всем: от коммунальных платежей до бакалейных товаров до оплаты автомобиля. Программа поддержки домашних хозяйств с низким доходом (LIHEAP) помогает малообеспеченным домохозяйствам, оказавшим финансовую помощь, сталкиваясь с холодными (или горячими) погодными чрезвычайными ситуациями (а также с другими проблемами, связанными с погодой).

6. Денежная аванс по кредитной карте - Хотя аванс наличными кредитной картой не идеален, даже при 30% годовых, он все еще намного дешевле, чем день выплаты жалованья. Имейте в виду, что некоторые компании кредитных карт используют преимущества потребителей, которым нужны быстрые деньги, предлагая обеспеченную кредитную карту, привязанную к сберегательному счету или другому активу. (Подробнее см. Как работает денежный аванс .)

7. Учетные записи для пенсионеров - Возможно, вы сможете частично отказаться от своего индивидуального пенсионного счета (IRA) или 401 (k). Вы можете (эффективно) заимствовать у своего ИРА один раз в год, без штрафных санкций, если вы вернете деньги в течение 60 дней.Если вы этого не сделаете, вы заплатите налоги плюс штраф в размере 10%, если вы моложе 59½. (Более подробно см. Если вы заимствуете из своего пенсионного плана? )

Некоторые (не все) работодатели предоставляют кредиты на счетах 401 (k). Если вы это сделаете, вы сможете взять половину своего баланса до 50 000 долларов США с пятью годами для погашения кредита. Конечно, деньги, заимствованные, не получают проценты за ваш выход на пенсию. (Подробнее см. Иногда вам стоит брать за 401 (k) .)

8. Друзья и семья - Заимствование у людей, которых вы знаете, может напрягать отношения. Однако, если вам нужна небольшая сумма в течение короткого периода времени и вы можете ее вернуть, этот вариант может быть для вас. Предложите выплатить разумные проценты по «кредиту», так как есть вероятность того, что вы займете деньги за счет другого процентного счета.

9. Банковский / Кредитный союз Денежные средства - Многие банки и кредитные союзы имеют овердрафтную защиту или денежные средства. Несмотря на то, что более дорогие, чем рассрочка, такие варианты дешевле, чем кредит на день выплаты жалованья. Проконсультируйтесь с вашим банком или кредитным союзом, чтобы узнать, что доступно и зарегистрируйтесь - на всякий случай.

10. Кредит на страхование жизни - Многие полисы страхования жизни предоставляют кредиты, если у вас есть денежная стоимость в политике. Лучше всего, у вас есть вся ваша жизнь, чтобы вернуть кредит. Если вы не вернете его, страховая компания вычитает кредит из пособия по случаю смерти.

11. Онлайн-варианты - Сайты, такие как LendUp, предлагают кредиты, образование по финансам и даже возможность перестроить поврежденный кредитный рейтинг. Одноразовые кредитные сайты, такие как Prosper and Lending Club, также предлагают альтернативы, которые дешевле, чем кредиты на день выплаты жалованья. (Подробнее см. 7 лучших веб-сайтов для однорангового кредитования .)

12. Ломбарды - Если у вас есть что-то ценное, которое вы можете использовать в качестве залога, ломбард может быть источником кредита, который стоит рассмотреть. Плата за финансирование зависит от местоположения, поэтому убедитесь, что вы знаете, какова будет стоимость заимствования.

Подробнее: Выкапывание личного долга.

Проблемы с деньгами за день выплаты жалованья

Есть две основные причины, по которым вы серьезно хотите избежать этих кредитов.

• Высокая стоимость

Некоторые люди смотрят на финансовые расходы, связанные с кредитами на день выплаты жалованья, и думают: «Это не так уж плохо. «Это потому, что большинство кредитов на день выплаты жалованья приходится на относительно небольшие суммы денег за короткие промежутки времени.

К сожалению, когда вы делаете математику, возникает другая история. Плата за 15 долларов США за 100 долларов, заимствованная, например, переводится в колоссальный 390% годовых - гораздо более высокая процентная ставка, чем обычный кредит.

• Повторяющееся заимствование

Вторая проблема - повторное заимствование - происходит, когда вы обнаруживаете, что вам нужно снова заимствовать средства для погашения первого кредита, приводя в движение цикл долга. Фактически, по данным Бюро по защите прав потребителей, более 80% кредитов на день выплаты жалованья сдаются или обновляются в течение двух недель.

Итог

Вероятнее всего, есть альтернатива получению кредита на день выплаты жалованья, чем вы понимаете. Один или несколько из них могут соответствовать вашим потребностям и заслуживают внимания.Варианты, которые не включают заимствования, следует изучить сначала, хотя почти любой другой выбор лучше, чем кредит с высокой процентной ставкой.

Однако вы справляетесь со своим текущим кризисом, решите как можно скорее запустить чрезвычайный накопительный фонд. Даже небольшая сумма, отложенная каждый день выплаты жалованья, будет складываться, и в следующий раз, когда вы окажетесь короткими, у вас будет что-то, что можно отпасть, это не будет стоить вам руки и ноги.