Обзор улучшений 2016: сборы и факты об инвестициях

Обзор улучшения 2016 года: пошлины и инвестиционные факты

С момента своего запуска в 2010 году миссия Betterment осталась прежней: «Инвестирование стало лучше. «В соответствии с современной теорией портфеля цель Betterment - максимизировать прибыль и минимизировать риски. Комбинация целевых инструментов, доступных комиссионных за управление, эффективность и подход «от руки» эффективно помогают инвесторам максимизировать отдачу.

Автоматизированное управление капиталом является одним из крупнейших прорывов в инвестиционном мире за последние пять лет. Средства массовой информации придумали термин robo-advisor или robo-adviser для описания этих компаний, которые сейчас находятся в десятках. Традиционные брокеры, такие как Schwab, также запустили собственную версию автоматизированного управления. Из независимых запусков Betterment является четким лидером, который с октября 2017 года аккумулирует активы под управлением более 10 миллиардов долларов.

Начало работы

Начало работы с Betterment - это почти так же легко сделать учетную запись Facebook Inc. Помимо вашей личной информации, Betterment использует ответы на три конкретных вопроса: возраст, статус выхода на пенсию и доход для получения персональной рекомендации для вас. На основе ваших ответов вам будет предложено выбрать между четырьмя различными целями: безопасная сеть, выход на пенсию, общее инвестирование и крупные покупки. Каждый вариант предлагает различные распределения активов, типы учетных записей и может быть изменен после регистрации. После регистрации вам будет предложено связать банковский счет и внести депозит. Весь процесс может занять до пяти минут.

Краткое описание

Поддерживаемые аккаунты: В настоящее время Betterment предлагает надежный каталог учетных записей, который зависит от ваших целей. Индивидуальные и совместные счета могут использоваться для общих потребностей в инвестировании, тогда как традиционные и опрокидывающиеся Roth и SERA IRA могут использоваться для создания пенсионного фонда.

Что действительно отделяет Betterment от своих сверстников и традиционных брокеров - это его 401k вариант, Betterment for Business. Это экономичный способ для малых предприятий и стартапов предлагать сотрудникам план с установленными взносами. (Подробнее о плане 401k Betterment см. В следующем плане: Betterment all-ETF Online 401 (k).)

Сборы: В зависимости от баланса вашего аккаунта и использования базового, цифрового плана или плана Premium или Plus плата за управление Betterment может варьироваться от 0,25% до 0,50% , Однако эти сборы меньше, чем 1% плюс, взимаемые традиционными брокерскими компаниями. Betterment взимает 0,25% годовых за свой цифровой план, который включает в себя доступ к автоматизированному управлению портфелем, обслуживанию клиентов и всем его веб-инструментам. Этот уровень плана также дает клиентам доступ к одной телефонной консультации в год с экспертами Betterment.Если у клиента более 2 миллионов долларов с Betterment, клиент не платит комиссию за сумму свыше 2 миллионов долларов. Премиальные планы Betterment более дорогие и имеют минимальные счета, но предлагают клиентам неограниченные звонки с командой финансовых менеджеров Betterment. Минимальный баланс счета для премиальных планов варьируется от 100 000 до 250 000 долларов США, а годовая плата за премиальные планы колеблется от 0. 40% до 0. 50%. Дополнительных транзакционных сборов с Betterment не взимается, за исключением комиссионных с низкой комиссией, взимаемых компаниями фонда. Плата за управление ЕФО варьируется от 0,9% до 0,17%.

Портфолио: Betterment использует ETF, которые представляют до 12 различных классов активов для разработки портфеля, который наилучшим образом соответствует вашим целям и терпимости к риску. Компания автоматически балансирует при изменении денежных потоков в форме дивидендов, взносов или изъятий или когда конкретный актив отклоняется более чем на 3% от целевого распределения. Дробное инвестирование гарантирует, что ни один доллар не будет уволен.

Ассортимент Betterment ETF охватывает фонды и облигации США, международных и развивающихся рынков, краткосрочные казначейские облигации и облигации с защитой от инфляции.

Betterment Stock Allocation

Сектор

Тикер

U. S. Общий фондовый рынок

VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Создано с Highstock 4. 2. 6

U. S. Значение большой крышки

VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Создано с Highstock 4. 2. 6

U. S. Среднее значение

VOE

U. S. Значение малой капитализации

VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Создано с Highstock 4. 2. 6

Международный рынок

VEA VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Создано с Highstock 4. 2. 6

Международный рынок

VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Создано с Highstock 4. 2. 6

Распределение облигаций Betterment

Сектор

Тикер

Краткосрочные казначейские облигации США

SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% Создано с Highstock 4. 2. 6

Защищенные от инфляции облигации США

VTIP VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08% Создано с Highstock 4. 2. 6

U. S. Высококачественные облигации (для счетов IRA и 401 (k))

BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Создано с Highstock 4. 2. 6

U. S. Муниципальные облигации (налоговые счета)

MUB MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10% Создано с Highstock 4. 2. 6

U. S. Корпоративные облигации

LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Создано в Highstock 4. 2. 6

Международные облигации с развитым рынком

BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Создано с Highstock 4. 2. 6

Облигации с внешним рынком

VWOB VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37% Создано в Highstock 4. 2. 6

(Источник: Betterment)

Коэффициенты затрат: Среднее отношение расходов ETF составляет 0,12%, от 0,9% до 0. 17%. Это резкое отличие от соотношения расходов на 1,16% в традиционных фондах.

Налоговая сбор : Betterment в настоящее время предлагает утилизацию налоговых сборов на налогооблагаемых счетах. Платформа автоматически анализирует ваш портфель на ежедневной основе, чтобы эффективно снизить налоговую нагрузку.Это мощный и сложный инструмент, который практически невозможно воспроизвести самостоятельно. Программное обеспечение Betterment позволяет использовать любые убытки, которые могут быть использованы для компенсации налогооблагаемого дохода. Это может быть особенно полезно для инвесторов, которые максимизируют свои налоговые льготы и имеют дополнительные инвестиционные активы.

Поддержка клиентов: Компания предлагает телефонную поддержку от 9: 00 a. м. до 8:00 стр. м. в будние дни и 11: 00 a. м. до 6:00 стр. м. на выходных. Поддержка электронной почты и варианты чата доступны в обычное рабочее время. Из моего личного опыта это еще один аспект, который превосходит Betterment. Его вспомогательный персонал внимателен, осведомлен и готов к последующему наблюдению, если он не может ответить на ваш вопрос.

Доступность и удобство для пользователя: Betterment доступен через веб-сайт и мобильное приложение. Оба они чрезвычайно интуитивно понятны и понятны, поэтому пользователи не царапают головы. На веб-сайте также представлены подробные FAQ и блог, в которых содержатся ответы на общие вопросы поддержки и различные вопросы финансовой грамотности.

Дополнительные возможности: В Betterment есть много дополнительных функций, включая SmartDeposit и калькулятор сбережений на выходные, которые позволяют пользователям учитывать их инвестиционные цели.

В марте 2016 года Betterment запустила новую функцию SmartDeposit. SmartDeposit Betterment автоматически переносит «лишние» деньги на ваш инвестиционный счет Betterment на основе настроек, которые вы выбираете. Как минимум раз в неделю SmartDeposit инвестирует любые излишки наличных денег, до установленной вами суммы. Перед каждой пересылкой Betterment отправляет электронное письмо по крайней мере за 24 часа вперед, предоставляя вам возможность пропустить его - удобная функция, особенно если у вас больше расходов, чем обычно в течение определенного месяца. Если вы знаете, что у вас большие расходы, вы можете отключить SmartDeposit и сбросить его, когда будете готовы продолжать инвестировать.

Деньги, которые SmartDeposit переводит с вашего сберегательного счета на ваш инвестиционный счет Betterment, инвестируются в до 12 различных классов активов в зависимости от вашего возраста и целей и оптимизированы для выбранного вами распределения активов. Betterment выбирает недорогие, высоколиквидные ETF-индексы для отслеживания индексов, чтобы клиенты могли получить желаемое значение активов при самой низкой общей стоимости владения. При выборе ETF Betterment учитывает коэффициент расходов, спрэд bid-ask, активы под управлением, количество холдингов, хеджирование обменного курса и влияние на прирост капитала. Betterment заявляет: «Мы используем алгоритмы, эффективные с точки зрения налогов, и автоматизируем оптимальное поведение, чтобы максимизировать вашу способность вырастить ваши деньги. "

Что о производительности?

Портфели Betterment состоят из двух частей: капитала и облигаций. Ваш портфель «предназначен для того, чтобы идти в ногу с рынком, а не работать, но он не предназначен для того, чтобы победить рынок», согласно Betterment. «В своем портфеле Betterment вы никогда не выйдете из рынка или не поиграете на рискованном уровне, но вы также никогда не будете выполнять или оплачивать работу менеджера, который тоже не справляется.«

Betterment говорит, что его клиенты могут ожидать 4. на 30% больше прибыли, чем типичный инвестор DIY. Ваши доходы зависят от вашего распределения активов. Betterment автоматически балансирует ваш портфель в любое время, когда дрейф - разница между целевым весом вашего портфеля и фактическим весом - достигает 3%. Вы можете просмотреть ожидаемые доходы для своего портфеля, войдя в свою учетную запись и можете исследовать, как данная смесь могла бы быть выполнена исторически, используя анализ Betterment.

С момента своего создания Betterment или любого другого robo-advisor, когда-либо испытывал какой-либо длительный период волатильности. Помимо повторного тестирования, неизвестно, как платформа будет справляться с новым финансовым кризисом. В пятницу после голосования Brexit Betterment приостановила торги, чтобы защитить инвесторов от крайней неопределенности. Этот шаг, несомненно, спас клиентов, но он также отправил смешанные сигналы. Неспособность адаптироваться к будущему снижению рынка, не останавливая торговлю, является верным способом раздражать клиентов.

Расходы на выплату дивидендов: Betterment vs. Robo-advisor

Средняя плата за инвестиционного советника составляет 1. 3% от стоимости портфеля на ежегодной основе; однако, как упоминалось ранее, годовая плата Betterment варьируется от 0,25% до 0,50% в зависимости от того, сколько капитала вы вложили.

Если вы недостаточно образованы на рынках, и вы не хотите беспокоиться о своих инвестициях в течение длительных периодов времени, вы можете подумать о Betterment. Однако имейте в виду, что вы ставите себя в более опасную ситуацию, если рынки будут колебаться. Если вы отслеживаете рынки, предпочитаете сотрудничать с идеями, иметь конкретные цели или беспокоиться о рыночных условиях, то вам следует подумать о финансовом консультанте.

The Bottom Line

Betterment показал, что это жизнеспособный вариант для молодых инвесторов, которым не хватает передовой финансовой грамотности. Это идеальная отправная точка, чтобы заставить тысячелетия думать о своем будущем, а также недорогой инвестиционный инструмент для более старых инвесторов. Сосредоточив внимание на низких платежах, простоте распределения активов и настройках целей, Betterment действительно делает инвестиции проще.

Примечание: Эта история была создана с файлами Барбары Фридберг и Жана Фольгера.