Для некоторых нет ничего более важного для человеческого опыта, чем для детей. Эти люди считают это почти священным долгом - отдать родителям внуков, размножать этот вид, чтобы насладиться неописуемой радостью воспитания.

Тогда есть остальные из нас, маленькое меньшинство, чтобы быть уверенным, кто думает, что изменение пеленок и инфантильный крик - это, соответственно, самая неприятная задача и звук, который только можно вообразить. С этой точки зрения, каждый доллар, потраченный на добычу потомства, лучше потратить в другом месте. Для тех, кто укоренился в последней категории, или младших, которые думают о вступлении в свои ряды, некоторые стандартные правила о планировании выхода на пенсию не должны применяться.

Ценовое венчурное предприятие

Министерство сельского хозяйства Соединенных Штатов оценило, что он стоит 233 610 долларов, чтобы воспитывать ребенка, родившегося в 2015 году, - последнего отчета - до 18 лет (284 долл. США, 570, если прогнозируемые инфляционные издержки учитываются). Хотя эта цифра в большей степени является результатом упражнений в государственных общественных отношениях, чем научная попытка рассчитать точную стоимость воспитания детей, она по-прежнему достаточно велика, чтобы укрепить убеждение добровольно бездетных, что они приняли правильное решение. И это расходы всего на одного ребенка. Конечно, вы можете использовать одну и ту же батарею и игрушки для нескольких детей, но если вы планируете воспроизвести 2. 3 раза, чтобы предотвратить снижение численности населения, кажется, что средний человек может также считать изобилие математически несовместимым с повышением семьи. (Кроме того, что $ 233, номер 610 исключает колледж.)

Итак, что вы могли бы сделать с дополнительными почти $ 13 000 в год, которые в противном случае могли бы пойти на все: от рукавиц до Паблома до уроков скрипки?

Для DINK - если вам нужен обновитель аббревиатуры, это Double Income, No Kids - планирование выхода на пенсию не умеренно проще, чем для родителей. Экспоненциально проще. Если первая заповедь планирования выхода на пенсию «начнется рано», тогда «иметь как можно меньше иждивенцев» - 1А. Как говорит Боб Мэлони из Financial Advisors из Squam Lakes в Holderness, Н. Х.: «За каждый доллар, потраченный на образование детей, планирование на пенсию страдает пропорционально».

В одном популярном финансовом правиле говорится, что актуарные тенденции, расходы на проживание и данные о доходах на душу населения могут быть перераспределены в одно удобное число - 4% - для целей планирования выхода на пенсию. Согласно правилу 4%, это процент, который вы должны уйти из своего пенсионного фонда каждый год, не опасаясь исчерпать деньги. Предполагается, что вы оставите рабочую силу в традиционном пенсионном возрасте и, следовательно, потребуете, чтобы яйцо гнезда в 25 раз превышало ваши ежегодные расходы.

Потратьте больше, рано уходите на пенсию?

Если вы отскакиваете дополнительные 13 000 долларов США в год на протяжении 18 лет своей основной трудовой жизни, деньги, которые иначе были бы потрачены на детей, вывод ясен: если вы хотите, вы можете либо отозвать более 4% и тратить немного более экстравагантно каждый год вашего выхода на пенсию, или - и это гарантирует драматическую паузу, акцентированную тире, - уйти на пенсию раньше. Снижение на 3% от $ 1. 5 миллионов пенсионный счет эквивалентен вычету 4% от пенсионного счета в размере 1, 125 000 долларов США. Проведите свои рабочие годы, собрав разницу в 375 000 долларов, и вы могли бы уйти на пенсию восемь лет назад. Кстати, три процента - это больше, чем просто число, которое соответствует уравнению. Это признается порогом, при котором, исторически, вам никогда не придется беспокоиться о том, чтобы снять деньги неустойчиво. Никогда не было 50-летнего периода, в котором 3% -ный уровень вывода привел бы к тому, что пенсионер полностью исчерпал основную сумму.

Правило 4% может сделать хорошую теорию, но действительно ли это в реальном мире? Билл Бенген, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который популяризировал правило в начале 1990-х годов, признает, что 4. 5% или 5%, или даже больше, могут быть подходящими для инвесторов, размещенных в ценных бумагах со значительно большей волатильностью и, следовательно, с потенциальной более высокой нормой прибыли. Альтернативная интерпретация заключается в том, что если вы хотите остаться инвестированным в консервативные ценные бумаги, одним из возможных способов повысить процентную ставку просрочки - начать с большей погрешности.

Вообще упрощая все разные переменные, давайте предположим, что бездетный работник может сэкономить дополнительно 13 000 долларов США в год в течение 18 лет. И давайте начнем с 25 лет, разумного возраста, когда у вас будет первый ребенок. При доходности в размере 4,5%, составленной ежегодно, прилежный бездетный человек получает дополнительные 393 долл. США, 536, которых нет у родителя. Далее предположим, что эти деньги теперь остаются вложенными в 4. 5% без дополнительных взносов в возрасте 65 лет, и эти деньги растут до 1 036 438 долларов, хороший банк, с которого можно начинать период своей жизни, точно названный золотой года. (Для другого взять правило 4% в текущей экономике, см. Почему 4% правило больше не работает для пенсионеров .)

Когда пара предпочитает не размножаться, эта пара увеличила свою емкость чтобы увеличить свой пенсионный фонд. Еще один партнер дома с детьми означает еще одного партнера в рабочей силе. В случае, если оба партнера получат матчи работодателя на взносы 401 (k), максимум до 25% от каждой зарплаты супруга и 17 долларов США в год, 500 долларов США, дорога к выходу на пенсию становится значительно более широкой и плавной.

Другие соображения

«Предупреждение, вероятно, будет касаться их налоговой ситуации», - говорит инвестиционный консультант Доминик Дж. Хендерсон, владелец ООО «DJH Capital Management» в ДеСото, штат Техас ». Типичная пара без дети будут иметь более высокую налоговую ответственность и поэтому должны будут найти более эффективные для налогообложения способы инвестирования.«Он также указывает, что, вероятно, потребуется меньше страхования жизни:« Выживший супруг вернется к работе в какой-то момент и не будет иметь никаких иждивенцев, чтобы обеспечить, поэтому это число намного меньше, чем типичная семья ». > Для пар, которые позаботились о том, чтобы эгоистично ставить свои интересы перед гипотетическими, несуществующими потомками, многие из тех же советов по уходу на пенсию, предназначенных для родителей, по-прежнему применяются. Возьмите социальное обеспечение в возрасте 70 лет и будьте стратегически о том, когда и как использовать супружескую Если вы не сможете получить свой 401 (k), это приведет к 10% -ному штрафу. Если возникнет такая возможность, рефинансируйте свой дом по пути по более привлекательной ставке. Это должно быть относительно легко, учитывая, что вы и ваш супруг предположительно имеет более высокий комбинированный кредитный рейтинг в результате наличия большей возможности для осуществления ипотечных платежей, благодаря двум доходам и детям.

Нижняя линия

Не все поддается количественной оценке, и родители будут от первого до rgue точка. Психологические награды, которые идут на то, чтобы увидеть выпускника одного из колледжей, поднять семью его или ее, или даже просто вырасти, не будучи арестованными, трудно поставить долларовую цифру. Но люди, которые смотрели на затраты и выгоды, связанные с воспитанием детей, и решили, что первое перевешивают последнее, найдут, что отказ от этих нематериальных активов приведет их к более легкому пути выхода на пенсию.