Боб просмотрел материал долгосрочного ухода (LTC), который его финансовый планировщик дал ему ранее в тот же день. Он посмотрел на стоимость политики, которую рекомендовал ему финансовый планировщик, и не желал оплачивать эти премии в течение многих лет. Если и он, и его жена нуждаются в какой-либо форме ухода, у них будут проблемы без покрытия, но если их только один из них, то их сбережений может быть достаточно, чтобы покрыть необходимые расходы без уплаты взносов. Разумеется, если им повезет и понесут небольшие или никакие расходы LTC любого рода, они сэкономят тысячи долларов.

Учебное пособие: введение в страхование

Это обычная дилемма среди пожилых людей среднего класса. Вопрос о том, следует ли им идти дальше и тратить деньги на страхование LTC, или просто предположить, что сам риск является сложным. Читайте дальше, чтобы узнать, как несколько переменных, относящихся к здоровью и финансам, необходимо рассмотреть, чтобы узнать ответ. (Для просмотра фона см. Эволюция планов страхования LTC и Долгосрочная помощь: больше, чем просто дом для престарелых .)

Факторы, которые следует учитывать Здоровье и долголетие будут диктовать необходимость покрытия. Для людей с семьями, у которых есть история состояния здоровья, например болезнь Альцгеймера, получение покрытия в более раннем возрасте, когда они все еще являются страхуемыми, может иметь первостепенное значение. Независимо от того, будет ли необходимость связана с долголетием или болезнью, если вероятность исторически или статистически вероятна, что LTC будет необходим, тогда любой, у кого есть активы, которые они хотели бы защитить, лучше должен быть надлежащим образом застрахован. Тем не менее, те, у кого нет семейной истории болезни, могут сыграть свои шансы и вместо этого сохранить свои деньги.

Проблемы со здоровьем - это не единственное решение для лиц среднего класса. Страхование LTC, как правило, имеет только финансовый смысл для тех, у кого есть достаточные активы, чтобы дисквалифицировать их для Medicaid. Возможная стоимость оплаты премий также может сыграть важную роль в определении того, будет ли страхование LTC рентабельным. Например, некоторые из лучших стратегий, предлагаемых страховой компанией, которые охватывают различные варианты ухода, достаточную финансовую выплату и защиту от инфляции, могут стоить около 3 000 долл. США в год для 50-летних и 5 000 долл. США за год для 65-летнего в 2006 году, согласно AARP.

Таким образом, если застрахованный будет помещен в дом престарелых в течение двух лет, общая сумма в размере 127 750 долларов будет выплачена, если выгода выплачивает 175 долларов в день. Но премиальные затраты на этот охват составят приблизительно 60 000 долларов США за 20 лет для 50-летнего. Таким образом, пособие, полученное в этом случае, будет примерно в два раза превышать то, что заплатил владелец политики в премиях.Среднесуточный национальный показатель для отдельной комнаты в доме престарелых в 2006 году составляет 206 долларов США в день. Это означает, что без какого-либо страхового покрытия вы будете искать 75, 190 долларов ежегодно. Поэтому, если застрахованный платит страховые взносы в течение двух лет, а затем подает иск, он или она выйдет дальше.

Вообще говоря, вероятность того, что кто-то из его 50-х или даже 60-х годов понадобится расширенный LTC, довольно низка, если предположить, что человек относительно здоров, когда охват получен. Для тех, кто не ожидает, что им понадобится расширенный LTC, премиальные платежи могут не стоить альтернативных издержек.

Пример - Премиум-стоимость Vs. Стоимость возможности 50-летний покупает 20-летнюю оплаченную политику. Преимущества, предоставляемые покрытием, должны быть сопоставлены с доходностью, которую можно получить путем инвестирования стоимости премий за тот же период времени. Если ежегодно инвестируется 3 000 долларов США, среднегодовые темпы роста 7,5%, то это вырастет до гипотетического баланса около 130 000 долларов США за 20 лет. Хотя эти цифры, очевидно, будут исчерпаны, если LTC необходимо, они останутся в качестве остатков денежных средств для инвестора, если это не так. Если инвестор в этом случае чувствует разумную уверенность в том, что уход не понадобится до 70 лет, тогда инвестиции в премиальные могут иметь больше смысла, чем покупка. Это оставляет инвестору средства, которые будут использоваться в отношении других расходов, или передаются наследникам, если расширенная помощь не нужна. (Для дальнейшего чтения, проверьте Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? и Удивление из долгой заботы .)

Критическая ошибка Одним из компромиссов, которые могут иметь смысл для тех, кто стремится сократить расходы на их покрытие LTC, является покупка более дешевой политики, которая исключает такие важные функции, как гонщик инфляции, или выбор вариантов ухода. Большинство экспертов рекомендуют, чтобы лучше было путешествовать без страхования LTC, чем платить за политику с неадекватным покрытием. Политика, которая не содержит этих положений, во многих случаях является пустой тратой денег, поскольку основные положения большинства конкурентных политик LTC - это то, что обеспечивает реальную защиту от расходов LTC.

Например, поскольку стоимость LTC может увеличиться в результате инфляции, всадник с инфляцией является почти обязательным. Без этого защита политики станет неадекватной в течение нескольких лет, поскольку инфляция будет подталкивать цену адекватного LTC намного дальше того, что обеспечивается вашей выплатой. Кроме того, важно выбрать способ ухода, полученный страхователем, поскольку мало кто хочет попасть в дом престарелых, чтобы получать услуги, которые могут предоставляться на дому.

Состояния бухгалтерского баланса Еще одна проблема, которую должны рассмотреть те, кто рассматривает LTC, заключается в том, будет ли их бюджет после выхода на пенсию поддерживать стоимость премий LTC. Многие работники могут ожидать, что их доходы существенно сократятся после их ухода на пенсию. Поэтому те, кто приобретает покрытие в течение своих рабочих лет, должны учитывать это возможное сокращение своих будущих доходов в своих долгосрочных бюджетах.Большинство планировщиков рекомендуют, чтобы клиент с ограниченными средствами сосредоточился на сохранении для выхода на пенсию, а не на оплату покрытия LTC. Конечно, у тех, кто будет иметь меньшие бюджеты, как только они уйдут на пенсию, может не хватить активов, требующих страхования. Требования, предъявляемые к Medicaid, отличаются от штата к штату, но для того, чтобы квалифицироваться, пожилые люди и пары, ограничиваются суммой активов, которые могут принадлежать. Таким образом, более низкие доходы пенсионеров с относительно меньшим количеством активов могут претендовать на Medicaid. Те, кто имеет более высокую чистую стоимость, должны принять к сведению, что в некоторых штатах были созданы партнерские программы с федеральным правительством, которые позволяют их жителям укрывать определенную сумму своих активов из процесса расходования средств Medicaid, если это необходимо. Это, конечно, позволяет им сохранить часть того, что у них есть, и по-прежнему претендовать на Medicaid. (Для получения дополнительной информации прочитайте Medicaid Vs. LTC Insurance и В чем разница между Medicare и Medicaid? )

Наконец, есть альтернативные источники финансирования LTC, доступные через аннуитеты и универсальные продукты страхования жизни, которые предлагают ускоренным выгодам всадников для LTC и инвалидности. (Для получения дополнительной информации об универсальном страховании жизни см. Многоцелевой инструмент будущего планирования .)

Заключение Уравнение LTC имеет два основных компонента: медицинские и финансовые. Оба вопроса должны быть оценены, реалистично, используя некоторую комбинацию личных предпочтений, вероятности и статистики, чтобы определить разумный ход действий. Нет ни одного правильного ответа для любой пары или отдельной личности; у многих будет несколько вариантов выбора, основанных на их терпимости к риску и личной ситуации.