Долгосрочное страхование - это особый вид страхования, продаваемого в Соединенных Штатах, Канаде и Соединенном Королевстве. Этот страховой продукт помогает людям покрывать стоимость долгосрочного ухода за определенный период. Долгосрочное страхование по уходу охватывает виды ухода, не охваченные традиционным медицинским страхованием, Medicare или Medicaid.

Те, кто нуждается в долгосрочном уходе, не обязательно болеют так, как думают люди. Вместо этого они обычно не могут выполнять основные виды повседневной жизни. Эти мероприятия включают в себя еду, купание, прогулки и повязки.

В то время как люди, нуждающиеся в долгосрочном уходе, считаются пожилыми людьми, это не только так; хотя примерно 70% людей старше 65 лет требуют долгосрочного ухода, около 40% всех, кто получает долгосрочный уход, находятся в возрасте от 18 до 64 лет.

Хотя долгосрочный уход охватывает людей с множество вопросов из разных возрастных групп и происхождения, возможно, это не лучший вариант страхования для некоторых людей. Долгосрочные страховые взносы неуклонно растут в течение нескольких лет. Даже при этих более высоких премиях страховые компании, предлагающие этот вид страхования, отказываются от заявителей после более глубокого изучения их истории здоровья. Из-за этих факторов людям могут потребоваться другие варианты обеспечения долгосрочного ухода. Ниже приведены четыре альтернативы долгосрочному страхованию по уходу, которые обеспечивают хороший охват для тех, кто нуждается в долгосрочном уходе.

1. Страхование краткосрочного ухода

Страхование по краткосрочному уходу, также известное как страхование от выздоровления, - это политика, которая предусматривает от 50 до 300 долларов США в день долгосрочного медицинского обслуживания на период от 180 до 360 дней. Поскольку долгосрочных обязательств для страховых компаний не существует, премии обычно меньше, чем традиционный долгосрочный охват.

Поскольку премии ниже, а охват - только год или меньше, многие заявители, которые отклоняются традиционным долгосрочным страхованием, могут быть приняты по страхованию краткосрочного ухода. Эти типы политик имеют короткие или отсутствующие периоды ожидания, что дает возможность начинать немедленно для тех, кто в ней нуждается.

При краткосрочном страховании пособия обычно сбрасываются. Это означает, что если кто-то подает заявку, но затем восстанавливается до получения полной выгоды, в будущем можно подать еще одно требование и получить покрытие. Те, кто в возрасте до 85 лет, обычно имеют право на этот вид покрытия.

В то время как этот вид страхового покрытия может помочь тем, кто отклонен для страхования долгосрочного ухода, краткость страхового покрытия делает его лишь краткосрочным решением для покрытия долгосрочного ухода. Тем не менее, Medicare предлагает реабилитацию после госпитализации на срок до 20 дней, что позволяет покрывать долгосрочный уход в течение более одного года, если после 20-дневного периода выдается страхование на краткосрочное медицинское обслуживание.

2. Страхование от критических забот или критических заболеваний

Страхование от критических забот и критических заболеваний - это два типа покрытия, которые предлагают единовременные денежные выплаты людям, у которых диагностированы рак, инсульт, сердечный приступ и другие серьезные заболевания. Кроме того, Aflac и Guarantee Trust Life Insurance Co., два основных перевозчика, предлагают страхование от критических забот и критических заболеваний с ежедневными или месячными пособиями для стационарной реабилитации и постоянного ухода.

Ежедневные выплаты Aflac могут длиться до шести месяцев, а ежемесячные выплаты Guarantee Trust Life Insurance Co. могут длиться до двух лет. Ежедневные и ежемесячные льготы в стороне, страхование от критических забот и критических заболеваний обычно дешевле, чем страхование на длительный срок. Например, если 60-летняя женщина надеется покрыть долгосрочный уход, она может получить единовременную выплату в размере 50 000 долларов США либо от страхования от критического состояния, либо от критической болезни всего за 100 долларов в месяц.

Даже ежемесячная структура страхования от несчастных случаев, приобретенная через Guarantain Trust Life Insurance Co., может предоставить кому-то, кто нуждается в долгосрочном уходе, до 2 000 долларов в месяц в течение двух лет и только стоить около 110 долларов в месяц.

К сожалению, люди, которые ищут долгосрочное медицинское обслуживание с помощью страхования от критических состояний или критических заболеваний, не могут получить покрытие, если проблема связана с прошлым диагнозом. Скорее, охват действителен только в том случае, если травма или болезнь являются последними и ранее неизвестными.

3. Аннуитеты с долгосрочными всадниками ухода

Для людей, которые отклонены традиционными поставщиками страховых услуг длительного ухода, вы можете получить аннуитет с долгосрочными всадниками. Благодаря изменениям в Службе внутренних доходов (IRS) деньги, вложенные в аннуитет с наездником долгосрочного ухода, могут быть использованы без налогов для оплаты долгосрочного ухода, как определено в контракте. Это дает человеку поток ежемесячных платежей, которые он может использовать специально для оплаты необходимого ему ухода.

Медицинское андеррайтинг для такого типа вариантов менее строгий, чем традиционный долгосрочный уход, что дает большую свободу в том, как люди пользуются преимуществами по уходу. Если оказывается, что долгосрочный уход не нужен, можно выкупить накопленную стоимость аннуитета. По прошествии срока действия аннуитета его наследники собирают средства, за вычетом любых выплат за долгосрочный уход.

Тем не менее, аннуитеты необходимо купить заранее, требуя большого авансового платежа в обмен на ежемесячный денежный поток за определенный период. Такие аннуитеты имеют минимальные авансовые премии в размере 50 000 долларов США, и деньги обычно запираются на пять-десять лет.

4. Отсроченные аннуитеты после выхода на пенсию

Долгосрочный уход может быть предварительно спланирован с использованием отложенного фиксированного аннуитета. Если люди принимают во внимание, у них есть 70% -ный шанс на долгосрочную помощь после выхода на пенсию, разумно хеджировать будущие расходы, вкладывая деньги до выхода на пенсию в обмен на обещание, что страховщик будет выплачивать ежемесячные суммы, начиная с определенного возраст достигнут.

Например, человеку исполняется 60 лет, и он решает купить отсроченный аннуитет за 100 000 долларов США от страхования жизни в Нью-Йорке.Когда этот человек достигает 70-летнего возраста, он получает ежемесячный платеж в размере 1 000 долларов США или примерно 12% от стартового принципала.

Этот тип аннуитета отличается от аннуитета с долгосрочным всадником, потому что он не предназначен исключительно для долгосрочного ухода. Вместо этого этот вариант можно использовать как душевное спокойствие, что если после выхода на пенсию требуется долгосрочный уход, ежемесячный денежный поток будет выделен для оплаты необходимых расходов. Отсроченный аннуитет не покрывает какой-либо долгосрочный уход, необходимый до выхода на пенсию.