Насколько вы заслуживаете своих финансов? Финансовые учреждения, кредиторы - даже потенциальные работодатели - хотят знать, а ваш кредитный отчет - это то, как они узнают. Иногда они проверяют вас, не зная - и иногда это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это может вызвать проблемы, если вы находитесь на рынке дома или другого кредита с высоким доходом.

Они получили запросы

Это официальное слово в сфере кредитования, которое означает, что кто-то посмотрел ваш кредитный рейтинг. Существует два типа запросов: мягкий и жесткий. Один из них отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг, а другой нет.

Предположим, что банк готовил массивную кредитную карту, предлагающую почтовую программу, но только хотел отправить ее людям с кредитным баром выше определенного номера. Он может запустить мягкий запрос, чтобы собрать рассылку. Банк не попросит вашего разрешения, и вы, вероятно, не будете знать, но не бойтесь: мягкий запрос не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Другие примеры мягкого запроса включают проверку вашего собственного кредитного балла или фоновой проверки, инициированной вашим работодателем или другой организацией.

Сложные запросы разные. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, авто или ипотечного кредита или любого другого кредита, это сложный запрос. Это больше, чем неформальное сглаживание вашей оценки; это реальный взгляд на цели утверждения или отказа в кредите. Жесткие запросы могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, но не обязательно.

По данным FICO, компании, ответственной за расчет вашего кредитного балла, многие люди не будут видеть никакого влияния на их счет из одного добровольного запроса, в то время как другие могут видеть падение «менее 5 баллов. "

Как рассчитывается эффект? Это зависит от другой информации, характерной для вас, но FICO говорит, что если у вас мало аккаунтов или краткая кредитная история, трудно получить больше запросов на вас.

Но почему штраф, если кто-то проверяет ваш кредит? Потому что это может быть признаком того, что вы испытываете финансовые затруднения и нуждаетесь в деньгах быстро. По данным FICO, люди с шестью или более запросами в восемь раз чаще подают заявление о банкротстве.

Сценарии реального мира

Если вы покупаете ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля, возможно, что несколько кредитных компаний могут выполнить сложный запрос. Кредитные агентства немного отличаются друг от друга, но если все эти запросы находятся в пределах 45-дневного периода, FICO будет рассматривать их как один запрос.

Но если вы являетесь тем типом, который открывается и быстро закрывает кредитные карты магазина, чтобы получить вводный курс дразнилки или бесплатный подарок (не делайте этого), вы можете оказаться не в состоянии претендовать на получение кредита из-за количества сложные запросы на ваш кредит.

Помните, что каждый трудный запрос может стоить вам приблизиться к 5 пунктам, пока не будет достаточно времени, чтобы они не влияли на ваш отчет так сильно, как в первый раз.

Нижняя линия

Мягкие запросы - нет необходимости беспокоиться. Они придут в ваш отчет со всех сторон, и, скорее всего, вы даже не узнаете о них. Это нормально, потому что они не наносят никакого ущерба вашему кредиту.

Жесткие запросы - держите их на абсолютном минимуме. Один или два в год, вероятно, не проблема, но более того, это может вызвать проблемы, если вы позже подадите заявку на получение кредита.

Конечно, всегда следите за своим кредитным отчетом. Не реже одного раза в год проверяйте свой отчет от всех трех кредитных бюро за ошибки и оспаривайте все, что не должно быть там.