Представьте себе сценарий, в котором вы готовы продать свой автомобиль, который у вас теперь свободен и ясен, только чтобы ваш кредитор сказал вам, что вы не можете продать его, пока не окупите еще один необеспеченный кредит. имеют с тем же кредитором. По сути, вам говорит кредитор, что вы не оплачиваете свою машину, а название по-прежнему принадлежит кредитору. Это результат неясной оговорки, называемой кросс-обеспечением, которая используется кредиторами в определенных условиях кредитования. Возможно, вы не знали об этом, если вы не тщательно расчленили свой контракт, чтобы найти его глубоко в мелкой печати. Даже если бы это объяснялось вам вашим кредитором, скорее всего, это было бы давно забыто к тому времени, когда вы были на три-четыре года в свой кредит, и именно поэтому большинство заемщиков поймали врасплох.

Что такое кросс-коллабельный кредит?

Перекрестное обеспечение - это метод, используемый кредиторами для использования залогового обеспечения одного займа, такого как автомобиль, для обеспечения другого кредита, который у вас есть у кредитора. Хотя это может показаться разумной предосторожностью, принятой кредитором, заемщики часто не осознают сумму контроля, которую кредитор имеет за свои финансы, когда она осуществляется. Это может помешать вам продать свой автомобиль, если кредитор хочет, чтобы вы сохранили его в качестве обеспечения. Хуже того, если вы отстаете от другого необеспеченного кредита, такого как кредитная карта, кредитор может вернуть вашу машину. Если вы подаете заявление о банкротстве главы 7, вам может потребоваться отказаться от вашего автомобиля кредитору до тех пор, пока ваши непогашенные долги не будут удовлетворены.

Практика кредитных союзов

В то время как кросс-залоговые кредиты обычно используются в автокредитовании, эти кредиты гораздо более распространены в кредитных союзах. Кредитные союзы действуют по-разному от банков в том, что они принадлежат их членам, поэтому этот пункт является дополнительной защитой от потерь по кредитам, которые будут разделяться членами. Призыв кредитных союзов всегда заключался в их готовности продлить более выгодные условия кредитования, особенно когда у вас сложились отношения с ними. Если вы финансируете автомобиль через кредитный союз или имеете сберегательный счет с ним, вы, скорее всего, получите предложения по низкозатратным необеспеченным кредитам. Это связано с тем, что кредитные союзы могут обеспечить эти кредиты залогом от вашего автокредита или сбережений.

Кредитные союзы являются привлекательной альтернативой банковскому делу и кредитованию по ряду причин, включая более низкие банковские и заемные расходы. Практика перекрестного обеспечения может быть недостатком, если вы не знаете о потенциальном воздействии на свои финансы. Если вы рассматриваете кредит в кредитном союзе, важно принять несколько мер предосторожности. Во-первых, не вынимайте более одного кредита за один раз из кредитного союза.Во-вторых, не устанавливайте учетную запись кредитной карты или кредитную линию, если у вас есть автокредит. В-третьих, не банку, где вы занимаете; держите свой текущий счет в другом учреждении. Наконец, всегда читайте мелкий шрифт на любом кредитном документе.

Кредиты с перекрестными кредитами в ипотечном кредитовании

Кредиты с перекрестными гарантиями также используются в ипотечном кредитовании, прежде всего при займах на строительство, когда заемщик владеет несколькими объектами недвижимости. Например, если строитель, владеющий более чем двумя свойствами, ищет финансирование для нового проекта, кредитор может захотеть получить новый кредит, поставив залог в отношении одного или нескольких других свойств. Кредитор становится старшим держателем залога на всех свойствах, что затрудняет их продажу.

Как и в любой форме кредитования, будь то кредитные карты, займы на рассрочку, кредитные линии или ипотечные кредиты, бремя всегда лежит на заемщике, чтобы понять каждый аспект кредитных условий, которые написаны в основном для максимизации доходов кредитора и защитить его от потерь.