Основная цель страхования покупки - сделать вас финансово целыми после потери. Вы соглашаетесь оплатить (относительно) небольшую плату в страховую компанию сегодня, в результате чего у вас есть небольшая, но некоторая потеря в обмен на гарантию от страховой компании о том, что она будет нести бремя крупных но неопределенность потеря в будущем.

Предположим, что у вас есть собственный дом, свободный и чистый, без страховки. До тех пор, пока вы продолжаете платить налоги на недвижимость, вы имеете полное право пользоваться этим домом столько, сколько хотите, как это гарантировано законом. Вы можете там жить, сдавать в аренду, оставлять его свободным или даже продавать, если хотите. Однако, если это гигантское дерево в заднем дворе падает на ваш дом, нанося серьезный урон, вам все равно придется покрыть расходы на ремонт дома. Это основная причина для страхования имущества, которое заплатило бы за ваше фиксированное или замененное имущество

Кому нужна страховка?
К счастью для тех из нас, кто может небрежно относиться к нашей ответственности за страхование своей собственности, мы во многих случаях вынуждены либо законом, либо контрактом (договор ипотеки) на страхование. Хотя не многие, если таковые имеются, законы штата США требуют от вас страхования имущества, они часто требуют какой-либо формы страхования ответственности, особенно для автомобилей. Это касается ремонта или финансовой реституции для кого-то другого, кроме виноватого. Например, лицо, ответственное за страхование ответственности, платит за то, чтобы их автомобиль был установлен или оплачивал свои медицинские счета. К счастью, когда большинство из нас приобретает требуемое покрытие ответственности, нам предоставляется возможность приобрести страхование имущества (то есть комплексное страхование или страхование от столкновения) довольно легко, тем самым избавляя нас от финансовых трудностей, если наш собственный автомобиль поврежден в результате несчастного случая.

Охват
Согласно опросу, опубликованному в Journal of Financial Planning , многие домовладельцы имеют очень ошибочные взгляды на то, что на самом деле покрывает их страхование домовладельцев. Согласно этому опросу, проведенному Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию, «одна треть домовладельцев считает, что ущерб от наводнений будет покрываться за счет их стандартной политики. Более половины считают, что их политика охватывает их в случае разрыва линии водоснабжения. Тридцать пять процентов говорят они будут компенсированы землетрясением, а немного меньшая часть думает, что плесень покрыта ».
В действительности типичные опасности (причины разрушения имущества), которые обычно не охватываются , равны:

• Наводнение (это отдельная политика)
• Землетрясение (это также отдельная политика)
• Форма
• Военные войны
• Части имущества в аварийном состоянии ( В том числе изношенная сантехника, электропроводка, кондиционеры, отопительные приборы и кровля).

Политики часто пишутся так, что для чего-то, что нужно покрыть, оно должно быть «внезапным и случайным», а это означает, что это не была медленная утечка, которая наносила ущерб в течение многих месяцев. Часто это не покрывается страхованием. Если ваша крыша пещеры в старости, а не от штормовых повреждений, она, скорее всего, не будет покрыта.
Типичные опасности, которые обычно охватывают , включают:

• Огонь
• Ветер (торнадо или ураган)
• Град
• Кража

Покрытие ответственности
В дополнение к покрывая стоимость вашего дома или другого имущества, многие страховые полисы также включают важное условие покрытия ответственности. Вы можете не думать, что это очень важно, будучи осторожным человеком, которым вы являетесь, однако в каждом городе ищут множество жадных юристов, ищущих высокие и низкие за судебные иски против таких людей, как вы. Страхование ответственности хорошо известно владельцам автомобилей, но может быть менее известно домовладельцам.

Если дом вашего соседа загорелся, потому что вы оставили свой угольный гриль без присмотра, кто, по вашему мнению, будет платить за ущерб, причиненный огнем? Ты будешь. Вы заплатили страховой компании свои премии, чтобы они заплатили за большие претензии, когда они действительно происходят. То же самое касается тех, кто пострадал и нуждается в медицинской помощи во время вашего имущества.

Если вы находитесь в отпуске, и ваша собственность украдена, например, бриллиантовое кольцо, вы можете получить возмещение. Обязательно задокументируйте кражу с доказательствами того, что вы ее владели, и вы должны предоставить отчет полиции страховой компании.

Do not Guess - Know
Вы должны знать, что делает ваша политика и, что еще важнее, не распространяется. Страховые компании не остаются в бизнесе, взимая минимальную сумму, чтобы покрыть все и все, что может произойти с вашей собственностью.

Дополнительное (не) покрытие
Домашние предприятия обычно не покрываются. Это не включает домашнее исследование, а место, где люди приходят в ваш дом как клиенты, такие как мастерская, где вы ремонтируете мебель. Вам потребуется отдельная деловая (коммерческая) политика для надлежащей защиты этой области и связанной с ней ответственности. Опять же, эти правила варьируются от штата к штату и от страны к стране.

Кроме того, если ваша собственность, особенно ваш дом, остается вакантной более чем на определенный период времени, например 60 дней, то политика домовладельцев может быть немедленно отменена страховой компанией. Предполагается, что вакантный дом подвергается гораздо более высокой опасности таких опасностей, как пожар или кража, и поэтому изменяет профиль риска настолько, что требует отдельной политики. Если у вас есть второй дом или недвижимость для отдыха, вы можете получить другую политику, чтобы покрыть этот дом.

Ловушки, которых следует избегать
Проверьте, не покрывает ли ваша политика ремонт по фактической денежной стоимости (ACV) или по стоимости замены. Стоимость замены обычно намного лучше. Пример: если ваша крыша была повреждена и должна быть полностью заменена, стоимость замены будет оплачиваться, чтобы она была полностью отремонтирована за вычетом вашей франшизы, в то время как ACV заплатит вам за то, что ваша крыша оценивалась на самом деле в момент повреждения ,Компромисс заключается в том, что ACV стоит меньше, чем покрытие замещающей стоимости.

Искусство и ювелирные изделия
Кроме того, если у вас есть дорогие украшения или искусство, которые вы хотите покрыть, вам может потребоваться добавить флоат. Это дополнение к вашей основной политике. У многих политик есть стандартные суммы, которые они будут выплачивать за потери для определенных предметов, и они больше не будут платить.

Сопутствующие страховые оговорки
Наконец, некоторые собственники только хотят застраховать имущество за то, за что они заплатили за него, что может привести к заключению договора о совместном страховании. Это (в зависимости от местных законов), где имущество застраховано менее чем на 80% от его текущей стоимости замены. При меньшем объеме покрытия и страховой компании вам потребуется вам доля в процентах от ремонта выше и выше суммы вычитаемой суммы.

Премиум Факторы Вы живете в зоне, подверженной торнадо, ураганам или наводнениям? У вас есть большая собака или бассейн? Вы курильщик? Как ваш кредитный рейтинг?

Вы можете быть более высоким, чем обычно, риск, основанный на ваших ответах на эти вопросы, и они будут взимать с вас соответственно. Это факторы, которые страховая компания учитывает при определении ставок страхования. Чем больше эти и другие риски применимы к вам, тем выше будут ваши ставки.

Заключительные мысли
Последнее предупреждение: некоторые страховые компании предоставляют, по-видимому, невероятные ставки для своей политики. Если компания неизвестна и ее ставки исключительно хороши, это должен быть красный флаг для вас. Проверяйте репутацию компании и не просто принимайте за нее слово продавца. Посмотрите на политику и посмотрите, что они покрывают, а что нет. Вы можете быть слишком поздно, что то, что вы считали адекватным покрытием, было едва законным минимумом в вашем районе. Ищите качественное покрытие - помните, «дешевое страхование может быть очень дорого».