Клиенты, которые становятся инвалидами, могут быть среди самых сложных типов клиентов, с которыми могут столкнуться финансовые консультанты. Инвалидность - это обоюдоострый меч для тех, кто страдает от этого, поскольку он эффективно мешает клиентам зарабатывать на жизнь, но все же требует от них придумать деньги для оплаты своих расходов на проживание. Большинство людей не знают, что человек с большей вероятностью станет инвалидом на определенный период своей жизни, чем преждевременно умирает.

Финансовые консультанты должны понимать все финансовые последствия, которые могут вступить в игру, когда клиент становится инвалидом. Знать, какие преимущества доступны клиенту, является хорошим началом. (Для смежных чтений см.: Прощание для студентов с тяжелой инвалидностью. )

Страхование по нетрудоспособности

Страхование по личным потерям обычно является первой линией защиты, когда клиент становится инвалидом. Этот вид покрытия будет выплачивать ежемесячную выгоду либо в установленный период времени, как два года, либо до тех пор, пока клиент не достигнет пенсионного возраста. Существует два типа политик инвалидности, когда речь идет о выплатах. Краткосрочные политики по инвалидности будут выплачивать пособия максимум на два года. Долгосрочные политики по инвалидности обычно выплачивают пособия, пока клиенту не исполнится 65 лет или около того.

Политики инвалидности также можно классифицировать по уровню защиты, который они предоставляют. Любое страхование по инвалидности по профессии не будет выплачивать пособие, если застрахованный физически способен работать на любом типе работы. Например, врач, который попадает в автокатастрофу и подвергается психологическому воздействию, может по-прежнему работать над какой-то менее требовательной работой. В этом случае политика не будет выплачивать выгоду. По этой причине большинство профессионалов, занятых в специализированных профессиях, предпочитают иметь охват инвалидности по собственной профессии. Этот тип политики будет выплачиваться, если застрахованный становится неспособным выполнять свою специальную профессию. Поэтому, если бы врач в предыдущем примере имел охват инвалидности по собственной профессии, он получал бы ежемесячную выгоду, даже если он мог бы еще работать на другой работе. Политика в отношении собственной занятости, конечно, дороже, чем политика любой оккупации, но большинство финансовых планировщиков консультируют своих клиентов, чтобы они несли прежний вид покрытия из-за своей повышенной защиты.

Большинство финансовых планировщиков говорят своим клиентам, что они должны выбрать ежемесячную выгоду, равную, по крайней мере, 60% от их текущего уровня дохода. Пособия по инвалидности не облагаются налогом до тех пор, пока застрахованный не вычитает стоимость премий за их налоговую декларацию. Клиенты должны знать, что вычеты, которые они обычно берут против своего налогооблагаемого дохода, могут стать бесполезными в отношении доходов, которые они получают без налогов.Выгоды также могут быть компенсированы в некоторых случаях, если застрахованный продолжает работать и зарабатывает выше определенной суммы денег каждый месяц.

Компенсация трудящихся доступна для клиентов, пострадавших на работе. Специалисты по финансовому планированию должны быть осведомлены о том, чтобы помочь своим клиентам подать заявку на это пособие, если это необходимо. Доход от рабочей силы также не облагается налогом. Страхование по инвалидности по социальному обеспечению и дополнительная защита. Доходы также доступны для тех, кто стал сильно инвалидом. Но это может быть трудно квалифицировать для этих преимуществ, и советники снова должны ознакомиться с правилами применения. (Для смежных чтений см .: Затраты на здравоохранение в 2018 году: Великое неизвестное. )

Налоговые льготы IRS

Налогоплательщики, которые становятся инвалидами, могут претендовать на получение нескольких кредитов и вычетов в соответствии с налоговым кодексом. ИРА и квалифицированные владельцы планов, которые становятся инвалидами, имеют право снимать деньги со своих счетов без штрафа, чтобы оплачивать расходы на проживание при условии, что они постоянно и полностью отключены. (Тем не менее, этот доход может компенсировать часть их пособий по страхованию по инвалидности.) Отчисления из традиционной ИРА будут считаться облагаемым налогом доходом, в то время как распределения Рот будут облагаться налогом, если у владельца была учетная запись Рота какого-либо типа, открытого в течение как минимум пяти лет. Если владелец не выполнил эти критерии, тогда распределение Roth, которое берется сверх суммы, внесенной на счет, будет облагаться налогом.

Слепые налогоплательщики могут претендовать на более высокий стандартный вычет. Сотрудники, которые частично отключены, но все еще работают, могут вычесть стоимость любого специализированного оборудования, которое они должны использовать для выполнения своих обязанностей. Инвалиды, которые перечисляют вычеты, могут также вычесть любые медицинские расходы, которые они несут в течение года, которые превышают 10% от их скорректированных валовых доходов. Кредит на заработанный доход, кредит для пожилых людей и инвалидов и ребенок или зависимая помощь Кредит также может быть доступен для инвалидов, даже если в течение года они не облагались налогом. В некоторых местах для инвалидов есть некоторые льготы по налогу на имущество. Например, Нью-Йорк предоставит сокращение до половины оценочной стоимости имущества, принадлежащего инвалиду.

Нижняя линия

В любой момент инвалидность может нанести вред клиенту. Финансовые консультанты должны убедиться, что их клиенты достаточно защищены от этого риска и знают, какие преимущества им доступны в их районе. (Для соответствующего чтения см .: Отказ от работы и выход на пенсию: подготовка клиентов. )