Потребительский долг является общей темой обсуждения и анализа, но как потребители могут контролировать свои долги? Доллар домашних хозяйств достиг максимума в 3 доллара. 40 триллионов долларов США в конце марта 2016 года, не считая долгов по ипотечным кредитам, согласно Федеральному резервному банку Нью-Йорка.

Для постоянно растущего их числа ответ заключается в консолидации задолженности. В этой статье мы покажем, как консолидация может помочь - и почему она часто терпит неудачу.

Учебное пособие: Основы бюджетирования

Идеальный процесс

Консолидация задолженности в основном предполагает взятие всех ваших долгов и перенос их в один источник. Это часто включает в себя личные и бытовые кредиты, автомобильные платежи, балансы по кредитным картам и ипотечный долг.

Большинство институтов кредитования кирпича и миномета предлагают различные варианты консолидации задолженности. Интернет-продавцы также предоставляют широкий выбор программ и удобный инструмент для сравнения их друг с другом. Когда это происходит должным образом, консолидация задолженности приводит к более низкой процентной ставке, более низкому ежемесячному погашению задолженности и увеличению объема дискреционных доходов каждый месяц.

В идеале, более низкий платеж и уменьшенный интерес, предоставляемый консолидацией долга, освобождают достаточный доход, чтобы вы могли жить в пределах своих средств. Как только вы сможете позволить себе ежемесячный платеж по кредиту, вы можете внести дополнительные платежи и начать как можно быстрее отменить свой кредит.

Реальность консолидации задолженности

Несмотря на то, что существует ряд финансово подкованных лиц, которые используют консолидацию долга как инструмент для управления своими финансами, это обычно не так. Для большинства потребителей необходимость участия в консолидации задолженности является признаком того, что они плохо справляются с управлением своими деньгами.

Если бы это было не так, вряд ли они были бы так глубоко в долгу.

И сразу после консолидации многие из этих людей больше не испытывают давления от их неспособности выплачивать свои долги, поэтому они продолжают тратить деньги. Их ранее выданные кредитные карты теперь имеют нулевые балансы, и зачастую эти потребители не могут устоять перед желанием совершать покупки.

В короткие сроки многие люди, которые консолидируют свой долг, продолжают набирать так много дополнительных долгов на своих кредитных карточках, что все их новообретенные деньги снова необходимы для совершения платежей по кредитным картам. Другими словами, вместо того, чтобы использовать консолидацию долга для сокращения задолженности, потребители просто используют ее, чтобы вырыть себе более глубокое отверстие. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Займы на собственный капитал: затраты и Кредит на домашний капитал: что это такое и как оно работает .)

Измените свое поведение > Консолидация задолженности - это первый шаг к контролю ваших счетов, но изменение вашего поведения является не менее важной частью уравнения. Чтобы консолидация задолженности имела значимое и долгосрочное влияние на ваше финансовое положение, вам необходимо преодолеть долговой цикл и прекратить тратить деньги, которые вы еще не заработали.

Одним из самых простых способов минимизации ваших расходов является устранение ваших кредитных карт. Нарушение кредитной карты является одной из ведущих причин потребительской задолженности.

Еще один простой шаг - ввести мораторий на новые кредиты. Ваш долг консолидации займа был принят, чтобы получить ваши долги под контролем. Вывоз дополнительных кредитов является контрпродуктивным. Имейте в виду, что «кредиты» включают любой сценарий, в котором вы собираете счета, которые требуют погашения в какой-то момент в будущем. Это включает в себя покупку новых автомобилей и покупку предметов, которые не предлагают никаких платежей и не представляют интереса в течение заданного периода времени. (Дополнительные советы см.

Возьмите контроль над своими кредитными карточками , Понимание процентов по кредитным картам и Кредит, дебет и плата: определение карт в вашем кошельке . ) Нижняя линия

Минимизация долгов имеет решающее значение для долгосрочного успеха консолидации задолженности. Финансовые эксперты часто отмечают, что ваши непогашенные долги, включая кредитные карты и платежи по ипотечным кредитам, не должны составлять более 36% от вашего валового ежемесячного дохода.

Эта цифра в 36% часто упоминается как отношение долга к доходам. Соотношение рассчитывается путем деления суммы денег, которую вы тратите каждый месяц на обслуживание своих долгов на сумму вашего дохода. Когда они делают математику, люди часто удивляются, обнаруживая, что их отношение долга к доходу значительно выше рекомендуемой суммы. Определение соотношения долга к доходам является отличным напоминанием о том, что вы не должны зарабатывать деньги на зарплате, проводя каждый доллар, который вы приносите каждый месяц.

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, используйте консолидацию задолженности как инструмент, чтобы вернуть свои финансы в нужное русло, а затем используйте хорошие привычки к расходам, чтобы сохранить свою банковскую книгу в черном.

Дополнительную информацию о разумных способах управления вашими деньгами см. В

Красота бюджетирования , Семь общих финансовых ошибок и Руководство для Индианы Джонса по продвижению ,