Наличие правильного покрытия инвалидности должно быть важной частью любого финансового плана или практики бизнес-владельца. Если вы не можете работать, не только ваша личная финансовая ситуация пострадает, но и бизнес или практика, с которой вы так много работали, могут потерпеть неудачу. Владельцы носят много шляп и являются ключевыми для успеха бизнеса. Однако в случае инвалидности большинство людей не имеют плана перехода собственности или соглашения с ключевым сотрудником, чтобы вмешаться и помочь сохранить работу во время их отсутствия. (См. Также: Страхование инвалидов для владельцев бизнеса.)

В дополнение к письменному плану преемственности владельцы бизнеса должны иметь индивидуальное покрытие инвалидности, чтобы помочь заменить их личные доходы и политики, призванные помочь им вести свой бизнес. Охват можно приобрести, чтобы оплачивать текущие операционные расходы, финансировать выкуп и помогать выплачивать непогашенные займы и / или заменять взносы на пенсионные планы. (См. Также: Как создать план преемственности бизнеса)

Покрытие бизнеса

Страхование служебных расходов на бизнес призвано возместить владельцу текущие связанные с бизнесом расходы, связанные с их потерей трудоспособности и восстановлением. После периода исключения покрытие начинает оплачивать квалификационные расходы (как правило, расходы, подлежащие вычету для федерального подоходного налога), такие как премии за различные виды страхования; ипотечные, арендные или арендные платежи; заработная плата работников; телефонные и коммунальные услуги.

Некоторые политики накладных расходов на бизнес могут предложить отдельному райдеру, который предоставляет дополнительную ежемесячную выгоду для осуществления платежей по кредитам, выданным для связанных с бизнесом расходов, таких как покупка или расширение бизнеса, покупка дорогостоящих оборудования, ремонта объектов или наращивания запасов или материалов. В некоторых политиках выгоды могут быть напрямую привязаны к финансовому учреждению, имеющему кредит. Накладные и кредитные политики предлагают различные периоды ликвидации и максимальные суммы пособий, которые приобретаются при выдаче политики и основаны на финансовой отчетности предприятия.

Если бизнес-партнер отключен, а доходы сокращаются, финансирование выкупа может быть проблемой. Политика покупки / продажи по нетрудоспособности предназначена для предоставления средств, чтобы помочь выкупить интерес делового партнера с ограниченными возможностями. Эта политика, которая имеет периоды устранения не менее 1 - 2 лет, должна быть дополнением к индивидуальному охвату. Льготы могут быть выплачены в виде паушальной суммы или серии платежей в течение 2-5 лет. Сумма платежа частично основана на официальной оценке бизнеса, когда политика изначально выдается.

Еще один вид покрытия, доступный для владельцев бизнеса, который обычно выдается как отдельная политика, а не всадник, - это план, который продолжает делать пенсионные взносы.Пособие выплачивается в безотзывное доверие, в котором средства инвестируются до достижения пенсионного возраста.

Индивидуальное покрытие

Большинство людей покупают долгосрочное покрытие инвалидности и полагаются на резерв наличности для покрытия любых потребностей в краткосрочном доходе. Индивидуальное долгосрочное покрытие инвалидности рассчитано на выплату ежемесячного пособия после периода исключения в 90 дней (хотя имеется более длительный и более короткий период исключения).

В отличие от групповых льгот, которые автоматически охватывают всех подходящих сотрудников независимо от их здоровья, индивидуальная политика по инвалидности требует, чтобы каждый заявитель был подписан. В зависимости от вашей профессии и здоровья страховщик может выпустить политику, отклонить заявку или предложить политику с ограниченными льготами, ограничениями на ранее существовавшие условия и / или более высокую премию.

Администрация по социальному обеспечению оценивает, что у работников есть вероятность 3-в-10 стать инвалидом до выхода на пенсию. Большинство людей оправляются от инвалидности и в конечном итоге возвращаются к работе. Но некоторые люди никогда больше не работают или вынуждены менять профессию. Большинство заявлений о долгосрочной нетрудоспособности связаны не с травмой или несчастным случаем, а с результатом болезни или состояния, которые могут быть легко диагностированы, например, психическими или эмоциональными проблемами или которые становятся все хуже, например, мышечными или скелетные проблемы, которые ограничивают ловкость или мобильность. Вот почему термины и определения в политике инвалидности очень важны, особенно при предъявлении претензии.

Не подлежащая отмене, гарантированная возобновляемая политика является лучшей, поскольку после выдачи страховщик не может ничего изменить в политике, даже если вы меняете работу или занятие, если вы платите премию по графику. Самым сильным определением инвалидности является то, что вы не можете выполнять обязанности своей «собственной профессии» по сравнению с политикой, которая более широко определяет инвалидность как «любое занятие». Более высокие зарплаты, профессиональные работы белых воротничков, как правило, имеют лучшие профессиональные определения, чем рабочие места с синим воротничком. Также важно посмотреть, как долго длится определение конкретной профессии; некоторые политики, например, переключаются на любые занятия после 2-5 лет по претензиям. Проверьте также, существует ли конкретный язык в отношении требований, связанных с ранее существовавшими условиями и умственными или эмоциональными проблемами.

В зависимости от того, как выдается политика, вы можете выбрать, будут ли выгоды интегрироваться с Social Security (SSDI). Если охват интегрируется, то любая выгода от SSDI уменьшит ваш индивидуальный доход за доллар. Без интеграции вы могли бы получить как инвалидность, так и выгоду SSDI. Преимущества SSDI не предоставляются автоматически, и это может быть за несколько месяцев до начала льгот. (См. Также: В чем разница между страхованием по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI) и дополнительным доходом безопасности (SSI)?)

Другие преимущества политики могут включать увеличение будущих выгод, которое постепенно увеличивает ежемесячную выгоду без дополнительного андеррайтинга; автоматические корректировки стоимости жизни по требованию; и частичная потеря инвалидности, если вы не можете работать полный рабочий день или иметь постепенное возвращение на работу

Премии за покрытие инвалидности зависят от многих факторов, включая ваше занятие, рейтинг здоровья, ежемесячную выгоду, период исключения, райдеров и интеграцию с SSDI.Чем богаче выгоды, тем выше премия.

Налогообложение преимуществ

Налогообложение пособий по нетрудоспособности зависит от того, кто платит премию. Если бизнес оплачивает премию, то любая выгода, которую получает человек, облагается налогом. Если вы лично платите премию, тогда выгода не облагается налогом. Премиум-платежи вычитаются для бизнеса, но не для отдельного лица.

The Bottom Line

Никто не любит платить страховые взносы, а страхование по инвалидности не является недорогим. Однако вам нужно подумать о том, что вы потеряете, если вдруг вас отключили. Бизнес или практика, в которой вы потратили годы, могут потерять клиентов, испытывать финансовые трудности или даже потерпеть неудачу к моменту восстановления и вернуться на работу. Без дохода может пострадать и ваше личное финансовое положение, и если вы согласитесь на какие-либо бизнес-обязательства, кредиторы могут предпринять судебные иски для оплаты. (См. Также: «Лучшие 6 особенностей большой политики в отношении инвалидов».)