Для большей части вашей взрослой жизни у вас, вероятно, есть страхование жизни. Если это было предложено вашим работодателем как часть вашего пакета льгот, возможно, вы не подумали. Вы знали, что это было, но не знали об этом. Или вы могли бы вывести политику как часть хорошего финансового планирования, особенно если у вас есть дети.

Но теперь ты собираешься выйти на пенсию - или, может быть, ты уже там. Ваш работодатель больше не оплачивает страхование жизни, и вам нужно решить, следует ли вынимать новую политику или вводить свои последующие годы без нее. Какой правильный выбор?

Зависит от

Вам не надоело слышать, что нет простого ответа? Это потому, что ваши банковские и инвестиционные счета - и ваши потребности - отличаются от ваших соседей или друзей. То, что подходит им, может быть или не быть подходящим для вас.

Как страхование жизни подходит в

До выхода на пенсию большинство семей используют большинство или все свои доходы в семье для поддержки своего образа жизни. Если работают два человека, оба дохода, как правило, необходимы для поддержания уровня жизни семьи. Если работает только один человек, то это верно. Если один из тех, кто получал доход, должен был уйти, домохозяйство могло оказаться в чрезвычайной ситуации в один из самых опасных случаев.

Функция страхования жизни - это защита членов семьи от потери дохода, если вы или другой первичный служащий должны были уйти.

Как и любой страховой продукт, существует несколько видов страхования жизни. Срок страхования жизни предусматривает покрытие на определенный период времени - обычно от 10 до 30 лет. Постоянная жизнь, также называемая денежной стоимостью, - это политика на всю жизнь, которая часто используется при планировании недвижимости. Он поставляется в двух вариантах: всей жизни и универсальной жизни. Подробнее см. Введение в страхование: Виды страхования жизни и Политики постоянной жизни: целые и универсальные .

Вот некоторые вопросы, которые могут помочь вам решить, что вам нужно.

Вы все еще зарабатываете вне дома?

Учитывая основную функцию страхования жизни, вы можете иметь довольно хорошее представление о своей потребности в постоянном освещении. В самом основном смысле, если вы уходите на пенсию и больше не работаете, чтобы свести концы с концами, вам, вероятно, это не понадобится. Если вы живете в Социальном обеспечении вместе с вашими пенсионными сбережениями, нет никакого дохода для замены.

Когда вы умрете, ваша семья будет продолжать получать выплаты со своих пенсионных счетов, а Social Security выплачивает пособие по случаю потери кормильца. Тем не менее, это пособие по случаю потери кормильца зависит от вашей уникальной ситуации, и это будет не так много, как выплата социального страхования, пока вы живы. Убедитесь, что вы знаете свою выгоду, прежде чем принимать решение о страховании жизни.

Вы в долгу?

В идеале вы прибудете на пенсию по возрасту без долгов, но это не всегда так. Фактически, в 2013 году 30% домовладельцев в возрасте 65 лет и старше по-прежнему несли ипотеку; 21% пенсионеров в возрасте 75 лет и старше продолжали выплачивать домашние платежи в 2011 году.

Просроченная задолженность по студенческим кредитам, по прогнозам, станет проблемой для растущего числа пенсионеров в будущем. По состоянию на 2013 год , более 700 000 пенсионеров удерживали задолженность по студенческим ссудам - ​​либо остатки собственных займов, либо из-за привлечения кредитов для детей или внуков.

Эксперты говорят, что продолжение страховки жизни может быть полезно, если вы все еще погашаете задолженность. Возьмите подход «лучше безопасный, чем извините», если эти платежи по долгам не станут такой незначительной частью вашей чистой стоимости, что не будет риска финансовых трудностей.

Являются ли ваши дети и супруги самодостаточными?

Если вы достигнете выхода на пенсию, а ваши дети выходят из вашего дома, предоставляя свои семьи, а ваш супруг является самодостаточным, вам, вероятно, не нужно страхование жизни. С другой стороны, если у вас есть дети с особыми потребностями или дети, которые все еще живут в вашем доме, вы можете захотеть сохранить их. Кроме того, если ваш супруг потеряет значительную сумму вашего пенсионного дохода или другого ежемесячного платежа, страхование жизни может заполнить этот пробел.

Помогло бы вам ваше имущество?

Некоторые люди со значительными активами могут использовать стратегию страхования жизни - например, как способ ухаживать за налогами на недвижимость. Он может погасить задолженность по бизнесу, финансировать любые соглашения о покупке и продаже, связанные с вашим бизнесом или имуществом, или даже финансировать пенсионные планы.

Как вы можете себе представить, как вы используете страхование жизни в качестве эффективной с точки зрения налогов части вашего плана недвижимости, очень сложно. Вам понадобится помощь адвоката, который специализируется на планировании недвижимости. Имейте в виду, что, если у вас нет недвижимости, которая достигает миллиона долларов в чистой стоимости, соображения налогового учета, вероятно, не применяются. Поэтому для этого вам может не понадобиться страхование жизни, но, конечно, это хорошая идея, чтобы спросить квалифицированного специалиста. Более подробно читайте Планирование недвижимости: страхование жизни в планировании недвижимости и Является ли страхование жизни интеллектуальным капиталом после ухода на пенсию?

Нижняя линия

Кажется контрпродуктивным отказаться от страхования жизни после столь долгого времени, но может быть, правда, что вам больше не нужно. Если у вас нет дохода для замены, очень мало долгов, самодостаточной семьи и никаких дорогих проблем при урегулировании вашего имущества, есть хороший шанс, что вы можете попрощаться с этой политикой. Что касается планирования недвижимости, в любом случае вам может понадобиться другой тип политики или значительные изменения в вашем текущем.

Это идеальный вопрос для финансового планировщика или консультанта по страхованию только по страхованию. (См. Как выбрать финансового советника для руководства.) Будьте осторожны, просто спрашивая своего страхового агента. Поскольку они часто оплачиваются комиссией, они могут заинтересовать вас в политике, даже если вам это не нужно.