Работодатели обычно предоставляют страховое покрытие срочного страхования для своих сотрудников, а размер покрытия обычно несколько кратен годовой заработной плате работника. Однако иногда количество покрытия, которое предлагает компания, является недостаточным, особенно если у сотрудника есть большая семья или большие финансовые обязательства. В таких ситуациях дополнительное страхование жизни может сократить дефицит покрытия и обеспечить дополнительную защиту.

Срок жизни недостаточен

Большинство потребителей приобретают один из двух вариантов покрытия - срок страхования жизни или страхование на всю жизнь. При срочном страховании жизни страхователь получает покрытие на определенный период, который известен как срок страхования. Как работодатели, так и частные компании предлагают страхование по срокам. Поскольку охват применяется только в течение установленного периода, срок страхования жизни обычно стоит меньше, чем страхование на всю жизнь, которое охватывает человека за всю его жизнь.

Одна из основных проблем страхования жизни на срок заключается в том, что большинство держателей полисов полагаются на своего работодателя на эту страховку, и в результате у них недостаточно покрытия. Исследование, проведенное Ассоциацией страхования жизни и исследований рынка (LIMRA) в 2015 году, показало, что 65% сотрудников, имеющих спонсируемое работодателем групповое страхование жизни, считают, что им необходимо больше страхования, чем предоставляет работодатель. Типичный план работодателя обеспечивает охват, равный в один-два раза годовой оклад работника. Например, работник, зарабатывающий 60 000 долларов США ежегодно, может получить бесплатную политику в размере 120 000 долларов США. Для одного сотрудника или сотрудника с одним иждивенцем это может быть достаточно. Тем не менее, сотрудник с более крупной семьей может потребовать в несколько раз больше страховки для ухода за супругом или детьми, если он или она неожиданно умрет. Дополнительное страхование может заполнить пробелы плана, спонсируемого работодателем.

Целая жизнь дорогая

Политики всей жизни представляют собой проблемы с недостатком покрытия. Большинство политик в течение всей жизни охватывают людей на протяжении всей их жизни и создают денежную стоимость, которая позволяет застрахованному, если необходимо, обналичивать политику. Однако, поскольку страхование на всю жизнь предлагает более полное покрытие, оно стоит гораздо больше, чем срок страхования жизни. Для человека с большой семьей получение необходимого количества страхования на всю жизнь может быть непомерно дорогостоящим. Как правило, покупка дополнительного страхования по срокам предлагает более экономичный вариант.

Дополнительное страхование работодателя имеет ограничения

Потребители часто приобретают дополнительное страхование через своих работодателей. Одно из преимуществ этого заключается в том, что сотрудник обходит требования к медицинскому осмотру, требуемые частным страховщиком.Тем не менее, дополнительное страхование со стороны работодателя может иметь ограничения, поэтому важно тщательно изучить охват. Во-первых, охват может быть формой страхования от случайной смерти и расчленения (AD & D), которая выплачивает только бенефициарам, если работник умирает от несчастного случая или теряет конечность, слух или зрение в результате несчастного случая. Во-вторых, спонсорство, спонсируемое работодателем, может быть формой полиса страхования похорон. В этом случае страховка покрывает расходы на похороны и погребения сотрудника и может иметь предел в размере от 5 до 10 000 долларов США. Наконец, и, возможно, самое главное, большинство дополнительных планов, спонсируемых работодателем, не являются переносимыми. Поэтому, если работник покидает свою работу добровольно или прекращается, покрытие прекращается, и это лицо должно будет подать заявку на покрытие на новую работу или через частную компанию.

Частное дополнительное страхование предоставляет решение

Некоторые работодатели предоставляют сотрудникам возможность приобрести дополнительное страхование жизни, которое увеличивает охват и не имеет таких условий, как AD & D или страхование на погребение. Этот вариант может быть идеальным для сотрудников с более крупными семьями, хотя такое страхование обычно не имеет мобильности частного страхования. Поскольку средний работник остается с работодателем менее пяти лет, покупка дополнительного страхования через частного перевозчика может быть намного лучшим вариантом. Сотрудники могут определить, сколько они требуют от суммы, указанной работодателем, и приобрести необходимый объем покрытия. Если сотрудники покинут свою компанию, они будут поддерживать дополнительный охват. Кроме того, если жизненные ситуации изменяются для сотрудников, тогда они могут соответствующим образом корректировать свой объем покрытия.