«FHA займа: Основы и требования»

Ссуда ​​FHA является ипотечного выданная федерально квалифицированных кредиторов и застрахованы Федеральной жилищной администрации (FHA). Кредиты FHA предназначены для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут сделать большой первоначальный взнос.

По состоянию на 2017 год эти кредиты позволяют заемщику заимствовать до 96,5% от стоимости дома; 3. 5% авансовый платеж может исходить от подарка или гранта, что делает кредиты FHA популярными у первых покупателей жилья.

РАЗРЕШЕНИЕ «Кредиты FHA»

Кредиты FHA были введены после Великой депрессии в 1930-х годах. За это время по умолчанию и выкупа взлетели. В ответ правительство создало ипотечные кредиты, которые предоставили ипотечным кредиторам душевное спокойствие, снизили кредитный риск и стимулировали рынок жилья. Застраховывая ипотечные кредиты, кредиторы были (и до сих пор) склонны выдавать крупные ипотечные кредиты в тех случаях, когда они обычно не одобряли заявку на получение кредита.

Кто такие кредиты FHA?

Кредиты FHA предоставляются лицам с низким доходом, у которых кредитные баллы составляют всего 500. Лица с кредитным счетом от 500 до 799 могут получить кредит FHA с первоначальным взносом в размере 10%; лица с кредитным рейтингом выше 580 могут получить кредит FHA всего на 3,5%. Федеральная жилищная администрация не предоставляет заемщику деньги на покупку ипотеки или покупку дома. Скорее, заемщик платит ежемесячную или годовую страховую премию ипотечного страхования для FHA, чтобы застраховать кредит, который кредитное учреждение выдает ему или ей. В случае невыполнения обязательств финансовый риск кредитора сведен к минимуму, поскольку FHA будет участвовать в покрытии платежей.

Не имея кредитной истории, это не проблема с кредитом FHA. Вместо вашего кредитного отчета кредитор может посмотреть другие записи об истории платежей, такие как платежи за коммунальные услуги и арендную плату.

Даже люди, которые прошли банкротство и выкупа, по-прежнему могут претендовать на получение кредита FHA. Однако, чем ниже кредитная оценка и чем ниже первоначальный взнос, тем выше процентная ставка.

В дополнение к традиционным первым ипотечным кредитам FHA предлагает обратную ипотечную программу, известную как «Ипотечная конвертация капитала» (HECM). Эта программа помогает пожилым людям конвертировать справедливость в своих домах на деньги, сохраняя титулы в своих домах. FHA также предлагает специальный продукт, известный как кредит FHA 203 (k), который влияет на стоимость определенных ремонтов и ремонта в кредит. Этот кредит позволяет человеку занять деньги как для покупки дома, так и для домашнего улучшения. Это может иметь большое значение для заемщика, у которого нет наличных денег после внесения авансового платежа.Программа FHA Energy Efficient Mortgage - это аналогичная концепция, но она нацелена на модернизацию, которая снижает стоимость коммунальных услуг. Стоимость новых, более эффективных приборов, например, становится частью займа.

Как FHA займы работают

Чтобы кредит FHA был одобрен, заемщик должен иметь ипотечное страхование. Кредит FHA требует, чтобы заемщик осуществлял два типа страховки ипотечного кредита (MIP) - премию авансового страхования ипотечного кредита (UFMIP) и годовой MIP. Первоначальный MIP равен 1. 75% от суммы кредита (по состоянию на 2017 год) и выплачивается в момент закрытия. Заемщику, получившему ипотечный кредит на сумму 350 000 долларов США, придется заплатить UFMIP 1. 75% x 350 долларов США, 000 = 6, 125 долларов США. Платежи депонируются на депозитный счет, созданный Департаментом казначейства США, и средства используются для осуществления ипотечных платежей в случае невыполнения заемщиком.

Ежегодные платежи MIP производятся каждый месяц заемщиком. Платежи варьируются в зависимости от суммы кредита, продолжительности кредита и первоначального соотношения «кредит-значение» (LTV). Типичная стоимость MIP обычно составляет 0,85% от суммы кредита. Следуя приведенному выше примеру, заемщик должен будет ежегодно выплачивать MIP в размере 0,85% x 350, 000 = $ 2, 975 или $ 247. 92 ежемесячно. Это должно быть оплачено в дополнение к стоимости UFMIP.

Когда вы покупаете дом, вы можете нести ответственность за определенные личные расходы, такие как плата за выдачу кредита, гонорары адвокатов и расходы на оценку. Одним из преимуществ ипотеки FHA является то, что продавцу, домашнему строителю или кредитору разрешено оплачивать некоторые из этих расходов на закрытие от вашего имени. Если продавцу нелегко найти покупателя, он или она может просто предложить вам помощь во время закрытия в качестве подсластителя.

Дополнительные требования к кредитам FHA

В то время как кредиты FHA предоставляют ипотечные возможности людям с низким доходом или низким кредитом и людьми, которые могут быть впервые покупателями жилья, существуют конкретные требования к кредитованию, изложенные Федеральным органом по жилищному строительству.

Во-первых, заемщик должен иметь устойчивый опыт работы или работать на одного и того же работодателя в течение последних двух лет. Это важно, потому что для FHA требуется коэффициент внешнего заемщика, который является суммой ежемесячного платежа по ипотеке, сборов за ТСЖ, налогов на недвижимость, ипотечного страхования и страхования домовладельцев - составляет менее 31% от общего валового дохода. Однако можно утверждать с 40% -ным соотношением. Кроме того, коэффициент обратной связи заемщика, который является суммой ежемесячного ипотечного платежа и всех других ежемесячных потребительских долгов, должен составлять менее 43% от общего валового дохода. Тем не менее, его можно одобрить с соотношением до 50%.

Те, кто занят в сфере самозанятости, нуждаются в двухлетней успешной истории самозанятости, документированной налоговыми декларациями и текущим балансом за текущий год и отчета о прибылях и убытках. Заявители, которые были самозанятыми на срок менее двух лет, но более одного года, могут иметь право на получение солидной работы и доходов в течение двух лет, предшествующих самостоятельной занятости, а самозанятость - в той же или связанной с ней профессии ,

Кроме того, заемщики должны быть не менее двух лет после банкротства, если только заемщик, который недавно прошел банкротство, не продемонстрировал, что это неконтролируемое обстоятельство. Заемщики также должны быть не менее трех лет от любых выкупа и продемонстрировать, что они работают над восстановлением хорошего кредита. Тем не менее, заемщик, который является правонарушителем по своим федеральным студенческим займам или подоходным налогом, не будет претендовать на получение займа FHA.

Чтобы быть одобренным для займа FHA, заемщик должен быть совершеннолетним в государстве, в котором он подает заявку на получение ипотеки, иметь действительный номер социального страхования и быть законным резидентом США.

В целом, имущество, финансируемое за счет займа FHA, должно быть основным местом жительства заемщика и должно быть занято владельцем. Эта кредитная программа не может использоваться для инвестиций или аренды. Отдельные и полуотдельные дома, таунхаусы, рядные дома и виллы в рамках одобренных FHA кондоминиумов имеют право на финансирование FHA.

Наконец, кредитное учреждение, которое использует заемщик, должно быть одобрено советом FHA, поскольку FHA не является кредитором, а страховщиком. Другими словами, деньги для ипотеки FHA не предоставляются заемщикам FHA; скорее, заемщики получают средства от одобренного FHA кредитора, а FHA гарантирует кредит. С одной стороны, это означает, что различные кредитные учреждения могут предлагать заемщику очень похожую ипотеку (или может превратить заемщика вниз), так как рекомендации по кредитам FHA не меняются в зависимости от того, за какие деньги могут быть заимствованы. С другой стороны, FHA предлагает кредиторам гибкость в установлении своих собственных стандартов для определения приемлемости кредитов, а минимальные требования для многих кредиторов выше, чем установленные FHA. В результате одно учреждение может утвердить кредит FHA, а другой отклоняет его.

Являются ли FHA займы для вас?

Хотя кредит FHA может показаться отличным, это не для всех. Люди с кредитными оценками менее 500 обычно не имеют права на получение кредита FHA.

Заемщик, который может позволить себе крупный авансовый платеж, может быть лучше с обычной ипотекой, поскольку в долгосрочной перспективе они могут сэкономить больше денег за счет более низких процентных ставок и страховой премии по ипотечным кредитам, которую предоставляют обычные кредиторы.

Поговорите с консультантом FHA, чтобы определить, подходит ли вам этот тип ипотеки.

«Кредит FHA: основы и требования»