Финансовые последствия работы в отставке

Финансовые последствия работы в отставке

Большое количество американцев, которые доходят до выхода на пенсию, скоро обнаруживают, что свести концы с концами сложнее, чем они думали. Ответ на эту дилемму, во многих случаях, заключается в том, что они возвращают рабочую силу.

Хотя это может быть хорошей идеей, есть несколько факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем пенсионеры очистят свои ведра для ланчей и начнут работать снова. Финансовые последствия работы другой работы в отставке могут быть намного сложнее в некоторых случаях, чем они могут показаться на первый взгляд. (Для смежных чтений см .: 5 причин, по которым ваш выход на пенсию зависит от ваших детей. )

Доход, экономия средств

Одна из самых больших причин, по которым многие пенсионеры возвращаются к работе, - это то, что неблагоприятные рыночные условия съели их яйца гнезд до такой степени, что они не могут получить достаточный доход от им жить. На протяжении многих лет финансовые планировщики сообщали клиентам, что они, вероятно, могли бы принимать годовые распределения, равные примерно 4% их портфелей, без истощения их активов. Но последние десять лет рыночных действий назвали это решение поставленным под сомнение, и многие специалисты по планированию и эксперты теперь говорят, что ставка выхода 3%, вероятно, более реалистична.

Однако, если вам нужно больше дохода, чтобы жить дальше, чем то, что вы можете безопасно отказаться от своих сбережений, то работа над работой, чтобы компенсировать разницу, может быть хорошей идеей. Это решение может иметь гораздо меньший риск, чем перераспределение вашего портфеля в более агрессивные холдинги, поскольку на данный момент у вас может не хватить времени, чтобы выдержать значительный рынок медведей.

Еще одно ключевое преимущество работы над другой работой заключается в том, что вы имеете право продолжать вносить свой вклад в ваши планы IRA и спонсируемые работодателем пенсионные планы. Даже работа в размере 30 000 долл. США в год, которую вы работаете в течение пяти лет, позволит вам отложить дополнительные 35 000 долл. США или около того в ИРА (с учетом вероятного увеличения КОЛА) плюс любой план 401 (k) или другие взносы на пенсионный план. И это может быть связано только с 20-часовой работой в 15 долларов в час. (Для смежных чтений см .: Низкое рабочее время во время выхода на пенсию. )

Влияние на ваше социальное обеспечение

Работа над другой работой после выхода на пенсию может повлиять на ваши пособия по социальному обеспечению в нескольких отношениях. Если вы уже собираете пособия к моменту начала своей новой работы, администрация социального обеспечения может снизить ваши пособия, если вы не достигли полного пенсионного возраста. Если это так, то ваш ежемесячный доход будет уменьшен на 2 доллара США за каждый доллар, который вы заработаете в текущей оплате выше определенной суммы - 15 720 долларов США в 2015 году - каждый год. Тем не менее, это сокращение будет погашено в конце концов, поскольку SSA пересчитает вашу выгоду, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, чтобы включить сумму, которую вы ранее потеряли.

Ваш заработок не повлияет на ваши пособия по социальному обеспечению после достижения полного пенсионного возраста. И, конечно же, работа над другой работой также может позволить вам отложить принятие Социального обеспечения до вашего полного пенсионного возраста или даже возраста 70 лет, если вы сможете справиться с этим. Ожидание до тех пор, чтобы получить наибольшую возможную выгоду, может дать вам тысячи дополнительных долларов в течение нерабочих лет, особенно если вы живете до зрелой старости. Обязательно поговорите с экспертом по социальному обеспечению, какие варианты подачи документов вам лучше всего подходят.

Многие пары вышли вперед, используя стратегию «файл-и-приостановить», где более половины зарабатывают половину файлов для получения пособий, а затем приостанавливают их, и супруг может начать получать льготы, в то время как для более высокопоставленного человека стоимость каждый год. Но эта лазейка должна скоро закрыться, так как ожидается, что президент Обама подпишет в закон законопроект, который предотвратит закрытие правительства и покончит с политикой, требующей решения в отношении файлов и приостановленных и ограниченных приложений. (Для соответствующего чтения см .: Как рассчитаны пособия по социальному обеспечению? )

Но помните, что работа над другой работой также, скорее всего, повлияет на налогообложение ваших пособий по социальному обеспечению; зарабатывая более 25 000 долларов США для одиноких держателей и 32 000 долларов США за совместное участие в браке, может составить до 50% вашего дохода по социальному обеспечению, подлежащего налогообложению. Заработать более $ 34 000 для одиноких игр и $ 44 000 для MFJ может привести к тому, что 85% ваших пособий будут отчитываться в качестве дохода.

Medicare и медицинское страхование

Вы начнете получать пособия по программе Medicare в возрасте 65 лет независимо от того, получаете ли вы пособие по социальному обеспечению. Если вы вернетесь на работу для работодателя, который предлагает преимущества для здоровья, поговорите с ними о том, как это может повлиять на ваши пособия по программе Medicare. Часто можно эффективно координировать их, но, вероятно, неразумно потерять текущую медицинскую страховку и пойти с охватом вашего нового работодателя, если вы планируете вернуться к своему текущему плану здравоохранения после того, как вы закончите работать там.

Но также имейте в виду, что продолжение работы может также обеспечить существенные физические и психологические преимущества, помогая вам поддерживать острый ум и сохранять физическую ловкость, что, в свою очередь, может снизить расходы на медицинское страхование и обеспечить вам большую удовлетворенность жизнью.

Затраты на работу

Несмотря на то, что деньги могут быть хорошими, также может быть ряд расходов, которые приходят с работой снова, обновляя ваш рабочий гардероб, оплачивая расходы и, возможно, дневной уход для тех, кто все еще поддерживает иждивенцев. Один хороший способ устранить или уменьшить эти затраты - это работать дома, если это возможно. Это быстро расширяющийся сегмент рынка труда, и в настоящее время существует много хороших рабочих мест, таких как позиции обслуживания клиентов, которые позволяют людям работать на дому на регулярной основе. Это может быть идеальным сценарием, если вам нужен дополнительный доход, но содрогайтесь при мысли о том, что вы застряли в кабине или на рабочем месте весь день.

Практический результат

В своем ежегодном обзоре пенсионного обеспечения CareerBuilder обнаружил, что более половины работников в возрасте 60 лет и старше заявили, что планируют работать над другой работой после того, как они уйдут из своей нынешней карьеры.Это может быть хорошим шагом для тех, кто нуждается в деньгах, но важно правильно работать по правильной причине и на соответствующий период времени. Для получения дополнительной информации о работе во время выхода на пенсию посетите веб-сайт AARP по адресу www. ААП. org или обратитесь к своему финансовому консультанту. (Для соответствующего чтения см .: Влияние продолжения работы в период выхода на пенсию. )