Работники, которые финансируют свой выход на пенсию через квалифицированный план работодателя, часто рискуют разработать туннельное видение, где речь идет о преимуществах 401 (k). Либо они сохраняют минимум, либо, что хуже, они вообще не сохраняются. (Подробнее см. В разделе Основы плана выхода на пенсию 401 (k) .)

Согласно Ежегодному аналитическому обзору Deloitte, проведенному в «Делойте», 75% сотрудников в среднем участвовали в плане своего работодателя в 2015 году. И 34% работодателей заявили, что, когда их сотрудники не участвовали, причиной № 1 было отсутствие понимания того, как работает план.

Мало того, что вкладчики не получают сберегательные преимущества своих планов; они также могут упускать из виду некоторые функции, которые другие пенсионные счета не могут себе позволить. Если у вас есть доступ к плану 401 (k), вот о чем вы должны обратить внимание.

Эти факторы также дают дополнительные причины, по которым вы не должны бояться сэкономить больше всего. (Подробнее см. 4 способа максимизации 401 (k) .)

Эти преимущества 401k могут повысить ценность вашего плана

Вклад в 401 (k) важен для вашего благополучия на пенсию, поэтому важно понимать, как использовать его в свою пользу. Следующие четыре преимущества могут помочь вам получить больше от вашего плана, но они часто остаются незамеченными.

1. Step-Up Contributions

Периодически увеличивая ваши выборные отсрочки зарплаты - это относительно беззаботный способ увеличить ваши пенсионные сбережения. Например, вы можете настроить свой план на автоматическое увеличение ваших взносов на 1% в год. Согласно исследованию Deloitte, 62% планов предлагали дополнительные взносы в 2015 году либо автоматически, либо как выборные функции. Удивительно, однако, только 7% работодателей заявили, что более 50% их сотрудников активно ее используют.

Если вы ищете способ увеличить свои сбережения, не делая серьезной вмятину в своей зарплате с возвратом домой, дополнительные взносы являются хорошим решением. Если вы получаете повышение на 2% каждый год, например, совершая половину этого для вашего 401 (k), вы можете сэкономить больше, все еще видя рельеф вашей зарплаты. (Подробнее см. 5 вещей, которые нужно запросить, если вы не можете получить повышение .)

2. 401 (k) Кредиты для покупки на внутреннем рынке

Служба внутренних доходов (IRS) позволяет заимствовать до 50% вашего начисленного баланса в размере 401 (k), максимум 50 000 долларов США. Как правило, эти деньги возвращаться в течение пяти лет или на дату вашего отделения, если вы покинете свою работу до пяти лет. Однако, если вы используете эти деньги на покупку дома, пятилетнее правило немного более гибкое.

Например, ваш работодатель может дать вам 10 или 15 лет для выплаты кредита 401 (k), связанного с покупкой дома.Еще одно преимущество использования 401 (k) по сравнению с использованием индивидуального пенсионного счета (IRA) - это сумма, которую вы можете снять. Самое большее, что вы можете вытащить из ИРА без уплаты штрафа, составляет 10 000 долларов. Если вы аккуратно сохраняете свой 401 (k), у вас может быть значительно больше наличных денег, на которые нужно обратить.

3. Roth 401 (k) Вариант

Как правило, деньги, которые вы вносите в 401 (k), облагаются налогом только после того, как вы начнете получать распределения при выходе на пенсию. Если вы выберете обозначение Roth, то снятие налогов станет бесплатным. Согласно докладу Vanguard's How America Saves 2016, 60% из 401 (k) планов предлагают вариант Roth. Если вас беспокоит ваше налоговое обязательство, потенциально увеличивающееся при выходе на пенсию, то маршрут Roth может сократить то, что вы должны сделать дяде Сэму.

4. Преодоление трудностей

Если вы должны воспользоваться этой четвертой выгодой, это вопрос дебатов. Лучше держать свои пенсионные сбережения там, где они есть. Но по сравнению с другими источниками наличных денег в истинном пинче, более рентабельным выбором может быть 401 (k). И у вас, вероятно, будет это. По данным Vanguard, огромные 84% из 401 (k) планов позволяют сотрудникам брать какую-то форму лишения. Данные показывают, что только около 3% работников используют эту функцию.

В то время как уход за тягой не обязательно является лучшей заменой значительного фонда чрезвычайной помощи, вытаскивание наличных денег из вашего пенсионного счета может быть предпочтительнее, если вы займетесь задолженностью по кредитным картам или используете свой собственный капитал. (Более подробно см. Когда 401 (k) Снятие Сдержек имеет смысл. )

Вот хороший способ определить, имеет ли значение рейдерство 401 (k), когда вы находитесь в привязке. Выплаты за лишение трудоспособности подлежат регулярному подоходному налогу и 10-процентному штрафу за досрочное снятие, если вы моложе 59 лет. Сравните то, что вы должны платить налоги, насколько кредитная карта или кредит будут стоить вам в процентах в долгосрочной перспективе, чтобы увидеть, какой из них оказался более доступным выбором.

Нижняя линия

A 401 (k) - мощный инструмент для создания надежной финансовой платформы для вашего выхода на пенсию. Спасение слишком мало из страха, что у вас не будет запасных наличных денег в случае чрезвычайной ситуации, вы меняете. Если вы потратите некоторое время на то, чтобы вы вникаете в тонкости своего плана, вы можете сформулировать стратегию, позволяющую получить максимальную отдачу от вашего 401 (k) в долгосрочной перспективе.