Розничные банковские операции в последние несколько лет претерпели передовые технологии. Как правило, медленно реагировать на технологические изменения, розничные банки, наконец, признают преимущества, которые он предоставляет потребителям, а также экономию средств, которые он дает фирме. Одним из первых набегов на развитие технологий стало введение в настоящее время вездесущей автоматической банковской машины или банкомата в качестве альтернативы счетчикам банковских счетов. Сегодня банкоматы могут обрабатывать всевозможные общие банковские операции в дополнение к снятию наличных денег, например, принимать депозиты, переносить остатки или оплачивать счета. С появлением мобильных устройств и популярностью экономики приложений эти финансовые институты теперь переходят на мобильный банкинг. ( См. Также: Опасности мобильных банковских услуг и способы их избежать )

Состояние розничных банковских услуг в 2015 году и на последующий период

В розничных банках наблюдается устойчивый рост внутренних депозитов, однако открытие новых филиалов за последние годы стало планомерно. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), валовые депозиты в банках США выросли с 3 долларов США. 4 триллиона в 2000 году до 8 долларов США. 9 триллионов в 2013 году, средний средний темп роста составил 7,6%. В то же время количество филиалов физических банков оставалось довольно стабильным на уровне 82, 000 - 83 000 с 2008 года.

Спрос на розничные банковские услуги явно растет, в то время как позиции банка кирпича и минометов остаются на уровне, что указывает на то, что клиенты чаще используют онлайн-банкинг и услуги мобильной связи. Клиенты в физических банках становятся недовольными стоять в длинных очередях, ожидая обратной связи и плохого обслуживания клиентов. Поскольку все больше людей выбирают банк дома или в пути, розничные филиалы, скорее всего, будут закрыты, а количество физических мест начнет неуклонно снижаться. JP Morgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100. 78-0. 62% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) недавно объявило о закрытии более 300 филиалов, поскольку все большее число клиентов предпочитает мобильный банкинг.

В настоящее время у большинства банков есть веб-сайт онлайн-банкинга, а также мобильное приложение. Эти обычно бесплатные приложения можно загружать на большинство мобильных устройств и обрабатывать большинство основных транзакций, выполняемых кассиром или банкоматом. Клиенты могут проверять остатки на счетах, переводить средства между счетами, оплачивать счета, находить близлежащие филиалы или банкоматы и отправлять деньги в электронном виде. Банковские приложения могут также предоставлять напоминания о оплате счетов или отправлять предупреждения, когда балансы счетов становятся слишком низкими. В большинстве приложений теперь имеется автоматическая проверка депозита, посредством которой вкладчик фотографирует переднюю и заднюю часть чека с помощью телефона или планшета и загружает его в приложение для обработки.Некоторые банки ограничивают суммы мобильных депозитов до 500 долл. США или 2 долл. США, 500 долл. США в день и 1000 долл. США или 10 000 долл. США в месяц; однако, поскольку эта функция получает признание, эти пределы обязательно повысятся. ( См. Также: Мобильные деньги: использование вашего сотового телефона для перевода средств )

В соответствии с Bank Of America (BAC BACBank of America Corp 27. 75-0. % Создано в Highstock 4. 2. 6 ) Тенденции в отчете о потребительской мобильности за 2014 год, 81 процент американцев используют свое приложение для мобильного банкинга для проверки остатков, 49 процентов для перевода средств, 48 процентов для оплаты счетов, 38 проценты для внесения депозитов, 33% - для получения уведомлений и 17% - для поиска местного отделения или банкомата. Поскольку все больше тысячелетий становятся банковскими клиентами, эти статистические данные, вероятно, будут увеличиваться по всем направлениям.

Будущее мобильного банкинга

Однако без физических мест многие потребители в эпоху цифровых технологий чувствуют себя более комфортно, доверяя своим банковским услугам нетрадиционным компаниям. Например, в отчете консалтинговой компании Accenture, представленном в 2014 году, 25 процентов респондентов заявили, что будут использовать мобильные услуги от следующих компаний: Amazon (AMZN AMZNAmazon. Com Inc1, 120. 66+ 0. 82% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 025. 90-0. 64% Создано с помощью Highstock 4 2. < ), Apple (AAPL AAPLApple Inc174. 25 + 1. 01% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), PayPal (EBAY EBAYeBay Inc37. 37-0. 35% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Square. По данным отраслевой исследовательской группы CEB Tower, инвестиции в мобильное банковское пространство вырастут более чем на 14,5 процента в год в среднем, по оценкам, 2 доллара США. 9 миллиардов капитальных вложений к 2017 году.

ApplePay и Google Wallet уже были выпущены для потребителей, чтобы протестировать эту новую область небанковских технологий, использующих их технологии для предоставления банковских услуг. Эти услуги представляют собой не только угрозу для традиционных банков, но и для платежных процессоров и сетей, в том числе Visa (V VVisa Inc111. 92 + 0. 50% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Mastercard (MC MCMoelis & Company42. 65 + 1. 19% Создано с Highstock 4. 2. 6 ). Например, Venmo, Square и PayPal позволяют лицам принимать и оплачивать кредитные карты непосредственно друг с другом. Для сегодняшних клиентов мобильного банкинга безопасность является серьезной проблемой, и они доверяют технологическим компаниям с их цифровыми данными больше, чем традиционные банки. ( Подробнее см .: Apple Pay vs Google Кошелек: как они работают )

Децентрализованные цифровые валюты. Биткойн является самым заметным другом, еще одним новичком на мировой финансовой арене. Мобильные приложения позволяют владельцам этих криптоконверсий выполнять транзакции с реальными торговцами и отправлять платежи между людьми. Эти системы, хотя, возможно, плохо понимаются публикой сейчас, могут оказаться истинным будущим мобильного банкинга. Биткойн-транзакции невероятно дешевы, они несут только часть традиционной кредитной карты или платы PayPal.Они также безопасны: сама сеть биткойнов практически не взламывается, и любые взломы или кражи произошли из-за либо злодеяния, либо отсутствия кибербезопасности на стороне торговца. Это те же уязвимости, которые были выявлены при взломе банковских сайтов, украдены ли лица или компании, например Target (TGT TGTTarget Corp.9. 29-0. 12% Создано с помощью Highstock 4. 2 6 ) или Home Depot (HD HD Home Depot Inc164. 22-0. 10% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ). ( См. Также: Шесть самых больших заблуждений о биткойне )

Итог

В будущем розничных банковских услуг будут доминировать технологии и мобильные вычисления. Отделения физических банков уже закрываются, даже когда спрос на банковские услуги неуклонно растет. Банки предлагают онлайн-банкинг и мобильные приложения, которые могут выполнять большинство банковских функций, включая чековые депозиты и переводы средств. Технологические компании также вошли в космос и используют свои высокотехнологичные возможности для инноваций и безопасности данных, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми компаниями. Цифровые валюты и платежные сети, такие как Bitcoin, могут оказаться истинным будущим мобильного банкинга, поскольку базовая технология получает тягу и массовое признание.