Долгосрочный уход долгое время считался главной дикой картой, когда речь идет о планировании выхода на пенсию. Те, кто в конечном итоге нуждается в этом и не имеют страховки, могут быстро оказаться в бедном доме, в то время как те, кто платит за покрытие и в конечном итоге не нуждаются в этом, потратили много денег на бесполезную политику. Genworth Financial Inc. создала новый тип аннуитета, который представляет собой жизнеспособную альтернативу для тех, кто не имеет покрытия, которые не могут пройти руководство по андеррайтингу для традиционного страхования долгосрочного ухода. Теперь Annuality Incomeurance Need Annusity теперь доступен для людей, которым не менее 70 лет, нуждаются в уходе и заботятся о том, чтобы пережить свои сбережения.

Том МакИннерни, президент и главный исполнительный директор Genworth, заявил, что: «Хотя у здоровых людей есть много вариантов, чтобы помочь финансировать их будущие расходы на долгосрочное обслуживание, это не так, если пожилые американцы нуждаются в уходе сейчас и боятся исчерпать деньги. Наш новый доход от IncomeAssurance Immediate Need Annuity предоставляет еще один способ помочь в уходе за медицинской помощью, который касается очень реальной потребности, которая сегодня значительно недополучена ». (Подробнее см. Ниже: Типы долговременного покрытия .)

Как это работает

Аннуитет IncomeAssurance - это Single Premium Immediate Annuity (SPIA), который выплачивает более высокую выгоду тем, кто нуждается в долгосрочном уходе. В форме и дизайне этот продукт в основном похож на большинство других SPIA. В контракт выплачивается единовременная сумма, и гарантированная ежемесячная выплата, которую аннуитет не может пережить, начнется немедленно. Владельцы договоров имеют одинаковые варианты выплаты прямой жизни или прямой жизни с определенным периодом (до пяти лет для IncomeAssurance), которые находятся во всех других видах аннуитетов.

Но разница между этим продуктом и другими SPIA заключается в том, что он требует медицинского андеррайтинга, который может повлиять на график выплат. Большинство других SPIA рассчитывают свои выплаты только на основе возраста и пола, а это означает, что кто-то с серьезными проблемами со здоровьем получит ту же выплату, что и здоровый человек того же возраста и пола. Но в зависимости от здоровья продукт Genworth будет обычно выплачивать в любом месте от 20% до 50% больше, чем другие продукты, если у аннуитета есть какое-либо серьезное состояние здоровья, которое может значительно помочь получателям долгосрочного ухода. (Подробнее см. Ниже: Выбор долгосрочного страхования по уходу: что лучше? )

Эта схема несколько похожа на увеличенную выплату, которую потребители могут получить от других продуктов, таких как аннуитеты с фиксированным индексом , которые могут удвоить или утроить свою аннуитетную выплату, если аннуитет имеет квалификационный долгосрочный уход. Но выплата в этом продукте не зависит от квалифицируемого события здоровья или необходимости ухода и будет оставаться постоянной на протяжении всей жизни, независимо от того, требует ли аннуитет заботы или нет.Дополнительный всадник COLA доступен для этого продукта за дополнительную плату. Планировщикам, которые используют этот продукт, также потребуется привлечь других членов семьи или близких и / или получить доверенность, если аннуитет проявит какие-либо признаки когнитивных нарушений. Для тех, кто продает этот аннуитет, также требуется обучение по повышению квалификации.

Плюсы и минусы

Помимо обеспечения более высокой выплаты, одним из ключевых преимуществ, которые может предоставить аннуитет IncomeAssurance, является свобода. Если аннуитету не требуется долгосрочный уход, тогда деньги могут быть использованы для оплаты других расходов или за все, что они желают. Также нет периодических оценок состояния аннуитета и нет претензий к файлу. И аннуитантам также не нужно беспокоиться о повышении премий, так как этот продукт полностью оплачивается с первоначальной суммой суммы. Однако увеличение продолжительности жизни потребителей в сочетании с нынешней средой с низкой процентной ставкой вынудило многих страховщиков снизить коэффициенты выплаты аннуитетов, поэтому потребители, которые заинтересованы в покупке этого продукта, могут захотеть разбить свою покупку на периодическую лестницу контрактов. Это может позволить им воспользоваться повышением процентных ставок аналогичным образом с портфелем облигаций. Еще одна ключевая информация, которая должна иметь в виду, заключается в том, что финансовый рейтинг Genworth был недавно понижен рейтинговыми агентствами до B. (Более того, см. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? ) < Когда вы сравниваете аннуитет IncomeAssurace с другими формами защиты долгосрочного ухода, выгода, которая выплачивается, вероятно, не будет такой большой, поскольку она не является страхованием. Доход, полученный из этого договора, также полностью или частично облагается налогом в качестве обычного дохода в зависимости от налогового статуса исходных фондов, тогда как выгода от политики долгосрочного ухода или ускоренного взыскания выгод будет облагаться налогом. Этот тип контракта также имеет возможность выплачивать меньше суммы, уплаченной в том случае, если владелец выбирает прямую единовременную или совместную выплату жизни без определенного срока.

Нижняя линия

Продукт аннуитета IncomeAssurance не является первым в своем роде. Другие страховщики, такие как Mutual of Omaha и John Hancock, уже несколько лет имеют аналогичные продукты на рынке. Но это знаменует собой начало серьезного сдвига Genworth, чтобы специализироваться на рынке долгосрочного ухода. Это уже крупнейший страховщик на этом рынке. Этот продукт ориентирован на потребителей в возрасте 70 лет и старше, которые хотели бы получить какую-то форму долгосрочного ухода и не могут позволить себе долгосрочное страхование или не могут претендовать на это из-за медицинских условий. Для получения дополнительной информации о продукте аннуитета IncomeAssurance посетите веб-сайт Genworth. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: долгосрочное страхование .)