Как и любое крупное страховое предприятие, Medicare запутан. Medicare. gov даст вам сотни страниц объяснений, но, к счастью, основы программы не трудно понять. Однако, как говорится в клише, дьявол находится в деталях.

Medicare имеет четыре основные части - A, B, C и D. Если вы не знакомы с тем, как они работают, прочитайте Medicare 101: вам нужны все 4 части? Взятые вместе, части A (больничная помощь), B (врачи, медицинские процедуры, оборудование) и D (отпускаемые по рецепту лекарства) обеспечивают базовое покрытие для американцев 65 лет и старше. Что актуально для этой статьи, это то, что эти части не покрывают - франшизы, сооплаты и другие медицинские расходы, которые могут уничтожить ваши сбережения, если вы серьезно заболели. Вот где входит часть C. Также известная как Medicare Advantage, это один из двух способов защитить от потенциальной высокой стоимости несчастного случая или болезни. Вот что может случиться.

Вам нужно подключить дыры

Предположим, у вас есть только части A, B и D. Вот что могут сделать отверстия или «пробелы» в покрытии для вашего бюджета, если вы были допущены к больница, скажем, операция на сердце, и осложнения потребовали, чтобы у вас было длительное пребывание в больнице, после чего необходимо регулярное лечение после этого:

В больнице: из-за франшизы Part A вы заплатите первые $ 1, 216 Через 60 дней вы начнете оплачивать часть стоимости каждого дня.

Для врачей и медицинских процедур (часть B) в больнице и дома: вы должны заплатить 20% от всех расходов после получения франшизы в размере 147 долларов США. В отличие от многих других полисов медицинского страхования, нет никакого ограничения или максимального количества наличных денег на то, что вы могли. Американская кардиологическая ассоциация заявляет, что средняя стоимость операции на сердце составляет 62, 509 долларов США - в этом случае ваш бонус для части B составит более 12 000 долларов.

Из-за того, как работает часть D, вы можете заплатить 72% стоимости некоторых из ваших рецептурных препаратов, если вам нужно достаточно лекарств, чтобы подтолкнуть вас к пресловутой дыре для пончиков: когда Part D's полный охват отпускаемых по рецепту лекарств заканчивается после того, как вы потратили 2 850 долларов США, пока ваши лекарства не превысят 4, 550 долларов в год. В 2015 году охват будет заканчиваться на уровне 2 960 долларов США и начнется снова с 4 700 долл. США. Во время разрыва в покрытии вы будете нести ответственность за 47. 5% покрытых, названных лекарств по рецепту. В 2015 году это изменится до 45%.

Эти пробелы в покрытии означают, что особенно плохой год здоровья может оставить вас с десятками тысяч долларов в больничных счетах. Именно поэтому большинство людей приобретают страховое приложение Medicare, также называемое Medigap, или зачисляются в часть C, план медицинского страхования Medicare Advantage. Оба варианта предлагаются частными страховыми компаниями.Тем не менее, они должны следовать рекомендациям Medicare в том, что им разрешено продавать.

Вариант 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, также называемый покрытием Medigap, защитит людей, которые покупают традиционную Medicare для многих из описанных выше расходов. В свою очередь, Medigap взимает премию, которая в дополнение к тому, что вы уже платите за Medicare Parts A (многие люди получают это бесплатно), B и D.

Чтобы сделать жизнь действительно запутанной, различные варианты, предлагаемые Medigap, также отсортировано по букве. Ваш выбор - это планы A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Что эти планы включены, стандартизировано Medicare. Тем не менее, вы платите за них, но это может стоить шокировать. Джозеф Грейвз, страховой агент и основатель «Я ненавижу покупку страхования», говорит, что многие люди зачисляются в Plan F, самый дорогой выбор, потому что он охватывает почти все пробелы. Лицо, имеющее покрытие Plan F, будет иметь мало или вообще не оплачивать личные расходы. По словам Грейвса, здоровый человек, проживающий во Флориде, заплатит около 289 долларов США в месяц для покрытия плана F с 2014 года.

Политика Medigap будет охватывать вас всякий раз, когда вы видите любого врача или учреждения, которые принимают Medicare. Если врач или учреждение не принимает пациентов Medicare, Medigap не будет покрывать какие-либо из этих расходов, даже если это частный страховой полис. Здесь вы можете найти политику Medigap.

Вариант 2: Преимущество Medicare

План медицинского страхования Medicare Advantage (Medicare Part C) может обеспечить большую помощь по более низкой цене, чем традиционная Medicare plus Medigap. Вместо того, чтобы оплачивать детали A, B и D, вы регистрируетесь в частной страховой компании, которая во многих случаях охватывает все, что предусмотрено частями A, B и D, и может предлагать дополнительные услуги. В большинстве случаев вы платите премию Medicare Advantage вместе со своей премией за часть B.

Планы медицинского страхования Medicare Advantage аналогичны планам медицинского страхования. С большинством планов такие услуги, как посещение офиса, лабораторная работа, хирургия и многие другие, покрываются после небольшой совместной оплаты. В зависимости от того, что доступно в вашем регионе, планы могут предлагать планы HMO или PPO и устанавливать ежегодный лимит на ваши общие расходы.

Также, как и частные планы, каждый имеет разные преимущества и правила. Большинство из них предоставляют лекарственные средства, отпускаемые по рецептам; некоторым может потребоваться направление, чтобы обратиться к специалисту, а другие - нет. Некоторые могут оплачивать часть помощи вне сети, в то время как другие будут охватывать вас только для врачей и объектов, находящихся в сети HMO или PPO.

Сравните планы, перейдя в Medicare. gov's plan finder.

Что лучше для вас?

Для страховой компании незаконно продавать вам как Medicare Advantage, так и политику Medigap. Три вопроса, которые следует рассмотреть, прежде чем выбрать, какой из них получить:

Стоимость: Покрытие Medigap обычно имеет более высокую ежемесячную премию, но может привести к более низким издержкам, чем некоторые планы Medicare Advantage. С другой стороны, планы Medicare Advantage обычно дешевле и покрывают больше услуг, что может быть лучшим вариантом для вашего бюджета.

Выбор : планы Medicare Advantage, как правило, ограничивают вас врачами и объектами в HMO или PPO и могут или не могут покрывать любую внешнюю помощь. Традиционная политика Medicare и Medigap распространяется на вас, если вы обратитесь к любому врачу или учреждению, которое принимает Medicare. Если вам требуются конкретные специалисты или больницы, проверьте, охвачены ли они планом, который вы выбрали.

Образ жизни: Планы Medicare Advantage часто работают только с определенным регионом. Если вы являетесь снежинкой, живущей в более чем одном штате в течение года, традиционный Medicare plus Medigap, вероятно, лучший выбор, чем план Advantage. Это также может быть правдой, если вы часто путешествуете: некоторые планы Medigap обеспечивают покрытие при поездках за пределы Соединенных Штатов и охватывают вас во всех 50 штатах; Планов преимуществ обычно нет.

Нижняя линия

Вычисление плана Medicare, наиболее подходящего для ваших нужд, вероятно, не является самостоятельной деятельностью. Как только вы поймете основы Medicare, помогите.

Medicare. gov предоставляет инструменты, которые позволят вам сравнивать планы, но решение усложняется. Страховой агент Грейвс рекомендует, чтобы вы «работали с лицензированным страховым агентом, который может показать вам как планы доплаты Medicare, так и планы преимуществ от нескольких компаний. У каждого типа есть свои положительные стороны. «На вопросы, которые нужно уделить, он говорит:« Вам нужно понимать затраты, сети врачей, уровни охвата и максимальный из-за кармана для каждого. Займитесь тем, что лучше всего подходит для вашей ситуации. «Такие организации, как Consumer Reports и Центр Medicare Rights Center, также могут помочь вам исследовать ваше решение.