Финансирование собственного капитала - отличный способ для собственников превратить необремененную стоимость своего дома в наличные деньги. Для домовладельцев с плохим кредитом эти конкретные кредиты предоставляют способ заимствовать деньги, которые, скорее всего, будут одобрены и предлагают более низкие процентные ставки, чем традиционные кредиты или возобновляемые кредитные линии. Зачем? Во-первых, дом служит защитой или залогом, а во-вторых, справедливость в собственности может компенсировать дефицит вашей кредитной истории. Это особенно справедливо для домовладельцев, которые имеют большой объем капитала в своем доме.

Недостатком является то, что вы можете рассчитывать на привлечение менее благоприятных условий для вашего финансирования собственного капитала, а финансирование будет стоить более дорого. Два примера: вы можете занять более низкую сумму, чтобы свести к минимуму риск для кредитора, и для обеспечения его может потребоваться больше залога (большего капитала). Кредиторы обычно предоставляют до 80% стоимости собственного капитала. Однако, чем больше акций вы установили, тем более привлекательным будет ваше приложение. Учитывая, что ваш дом используется в качестве залога, вы будете рассматриваться как кандидат с меньшим риском, если вы владеете 20% или более вашего дома. Это может быть особенно полезно, если у вас плохой кредитный рейтинг. Вот что вам нужно знать, чтобы обеспечить необходимое финансирование.

Ссуды на жилье и HELOCs

Существует два основных типа финансирования собственного капитала. Первый - это кредит на покупку собственного капитала, при котором единовременная сумма заимствована и выплачивается регулярными платежами, как правило, с фиксированной процентной ставкой в ​​течение периода от 25 до 30 лет. Вторая - кредитная линия для собственного капитала (HELOC), где кредитор разрешает заемщику изымать деньги по мере необходимости. Большинство HELOCs имеют регулируемые ставки, платежи только по процентам и 10-летний период «розыгрыша», в течение которого заемщик может получить доступ к средствам. По истечении периода отрисовки непогашенный остаток должен быть погашен в течение периода погашения (обычно 15 лет). (Для получения дополнительной информации прочитайте Кредит на домашний капитал против HELOC: разница и Выбор кредита для собственного капитала или кредитной линии .)

8 шагов к финансированию на фондовом рынке

Вот шаги, которые необходимо предпринять для обеспечения кредита для собственного капитала или HELOC.

1. Изучите свой кредитный отчет.

Получите копию своего кредитного отчета, чтобы вы точно знали, с чем вы столкнулись. (Вы имеете право на бесплатную регистрацию каждый год от агентств кредитных отчетов: Experian, TransUnion и Equifax.) Внимательно проверьте отчет, чтобы не было никаких неточностей, которые наносят больше вреда вашему счету (вы должны делать это регулярно). (Подробнее см. Проверка кредитного отчета. )

2. Подготовьте свои финансовые показатели.

Соберите свою финансовую информацию (например, подтверждение дохода и инвестиций), чтобы она была готова предоставить кредитные учреждения.Они захотят увидеть в черно-белом состоянии, что вы достаточно финансово стабильны, чтобы поддержать свой кредит - особенно , если у вас плохой кредит. Если возможно, погасите задолженность, которая может негативно повлиять на вашу заявку.

3. Сравнить цены.

Логично идти прямо к вашему существующему кредитору для финансирования собственного капитала - и, учитывая, что вы уже являетесь клиентом, кредитор может предложить более привлекательную ставку. Однако это не гарантируется, особенно в том случае, если у вас плохой кредитный отчет. Лучшие ставки предлагаются тем, у кого есть хороший кредит, поэтому всегда полезно ходить по магазинам, особенно когда речь идет о плохом кредите. Эксперты говорят, что неплохо работать с ипотечным брокером, который может помочь вам оценить ваш выбор и провести вас с уважаемыми кредиторами.

4. Подумайте, как много денег вам (действительно) нужно.

Какую цель вы заимствуете? И сколько вам нужно ? Может быть соблазнительно снимать звезды, чтобы максимизировать сумму кредита, возможно, чтобы обеспечить финансовую подушку, но это связано с соблазном потратить ее. Если ваши привычки к расходам находятся под контролем, может иметь смысл «заимствовать», и, используя HELOC, вы платите только проценты по средствам, поскольку они потрачены. Тем не менее, в случае кредита на собственный капитал вы будете платить полный процент (и основной) на всю единовременную сумму кредита, и в этом случае он, вероятно, заплатит заем специально для ваших нужд.

5. Не погружайтесь.

Не говорите «да» к первому предложению. Получив несколько котировок, вы сможете лучше договориться о более высокой скорости. Предложите свое первое предложение другому кредитно-финансовому учреждению и посмотрите, не пойдет ли оно на него, и не забудьте изучить все связанные с ним заемные средства (например, расходы на обработку и закрытие), чтобы вы не стали грубыми сюрпризами.

6. Приведи к себе.

Чтобы подсластить сделку, может быть хорошей идеей привлечь со-подписавшего. Со-подписавший использует свою кредитную историю и доход, чтобы служить гарантом кредита. Обязательно выберите со-подписывающего лица с впечатляющим кредитом, хорошей стабильностью работы и значительным доходом, чтобы максимизировать ваши шансы на одобрение.

7. Посмотрите на субстандартные кредиты.

В качестве последнего средства вы можете обратиться к кредиторам, предлагающим кредиты субстандартного кредитования, которые легче поддаются оценке и нацелены на бедных кредиторов, которые не соответствуют традиционным требованиям кредитования. Субстандартные кредиторы обычно предлагают более низкие кредитные лимиты и более высокие процентные ставки. Однако эти кредиты имеют гораздо больший риск и более высокую плату, чем обычные займы с фиксированной процентной ставкой, и их следует избегать, если это возможно.

8. Работайте над своим кредитом.

Если вы обнаружите, что ваша безнадежная кредитная история действительно работает против вас, спросите своего кредитора, почему он не сотрудничает и что он хотел бы видеть от вас (и ваш кредитный отчет), чтобы обеспечить лучшую ставку. Помните, что никогда не поздно превратить ваш кредитный рейтинг. Вы можете подумать о том, чтобы ваши планы заимствований были приостановлены, в то время как вы выполняете шаги по повышению своего рейтинга.Ипотечные кредиторы обычно рассматривают сумму доллара, историю платежей и «возраст» ваших кредитных линий. Вы часто открываете новые учетные записи, пропускаете платежи и получаете баланс? Простое изменение одного из этих действий может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Подробнее см. 10 способов улучшить свой кредитный отчет и Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

И держись в сознании …

Кредит на собственный капитал растягивает ипотечный долг на имущество, что может оставить заемщика в уязвимом положении (и не в состоянии идти в ногу с ежемесячными выплатами), если финансовые, доходные или трудовые обстоятельства внезапно изменение. Возможно, самым большим недостатком, связанным с финансированием акционерного капитала, является то, что банк может отказаться от вашего имущества, если ваша способность делать выплаты будет скомпрометирована. И вы можете попасть с огромными платежами за просрочку платежа в случае, если вы отстанете. Это еще больше усугубляет вашу кредитную репутацию, так как банки будут сообщать о вашей правонарушениям кредитным агентствам.

Итог

Вы домовладелец с плохим кредитом? Вы все равно можете использовать стоимость своего дома для получения наличных денег, но вам может не понравиться такая же свобода заимствования, как у кого-то, у которого есть скрипучий-чистый кредитный отчет. Несмотря на «мгновенную наличность» апелляции на финансирование собственного капитала, решение о ее получении не должно быть легким. Это, в конце концов, больше долгов - и есть кредиторы-хищники, готовые воспользоваться преимуществами людей с менее чем звездным кредитом. Сравните цены и предложения в нескольких кредитных учреждениях и даже подумайте о привлечении авторитетного ипотечного брокера, чтобы связать вас с жизнеспособными вариантами.