Если это американская мечта, чтобы владеть домом, это американский кошмар, чтобы подать заявление о банкротстве. В конце 2000-х годов рынок жилья в США рухнул, и экономика начала свое свободное падение; к моменту, когда экономика снизилась в марте 2009 года, более 1 млн. партий подали на банкротство в течение 12 месяцев. С нестабильного года, который был в 2009 году, экономика добилась медленного, но существенного восстановления. В ноябре 2016 года уровень безработицы достиг девятилетнего минимума на уровне 4,6%, и в прошлом месяце он продолжал колебаться примерно на 4,7%. По мере того, как экономика подбирает сейчас, сейчас звучит как время, чтобы купить Dream. Но как насчет покупки дома после того, как вы подали заявление о банкротстве?

Шаг за шагом по восстановлению кредита

Ну, вам придется проявить определенную дисциплину. И некоторые платные заглушки. И танцуйте еще несколько шагов.

a.) Узнайте свой кредитный рейтинг. (Да, именно поэтому вы видите все эти телевизионные объявления, обещающие бесплатные кредитные отчеты.) По закону традиционные три агентства Equifax, Experian и TransUnion обязаны предоставлять бесплатный отчет один раз в год. Как только вы их увидите, вы видите ошибки? Если это так, бросьте вызов им на веб-сайте компании. Почему так важно, чтобы они поняли это правильно? Американцы, подавшие заявление о банкротстве, имеют более низкий балл, чем не-банкротство. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше у вас будет процентов по этому ипотечному кредиту: на 5-2 процентных пункта меньше. (Также см. Что означают диапазоны кредитных баллов? )

b.) Оставайтесь на работе: Это показывает потенциального кредитора, что вы заслуживаете доверия.

c.) Восстановите свой кредит: Получите две-три обеспеченные кредитные карты, платите только небольшие суммы и удерживайте их в погашении. Возьмите небольшой кредит, либо личный, автомобиль или студенческий кредит, и быстро оплатите его. Никогда не делайте просрочку платежа. Всегда делайте раннюю оплату. Всегда платите арендную плату вовремя. Никогда не отказывайтесь от чека и постоянно закладывайте наличные деньги на свой сберегательный счет. (Также см. Лучшие кредитные карты после банкротства .)

e.) Вы должны научиться терпению: Если прошло менее двух лет с момента подачи заявки на банкротство, вы ждете. Если вы потеряли дом для выкупа, это дольше: вам нужно подождать три года. И часы обратного отсчета не начинаются, когда вы загрузили последнее поле на движущемся фургоне; кредитор должен завершить выкупа. После периода ожидания убедитесь, что вы полностью готовы подать заявку на получение кредита. Спросите себя, есть ли у вас хорошее соотношение долга к доходам. Является ли ваша жизнь стабильной? (Например, нет высоких медицинских счетов.) У вас есть пенсионный план или активы в 401 (k)?

f) Во-первых, хорошие новости: Противоинтеистически, если вы прошли через выкупа агентов по недвижимости и ипотечных брокеров, вы с радостью посмотрели на вас: вы мотивированный покупатель - вы купили дом , и потерял одного, и теперь ты вернулся.Вы сделаете все, что потребуется. И еще хорошие новости: выкупа может стать вашей единственной кредитной проблемой, а это значит, что вы можете немного быстрее почистить беспорядок.

g) Правительство здесь, чтобы помочь: Почти все кредитные учреждения - банки, кредитные союзы и ипотечные кредиторы - будут работать с финансируемыми правительством программами. Их два: есть Федеральная жилищная администрация (FHA) и Департамент по делам ветеранов (VA), доступный только для ветеранов почетно сбрасываемого сорта.

ч.) Вернуться к плохим новостям: Если этот заемный кредит был поддержан FHA или VA, он теперь отслеживается CAIVRS, правительственной базой данных. CAIVRS почти так же плох, как и NSA: вы не имеете права на получение другого займа, поддержанного правительством, до тех пор, пока вы не погасите правительство.

i.) Запросить предварительное одобрение: Если вы были заблокированы, кредитор должен предварительно одобрить ваш новый ипотечный кредит, поэтому сначала попросите кредитора перед началом поиска. На самом деле, проконсультируйтесь с профессионалом недвижимости перед кредитором, чтобы убедиться, что вы заполнили все поля.

j.) Размер имеет значение: Приготовьтесь внести первоначальный взнос в размере: от 10 до 20%. Кроме того, подготовьтесь к более высокому кредиту. И не ищите McMansion: или Монтичелло, или Маунт Вернон, или … вы получаете дрейф. Найдите что-то доступное и менее блестящее, как более старый кондоминиум, кооператив или, возможно, мобильный дом.

k.) Встряхните генеалогическое древо: Кредитор может захотеть со-подписывающего лица, и родственник может согласиться на совместную подпись. Это, конечно, оставляет их ответственными, если вы сдуваете домашние платежи. Удостоверьтесь, что они знакомы с вами, вашими нравами, вашими финансами, вашим кредитным счетом и вашей историей платежей. Убедитесь, что они доверяют вам и убедитесь, что вы не испортили их кредит. Но серьезно, делайте это только в крайнем случае.

Итог

Подача заявления о банкротстве сосет яйца. Огромные, гнилые, страусиные яйца. Но это не значит, что вы должны отказаться от американской мечты. Да, вам придется перестроить свой кредит, что требует времени и усилий. Но это то, с чем вы можете работать сразу же, чтобы начать промывать этот неприятный вкус изо рта.