Красивый дом - в комплекте с любящей семьей и прекрасными воспоминаниями - является частью американской мечты. Большая часть жизни многих людей проводится, превращая дом в дом мечты. Но только потому, что вам удается достичь дома своей мечты, это не значит, что оттуда будет плавно. Дом вашей мечты может повлечь за собой большие ипотечные платежи, которые в кризис могут поставить вас под угрозу выкупа.

Если ваш дом подвержен риску обращения взыскания, проблема должна решаться сразу и с максимальной осторожностью - один неправильный ход может привести к катастрофе. Однако, предпринимая правильные шаги, эта катастрофа часто может быть предотвращена. (Для соответствующего чтения см. Вы тоже слишком близки к краю? )

Тактика предотвращения потери права выкупа

Если ваш дом подвержен риску обращения взыскания, не начинайте упаковку-действовать! Некоторые из шагов, которые вы можете предпринять для сохранения вашего дома, включают:

Возвращение
Когда вы отстаете от своих платежей по ипотечным кредитам, восстановление позволяет вам выплатить сумму в виде паушальной оплаты (которая может включать в себя любые проценты и штрафы) до определенной даты.

Краткая рефинансирование
В условиях короткой рефинансирования кредитор может согласиться простить часть долга и рефинансировать оставшуюся задолженность в совершенно новый кредит.

Специальный терпение
Иногда кратковременное финансовое затруднение, такое как медицинское страхование или снижение дохода, может не позволить вам своевременно выплачивать ипотечные платежи. Если ваш кредитор считает, что у вас есть веская причина пропущенных платежей, он может согласиться помочь вам с особой терпимостью.

В зависимости от ваших финансовых условий, ваш кредитор может согласиться на погашение, в котором вы временно будете платить более низкие платежи; вы также можете получить временную приостановку платежей. Тем не менее, чтобы обеспечить соблюдение этого соглашения, вы должны будете заверить своего кредитора, что будете решительно соблюдать новый план погашения.

Модификация ипотеки
Изменение кредита позволяет вам рефинансировать ваш ипотечный кредит или даже продлить срок вашего кредита. Кредитор может рассчитывать на ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, которые находятся в ваших финансовых средствах. Однако, чтобы претендовать на эту альтернативу, вам нужно убедить своего кредитора, что ваши денежные проблемы являются временными и вскоре будут решены.

Рефинансирование с кредитом «Жесткие деньги»
Иногда ваш кредитор может отказаться от рефинансирования вашего кредита, если он считает вас заемщиком с высоким уровнем риска. В этом случае вы можете связаться с частным кредитором для рефинансирования с помощью ссудного кредита. Ссудные ссуды обычно имеют астрономические процентные ставки и сборы, но это может позволить вам купить время, необходимое для предотвращения потери права выкупа.

Эти варианты выкупа должны быть легко доступны любому, у кого есть поддерживаемый правительством поставщик займов и встроенное страхование ипотеки, например, в кредит FHA.

Когда Foreclosure неизбежна

Если ваша ситуация делает невозможным выкупа, вот некоторые тактики, которые вы можете использовать, чтобы ослабить финансовый удар.

Продажа до выкупа
Если вы абсолютно уверены в своих ухудшающихся финансах, то единственным вариантом, оставшимся для вас, является продажа вашего дома за вычетом суммы, необходимой для оплаты ипотечного кредита. Вы можете иметь право на эту альтернативу только в том случае, если вы по умолчанию не выплатили свои ипотечные платежи на несколько месяцев или, как указано вашим кредитором. Кроме того, вам может потребоваться продать свой дом за определенное количество времени. (Для соответствующего чтения см. Уменьшить размер вашего дома для сокращения расходов .)

Если вы не можете переносить, вы можете продать свой дом другу или инвестору, который затем сдаст в аренду дом тебе. Лучший способ сделать это - подписать договор аренды (или контракт), который включает в себя пункт «вариант покупки», который дает вам право выкупить свой дом, как только ваши финансы улучшатся. Однако у этой альтернативы есть значительные риски, так как иногда инвестор может заимствовать у вашей собственности или даже продать свой дом без вашего разрешения.

Дело о выкупе права выкупа
Еще один выход - добровольно передать вашу собственность кредитору, и в этом случае кредитор будет помиловать свой долг. Вы можете претендовать на дело вместо выкупа только в том случае, если вы не можете продать свой дом до выкупа. Единственным преимуществом этого варианта является то, что вы спасены от потери права выкупа, а также плохая кредитная история. (Подробнее см. Отчет о потребительском кредите: что на нем .)

Банкротство
Многие считают, что подача заявки на банкротство - отличное решение для выкупа. В действительности, все банкротство может сделать, это отложить процесс выкупа и купить вам некоторое время, чтобы догнать ваши платежи. После отмены приостановления банкротства кредитор может потребовать полную оплату, которая может потребовать, чтобы вы подали заявку на получение кредита для рефинансирования. Тем не менее, шансы на получение рефинансирования на данный момент практически равны нулю, потому что заявление о банкротстве оставит вас с отрицательным кредитным рейтингом. (Для соответствующего чтения см. Защита от банкротства для ваших учетных записей .)

Нижняя линия

Избежать потери права выкупа легко, если вы избегаете ситуаций, которые вызывают это. Чрезмерная задолженность, регулируемая ставка или экзотические ипотечные кредиты, нехватка ресурсов для чрезвычайных ситуаций, отсутствие страхования и даже покупка дорогостоящих домов все увеличит риск домовладельца взыскания. Важно скрупулезно исследовать лучшие доступные процентные ставки и выбрать подходящий для вас срок ипотеки. Например, 40-летние ипотечные кредиты обычно позволят вам делать более низкие ежемесячные платежи, чем традиционные 30-летние фиксированные ипотечные кредиты. Тем не менее, процентные ставки по этим ипотечным кредитам, как правило, выше. Используйте инструмент, например, калькулятор ипотеки, чтобы наилучшим образом оценить ваши общие затраты на ипотеку и планировать заранее.

Иногда финансовые неудачи могут мешать регулярным выплатам по ипотечным кредитам. Когда это произойдет, единственное, что нужно сделать, это немедленно сообщить об этом заимодавцу.В большинстве случаев ваш кредитор будет готов сотрудничать с вами и поможет вам догнать. Часто кредиторы не заинтересованы в выкупе вашего дома, кроме как в крайнем случае из-за затрат и времени, связанных с этим процессом.

Как домовладелец, вам решать все необходимые меры, чтобы спасти ваш дом от потери права выкупа.

Чтобы узнать больше об этой теме, см. Избегание мошеннических выкупа .