Страхование стало опозданием к американскому пейзажу, во многом потому, что было слишком много известных рисков и даже более неизвестных. Когда это окончательно закончилось, его поддержал один из самых известных американцев в истории. Давайте рассмотрим историю страхования в США

Учебное пособие: введение в страхование

Бенджамин Франклин и американское страхование
Не довольствуясь названиями государственного деятеля, ученого, изобретателя или автора, Бенджамин Франклин добавил страховщика к его коллекции. В 1752 году Филадельфийский взнос для страхования домов от потери от огня стал первой совместной компанией по страхованию от огня в Америке. Подобно Лондону в 1600-х годах, дома в это время были почти полностью из дерева. Хуже того, поселения, которые выросли в города, были построены близко друг к другу. Первоначально это было сделано по соображениям безопасности, но по мере роста городов разработчики строили дома очень близко друг к другу по тем же причинам, что и сегодня, - чтобы разместить как можно больше домов на своих участках разработки.

Страхование дома и жизни
Филадельфийский взнос для страхования домов от потери от огня установил новые стандарты для строительства домов, поскольку он отказался застраховать дома, которые считались пожароопасными. Критерии, которые они использовали для оценки зданий, в один прекрасный день будут переработаны как в строительных нормах, так и в законах о зонировании. Семь лет спустя Франклин также сыграл важную роль в том, чтобы с первого дня существования создать первую страховую компанию в пресвитерианском фонде. (Чтобы узнать больше о страховании жизни, прочитайте Сколько страховки жизни вы должны носить? и Распределение и преимущества страхования жизни .)

В то время различные религиозные авторитеты были возмущены практикой придания ценности человеческой жизни, но критика охладилась, когда было видно, что страховка защищала вдов и сирот. Промышленная революция затем выдвинула на первый план необходимость страхования бизнеса и страхования по инвалидности. На протяжении всей истории предлагаемые виды страхования были расширены в ответ на новые риски. В 1864 году страховая компания Travelers продала свою первую политику в отношении несчастных случаев. В 1889 году был проведен первый страховой полис. С течением времени новые типы страхования расцветали вместе с рисками все более современной жизни. (Более подробную информацию о страховании см. Пять страховых политик, которые должны иметь .)

Скандал, мошенничество и регулирование
С взрывами страховых продуктов и компаний, выпускающих их, молодая индустрия была чревата мошенничеством и скандалом. Они варьировались от компаний-эмитентов, у которых фактически не было капитала, чтобы выплачивать претензии, вместо того чтобы использовать хрупкие схемы Ponzi, для страховщиков, требующих несправедливо высоких премий или вытеснения конкурентов в попытке создать монополию.Многие государственные законы были приняты, чтобы попытаться обуздать проблемы, но к началу 1900-х годов все еще было нерешенным. (Для соответствующего чтения см. Что такое схема пирамиды? )

В 1935 году вступил в силу Закон о социальной защите, предусматривающий выплаты пособий по безработице и пособия по старости. Это забрало часть территории страховых компаний, и она дала четкий сигнал, который побудил отрасль начать регулировать себя из-за боязни большего участия правительства. Вторая мировая война привела к замораживанию заработной платы, и компании, отчаявшиеся привлечь рабочих, все еще находящихся в стране, начали предлагать групповую жизнь и медицинскую страховку. Эти большие политики были направлены на крупные компании, которые могли бы справиться с ними. Это разбудило больших парней и измолодило маленьких ребят вместе с большинством летучей толпы. В 1944 году Верховный суд постановил, что страхование должно подпадать под федеральное регулирование, но Конгресс принял закон Маккарран-Фергюсон в 1945 году, возвратив контроль на государственном уровне. (Подробнее о социальном обеспечении читайте Введение в социальное обеспечение .)

Контроль остается главным образом на государственном уровне и по сей день, но после того, как многие страховые компании были призваны решать задачи по сравнению с базовыми ставками по полу , гонки и другие факторы, страховая индустрия стала более эгалитарной и доступной для общественности; он также стал более сложным реагировать на потребности бизнеса. Размер страховых компаний продолжает расти, когда они сливаются друг с другом и с другими гигантами в финансовой индустрии. Теперь страховые полисы можно найти в учреждениях, предлагающих широкий спектр финансовых услуг.

Инвестирование в страхование
Страхование всегда востребовано, потому что люди и предприятия всегда ищут способы минимизации риска. Из-за спроса и диапазона доступных страховых полисов страховые полисы все чаще становятся инвестициями сами по себе. Поскольку уровень страхования, сконцентрированный в городских центрах, может привести к огромным потерям и хаосу в страховой отрасли, если произойдет мега-бедствие или даже череда регулярных бедствий, страховая отрасль начала переупаковывать свой риск в связанных с катастрофой ценных бумагах которые торгуют на рынке и снижают риск страховщиков. (Для соответствующего чтения см. Подготовка к наихудшему .)

Страхование сегодня
Интернет изменил страховую отрасль, вскрыв поле широко. Теперь люди могут выходить в интернет, чтобы найти самый дешевый тариф, даже если компании совершают покупки на международном уровне для правильного покрытия. Это один из источников мотивации компаний к объединению с другими финансовыми услугами. Увеличение размера дает им глобальный рынок, и интеграция услуг дает им внутреннее преимущество для клиентов, которые больше озабочены удобством, чем ценами.