Несмотря на то, что за последние несколько лет делинквент кредитных карт стал все более распространенным явлением, многие люди понимают его по-прежнему достаточно основательно. Такая нехватка знаний, возможно, объясняет, почему преступность стала такой значительной проблемой, и почему лица, назначенные как правонарушители, не знают, как разрешить это личное финансовое затруднительное положение. Это, к сожалению, является неудачным, потому что, как только один человек получает более глубокое понимание проступка, дело с ним на самом деле довольно прямолинейно. (Для соответствующего чтения, проверьте Прерывание кредитной карты Fine Print .)

Учебное пособие: Учебное пособие по кредитной карте

Что такое делинквент кредитной карты?

Держатель кредитной карты становится правонарушителем, когда он или она отстает от платежей по кредитным картам. При использовании кредитной карты вы должны платить определенную долю своего баланса каждый месяц, чтобы оставаться в вашем аккаунте. Предоставляя вам кредитную линию, эмитент в основном предоставляет вам кредит, который вы должны выплачивать понемногу каждый месяц. Не внесение необходимых ежемесячных минимальных платежей существенно нарушает условия вашего соглашения с кредитором. К сожалению, это приводит к обостряющимся последствиям для держателя карты.

Делинквент делится на уровни, которые свидетельствуют о том, сколько платежей держатель карты пропустил. Эти уровни часто упоминаются в терминах дней. Например, на следующий день после того, как вы пропустите свой первый платеж, вы один день просрочка. После того, как вы пропустите свой второй платеж, вы просрочили 30 дней и так далее.

Технически, потребитель становится правонарушителем после отсутствия единого ежемесячного платежа. Однако просрочки обычно не поступают в крупные кредитные бюро до тех пор, пока не будут пропущены два последовательных платежа. Таким образом, потребители получают буферную зону и допускают одну ошибку, не испытывая значительных последствий. (Узнайте, какая информация у кредитного бюро о вашей истории платежей в Как проверить кредитный отчет .)

Эффекты просрочки

Не ошибитесь в этом, но принцип принципа «дурак-я-дважды-по-вам-то» действует, потому что, сообщая кредитным бюро, как проступок, оказывают негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Хотя ущерб может быть относительно минимальным после двух пропущенных платежей, ваш кредитный рейтинг может упасть до 125 пунктов после трех. Как только четыре платежа будут пропущены, влияние на ваш кредитный рейтинг станет еще более серьезным, и ваш аккаунт, скорее всего, будет передан в коллекцию. Усилия коллекционеров, несомненно, возрастут после пяти пропущенных платежей, и вероятность судебного иска, скорее всего, будет в игре.

В дополнение к страданиям, связанным с кредитным рейтингом и являющимся предметом усилий по сбору платежей, льготы по взиманию платы за правонарушителя будут либо приостановлены в ожидании платежа, либо будут аннулированы постоянно, что означает, что полная оплата будет означать закрытие счета.Хотя эти наказания могут казаться серьезными, рассмотрите ситуацию дальше. Тот, кто достигает такого уровня просрочки, не выплатил свои счета за кредитную карту в течение пяти месяцев. Кредитная карта - это не волшебный кусок пластика, который допускает бесплатные покупки, и такое поведение не будет терпимо ни к какой кредитной компании. (Для получения дополнительной информации о вашей кредитной балла см. 5 ключей для разблокировки лучшего кредитного рейтинга .)

Выход из делинквентности

Тем не менее, так же, как есть способ попасть в преступность, это способ остановить и в конечном итоге избежать этого. Выполнение одного минимального платежа останавливает прогрессирование просрочки и удерживает вас на текущем уровне просрочки. Это необходимо понимать, потому что получение сообщения в кредитные бюро в качестве просрочки на 120 дней намного хуже, чем сообщение о просрочке на 90 дней. Таким образом, если вы можете заплатить как минимум сумму одного минимального платежа (обычно около 3% от вашего баланса), вы должны сделать это.

Это, однако, то, где потребитель после того, как потребитель попадает в беду, повторяя одни и те же две ошибки снова и снова. К счастью, их не трудно избежать, когда вы знаете, чтобы следить за ними.

Ошибка № 1: оплата меньше минимального

Интересно, что платежи, меньшие минимального, не влияют на просрочку, почти так же, как если бы платеж вообще не производился. Таким образом, когда люди платят немного, думая, что это, безусловно, улучшит их положение, оно не приносит никакой пользы. Эту ловушку можно легко избежать, если вы только делаете платежи по кредитной карте больше или равны минимальной требуемой сумме.

Ошибка № 2: Оплачивать ТОЛЬКО минимальный платеж

Многие люди путают минимальный платеж, требуемый общей суммой, которая появляется на их счетах. Причитающаяся сумма - это общая сумма, которую вы должны заплатить, чтобы стать действующей и, вероятно, состоит из нескольких минимальных платежей, поэтому не воздерживайтесь от платежей до тех пор, пока вы не заплатите полную сумму, необходимую для перевода вашей учетной записи.

Например, при внесении одного минимального платежа сохраняется делинквентность от ухудшения, что приводит к снижению делинквентности. Например, если вы просрочили 90 дней, выплата суммы, равной двум минимальным платежам, приведет вас к 60 дням. Один минимум будет рассчитывать на то, что вы должны в течение текущего месяца, а другой будет покрывать один из платежей, которые вы пропустили. Чтобы полностью выйти из делинквент и стать действующим на вашем счету, вы должны заплатить общую сумму пропущенных минимальных платежей плюс минимальный текущий месяц.

Работа с последствиями делинквентности

Как только вы начнете действовать по вашему счету, вам нужно будет работать, чтобы обратить вспять последствия просрочки. Делинквент - это как черный взгляд на ваши кредитные отчеты, поскольку он сигнализирует о безответственности потребителей. Тем не менее, чем больше вы покрываете его положительной информацией об использовании, тем меньше он становится.

Лучший способ вставить положительную информацию в ваши кредитные отчеты - это открыть кредитную карту, потому что информация об использовании кредитной карты сообщается в кредитных бюро ежемесячно.Если вы делаете покупки и оплачиваете их в полном объеме или просто поддерживаете открытую карточку с нулевым балансом, кредитная карта предоставит вам широкие возможности продемонстрировать фискальную ответственность.

Защищенные кредитные карты особенно склонны к улучшению кредита, потому что вы должны разместить возвращаемый гарантийный депозит, чтобы открыть его. Этот гарантийный депозит обеспечивает гарантированное одобрение, обеспечивает защиту вашего эмитента от дефолта и стирает необходимость в дорогостоящей структуре платежей. Кроме того, поскольку это также ваша кредитная линия, депозит залога гарантирует, что вы не сможете потратить сверх своих средств. (Получить больше советов в Как создать кредитную историю .)

Нижняя линия

В конечном итоге вы не сможете оправиться от последствий просрочки за одну ночь. Это потребует как долговременного, так и последовательного использования кредитных карт. Не забудьте использовать свои деньги самым эффективным способом, не делая платежи ниже минимума и понимая разницу между этой суммой и общей суммой. Из-за просрочки вы должны разбавить негативную информацию, которую она принесла в ваши основные кредитные отчеты, и заново заработать доверие кредиторов, проиллюстрировав им, что вы можете обращаться с кредитом, не попадая в неприятности. Поэтому будьте терпеливы, откройте защищенную кредитную карту, используйте ее с умом, и вы в конечном итоге восстановите свой предыдущий уровень. В конце концов, преступность не будет казаться такой пугающей в конце концов.