Многие платные финансовые специалисты сосредоточены на создании всеобъемлющих финансовых планов для своих клиентов. Они сосредоточены на разработке сберегательных и инвестиционных целей и помогают людям понять, когда они могут уйти в отставку, если они будут соответствовать определенным этапам на этом пути. Но что происходит, когда клиенты падают и не экономят достаточно? Что происходит, когда против лучших советов планировщика люди принимают плохие решения со своими инвестициями и заканчивают меньшим яйцом гнезда, чем ожидалось? Для многих единственный вариант - продолжать работать и продолжать зарабатывать - и экономить - доход. Это решение может представлять проблемы как для клиентов, так и для их консультантов, и важно понимать, как обновлять финансовые планы, когда клиенты продолжают работать.

Как изменить финансовый план

Когда вам нужно изменить финансовый план для клиента, который продолжает работать вместо увольнения, вам необходимо учитывать определенные факторы. Преимущества в области социального обеспечения могут быть одной из самых больших областей изменения плана. «Вы должны убедиться, что им известно о влиянии работы на социальное обеспечение», - говорит Джейми Блок, сертифицированный финансовый планировщик (CFP) и советник по вопросам богатства Дизайнерские услуги по уходу на пенсию ». Будет увеличена заработная плата, вносящая вклад в их работу, что может увеличить их возможную пользу в области социального обеспечения. Клиенту также необходимо знать ограничения на заработную плату при сборе социального обеспечения до достижения пенсионного возраста». (Подробнее см. Ниже: The Lowdown при работе во время выхода на пенсию .)

Алекс Йегер, CFP и основатель Everlong Financial, говорит, что финансовые планировщики могут предложить гибкость в новом плане ». Клиент, который гибко со своими целями и готов отказаться от некоторых целей для удовлетворения требуемых потребностей может быть успешным выходом на пенсию », - объясняет он.« Они должны помнить, какие предметы они могут контролировать - время выхода на пенсию, дискреционные расходы на пенсию, работа неполный рабочий день в отставке, сокращение их дома - и то, что они не могут контролировать с большой уверенностью , как рыночная доходность, ожидаемая продолжительность жизни. "

Альтернативы полной работе

Некоторые клиенты, возможно, не смогут продолжать работать полный рабочий день для своего работодателя, независимо от того, хотят они или нет. Если это так, но у них все еще есть потребность в доходе, чтобы дополнить то, что они спасли и инвестировали, советники могут помочь им найти альтернативы ». В этом случае обсуждение сосредотачивается на возможностях неполного рабочего времени или увлечениях, которыми они пользуются что потенциально может принести им некоторый доход на стороне », - объясняет Эрик О. Клампп, основатель и президент Chessie Advisors.« Возможно, имеет смысл уйти в отставку на работу с неполной занятостью, чтобы немного сократить свои сбережения, а также в состоянии наслаждаться полуфиналом, пока они все еще в состоянии.»(Более подробно см .: Работает ли продолжительный пенсионный план? )

Блок говорит, что консультанты могут помочь клиентам в этой ситуации быть активными.« Встречайтесь с клиентами не реже двух раз в год. Говорите о пенсионных планах и о том, как им нравится их работа, чтобы получить оценку счастья », - говорит она.« Если клиент не удовлетворен своей работой, они, скорее всего, захотят уйти на пенсию раньше, чем клиенты, которые пользуются своей работой ».

Выбор какой-либо формы работы поможет удержать клиентов от текущих сбережений и инвестиций и даже пособий по социальному обеспечению. Чем дольше они могут отсрочить получение пособий, тем больше они получат. Аналогичная ситуация может произойти с инвестициями: дольше клиент удерживает свои средства от своего дохода, тем больше времени их активы могут продолжать расти и расти. Если клиент может продолжать работать и жить за счет дохода, который они зарабатывают, то лишь несколько лет могут существенно повлиять на их общий план выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .)

Выполнение работы на пенсию с меньшими затратами

Продолжение работы может не понадобиться, в зависимости от гибкости клиента. «Если клиент уходит и отстает от своей экономии или «денежные потоки», есть несколько вариантов », - говорит Дрю Уэкбах, финансовый планировщик и член Сети планирования XY.« Самый простой - потратить меньше ». Weckbach также говорит, что советники могут помочь своим клиентам со стратегией, известной как «Основание основывается на гибкости расходов клиентов, - объясняет он. - Когда рынок растет, вы можете потратить немного больше. Когда рынок падает, вы должны быть в состоянии затянуть ремень. Поскольку рынок работает намного больше, чем это, это создает больший приток для пенсионеров ». (Более подробно см .: Top Retirement Hack? Начните с изменения образа жизни .)

Йегер говорит, что консультанты должны быть подготовленные к тому, чтобы иметь какие-то трудные разговоры с клиентами, когда они находятся в такой ситуации ». Возможно, им придется перекалибровать расходы на проживание и исключить этот ежегодный отпуск или сократить количество ночей для приема пищи», - объясняет он. «Это может означать сокращение и вытягивание справедливости из их дома ». (Более подробно см .: Советники: попросите клиентов попробовать пенсию для размера .)

Практический результат

Настройка плана для клиента, который продолжает работать вместо Увольнение может быть жестким. Зачастую это означает поиск путей сокращения расходов и того, как наилучшим образом максимизировать продолжающийся доход. Клиенты должны корректировать ожидания и цели, и ответственность финансового планировщика заключается в том, чтобы направлять их на разумные решения, чтобы они могли получить назад на трек с выходом на пенсию они действительно хотят. <9 99> «Вам не платят за то, чтобы просто быть другом клиента», - советует Йегер. «Вам платят за предоставление консультаций и рекомендаций. Иногда этот совет трудно доставить. Однако у вас есть ответственность перед вашими клиентами за эти разговоры, чтобы у них была лучшая возможность либо улучшить свое положение, либо скорректировать их ожидания.»(Более подробно см .:

Когда выход на пенсию находится вокруг угла .)