«Я говорю вам, Дорис, он зарабатывал 150 000 долларов в год и работал на том же месте в течение десятилетия, и они не одобряли его ссуду. Они сказали ему прямо, что нет кредитная история означает отсутствие кредита - все потому, что у него не было кредитной карты ».

Это стало немного городской легендой, но с ростом цен на дома и необходимостью почти для всех иметь ипотеку, кредит рейтинги приобрели большее значение. В этой статье мы рассмотрим кредитные карты, их отношение к вашему кредитным рейтингам и то, что вы можете сделать обоим.

СМОТРИТЕ: Сравнение компаний кредитных карт

Жизнь в пластике, это фантастика
По-прежнему остается значительная часть населения без кредитных карт. Согласно опросу Gallup 2014 года, около 29% американцев не имеют даже одной кредитной карты. Однако это не норма. На самом деле у большинства людей есть более одной кредитной карты, а средний американец имеет 2,7 карты (в том числе без карточек). Среди владельцев кредитных карт в среднем 3,7 карты.

--2- ->

Для многих людей кредитные карты стали частью повседневной жизни. Те, кто без них, казалось бы, остались позади, - но это не совсем так. Первоначальным призывом к кредитным картам была способность совершать покупки без наличных денег (которые могут быть украдены) и защиты от несанкционированных покупок. Однако в эти дни эти преимущества могут быть достигнуты с помощью дебетовой карты на бирже. В новых областях кредитные карты имеют особенно для покупок через Интернет. Есть еще торговые площадки, на которых работает COD, но в целом, это пластиковый мир.

Короче говоря, кредитные карты не нужны , но они полезны. Кроме того, если средний человек использовал только кредитные карты для онлайн-покупок, одна карта - вместо пяти или 10 - была бы eno тьфу.

Асексуальная репродукция
Как вы знаете, кредитные карты быстро воспроизводятся. Одна минута у вас есть ваша первая кредитная карта в вашем кошельке - та, которую они не собирались отдать вам, пока ваши родители тоже не подписали бумагу, а следующая вещь, которую вы знаете, у вас есть карточка для каждого магазина, в котором вы когда-либо были. (плюс три, о которых вы никогда не слышали).

Распространение кредитных карт может стать одной из самых успешных PR-кампаний в истории. Кто-то решил изменить определение кредита и заставил потребителей почувствовать, что покупка в кредит менее похожа на кредит с высокими процентами и больше похожа на увеличение располагаемого дохода.

К сожалению, никто не сказал широкой общественности об этом изменении, и многие потребители были обмануты, полагая, что они приобретают покупательную способность, когда они подписываются, - не больше долгов. Со временем правда раскрылась. Вместо того, чтобы отказаться от игры, компании кредитных карт внесли исключительные преимущества и пробрались в зловещее звучание, «отчет о кредитном рейтинге».

Таким образом, общий консенсус в том, что без кредитной карты у вас нет кредитного рейтинга; без кредитного рейтинга вы не можете получить кредит; без кредита, вы не можете получить дом, автомобиль или телевизор с плоским экраном HDTV; и без них вы обездолены, бездомны и хуже, чем мертвы.

Продолжая это, если одна карта дает вам кредитную историю и, таким образом, кредитный рейтинг, не будет 20 кредитных карт даст вам 20-кратный кредитный рейтинг? Это кажется логичным, но, к сожалению, это не так.

The Great Divide
У банков и компаний кредитных карт есть противоположные взгляды на распространение кредитных карт. Для банков кредитная карта в порядке, если она регулярно выплачивается. Несколько кредитных карт преодолимы, но некоторые из них лучше имеют нулевой баланс, а остальные должны идти таким образом. Для банков наличие многих кредитных карт является плохим признаком, который обычно указывает на потенциальный финансовый кризис в процессе создания - даже если все они имеют нулевой баланс.

Если у потенциального клиента есть так много соблазнительных источников легкого (высокопроцентного) кредита, банк начинает задаваться вопросом, какой долг будет отдавать приоритет, когда фишки будут вниз, и возможно ли, чтобы кредитор справился все различные платежи. Тем не менее, это не позволяет банкам выдавать карты сами - в конце концов, деньги - это деньги, а кредитная карта дает им возврат процентной ставки, что они никогда не могут получить регулярный кредит.

Напротив, компании кредитных карт любят клиентов, которые несут баланс, пока они платят проценты. Если вы оплачиваете проценты и продолжаете вести баланс на своей карте, вам, вероятно, будет предложено увеличить лимит кредита или другую карту. Для компании с кредитными картами сумма, которую вы должны, менее важна, чем тот факт, что вы регулярно выплачиваете проценты. Кредитные карты, выпущенные магазинами, даже не помещают этот штраф в точку. Они выпускают небольшие пакеты долгов, например, 500 долларов за карточку, и больше беспокоятся о том, чтобы случайный клиент перешел на постоянный - процентные платежи на карточке - обледенение на торте. Лучше избегать карточек магазина или, в противном случае, избегать переноса какого-либо баланса на них с одного месяца на другой.

Расшифровка кредитного рейтингового кода
Банки хотят видеть потенциального кредитора, который регулярно выплачивает проценты и уменьшает основную сумму. Кредитные карты могут быть хорошим показателем того, может ли потенциальный кредитор обслуживать долг, который он запрашивает.

Но кредитные карты - всего лишь одна часть вашего общего кредитного рейтинга. Если вы взяли студенческий кредит, автокредит, мебельный кредит, ипотечный кредит и т. Д., Они также будут частью вашего кредитного отчета. Если вы погасите эти кредиты своевременно, это будет считаться в вашу пользу. Стабильный доход также является ключевым фактором для принятия решения о том, имеете ли вы право на получение кредита. Вы можете получить лучший кредит в мире, но без регулярного дохода вы обычно потоплены.

Если ваши кредитные карты являются значительной частью вашей кредитной истории, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Во-первых, вам нужно поддерживать соотношение кредитного долга как можно ниже на всех ваших карточках - менее 50%, но менее 30% будет идеальным. И, как только вы найдете карту с низким процентом, которая вам нравится, сохраните ее. Карты, на которые у вас есть самая длинная история регулярных платежей, помогут вашему рейтингу. Оплатите и отмените карты, которые дали вам проблемы.

Если у вас есть баланс более 50% на одной карте и поступает на кредитный отчет, лучше разделить баланс между двумя картами. Это улучшит ваш коэффициент задолженности, увеличив доступный кредит по сравнению с тем, сколько задолженности вы несете. В принципе, вы вкладываете долг в большую коробку, чтобы сделать ее меньше. Эта стратегия работает до определенной степени. В зависимости от отношения кредитора вы столкнетесь с переломным моментом, когда количество карт, которые вы открываете для дефляции вашего долгового коэффициента, отражается более плохо на вашей записи, чем само отношение.

Заключение
Ваш кредитный рейтинг - это только одна часть того, что решает, одобряется ли вы для получения кредита, а кредитные карты являются лишь частью кредитного рейтинга. Такие вещи, как разделение баланса на одной карте на две, имеют смысл, но если у вас слишком много долгов на слишком большом количестве карт, вы должны с минимальными процентами консолидировать свои кредитные платежи на карте и избавиться от некоторых из основных. Или, предполагая, что у вас есть возможность быть утвержденным, используйте гибкий кредитный инструмент, например кредитную линию, для очистки ваших карт каждый месяц. Это даст вам лучшую процентную ставку и уберет риск забыть оплатить определенную карту. Консолидация и устранение задолженности - лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг - наличие хорошего дохода и хорошо упорядоченных финансов - лучший способ получить одобрение кредита. Наличие кредитной карты не может заменить ее.