Статистика показывает, что шансы укладываются против поколения Тысячелетнего возраста: они уйдут на пенсию позже, чем их родители, или вообще не будут. Но время дает надежду. У Gen Yers есть десятилетия, чтобы исправить последствия плохой экономики, медленного рынка труда и отсроченного финансового планирования. Принятие мер в настоящее время и предотвращение критических ошибок может означать разницу между выходом на пенсию вовремя или более чем на десятилетие.

Следуйте ежемесячному бюджету

Первым шагом в действующем плане сбережений является знание того, сколько денег вам нужно сэкономить. Лучший способ определить эту сумму и искать способы ее увеличения - это бюджетирование.

«Создание и соблюдение ежемесячного бюджета невероятно полезно», - говорит Джо Белстерлинг, предприниматель Millenial и онлайн-образования в Уильямсбурге, штат Вирджиния. «Хотя в колледже или сразу после колледжа это может показаться ненужным неудобством, создание таких привычки и следование с ними лучше позволяют Millennials жить бережливо и начать экономить располагаемый доход. «

Сохранение 15% вашего дохода для выхода на пенсию является идеальным, но если вы на ранней стадии своей карьеры и погашаете задолженность, просто сохраните то, что вы можете.

Попробуйте положить 50% дохода на фиксированные расходы, такие как аренда, студенческие ссуды и бакалейные товары; 30% к забавным вещам, таким как фильмы, одежда и поездки; и 20% - в экстренный фонд, выход на пенсию, дом и вашу свадьбу, - говорит Иордан Кунц, дипломированный финансовый аналитик и сертифицированный финансовый планировщик с инвестиционной компанией Sargent Bickham Lagudis в Боулдере, штат Колорадо. Он также рекомендует Mint, бесплатный онлайн-инструмент бюджетирования.

Сохранить и инвестировать рано и часто

Чем скорее вы начнете экономить и инвестировать, тем больше времени вам придется извлечь из бычьего рынка и вернуть доходность.

Сохранение последовательно и раннее начало - ключевой момент, говорит Элле Каплан, генеральный директор и основатель партнерской компании Lexion Capital Management, основанной в Нью-Йорке, одной из 100% женских компаний по управлению активами в Соединенных Штатах. «Для любого молодого поколения важно понять, что каждый маленький бит, который вы сохраняете, может оказать большое влияние, если вы начнете достаточно рано, и вам не нужно ждать, пока у вас есть деньги», чтобы сохранить. «

Kaplan рекомендует хорошо диверсифицированный портфель акций, облигаций и товаров из широкого спектра рынков и географических регионов.

Не рассчитывайте на пенсии или социальное обеспечение

По некоторым оценкам, к середине 2030-х годов Целевой фонд социального страхования может закончиться деньгами, поэтому Millennials должны ожидать снижения пособий. Опираясь на социальное обеспечение - это не очень хорошая идея, так или иначе - не только кто-то контролирует эти деньги, но даже сегодняшние выплаты эквивалентны минимальной зарплате.

«Им нужно понять, что фондовый рынок все еще может быть хорошим способом инвестировать в долгосрочной перспективе», - говорит Венди Уивер, CFP, менеджер по портфелю, который специализируется на работе с молодыми инвесторами в FBB Capital Partners в Bethesda, Md ,«Многие молодые инвесторы развили недоверие к финансовым рынкам, наблюдая, как инвестиции их родителей временно теряют ценность. Но инвесторы в свои 20 и 30 лет имеют гораздо больший горизонт времени и могут позволить себе рискнуть гораздо больше, чем многие из них в настоящее время готовы принять », - говорит она. «Если они держали наличные деньги на банковском сберегательном счете в течение последних пяти лет, они не только не участвовали в восстановлении фондового рынка США до новых максимумов, но фактически потеряли деньги из-за последствий инфляции. «

Пенсии теперь, как правило, доступны только государственным служащим, и многие государства сталкиваются с серьезными недостатками финансирования пенсионного обеспечения, которые делают будущие выплаты неопределенными. Кроме того, пенсии становятся все более определяемым вкладом, а не определенной выгодой. Это делает их более похожими на 401 (k) s; работник должен хорошо инвестировать средства для получения высокой будущей выплаты, в отличие от гарантированной будущей выплаты, предусмотренной пенсионным планом с установленными выплатами.

Потенциал снижения пенсий? Без них Millennials обладают большей гибкостью в работе и удовлетворением свободой передвижения с работы на работу.

«Поскольку компании больше не имеют пенсий, у Millennials нет стимула оставаться в одном месте и с большей вероятностью найдет карьеру, в которой у них есть страсть», - говорит Millennial Нил Максвелл, сертифицированный финансовый планировщик с Button Financial, зарегистрированным советником по инвестициям в Лейквуде, штат Колорадо. «Мы больше путешествуем в первые годы работы в рабочей силе, но я уверен, что мы делаем это, чтобы найти наше место в мире, где мы можем добавить больше всего стоимость. «

Возьмите с собой 401 (k) с вами

Всем, кто отказывается от пенсии, Millennials должен следить за пенсионными активами, которые предлагают их работодатели: 401 (k) сберегательные планы.

Исследование, проведенное Fidelity Investments, показало, что 41% Millennials не перекатывают свои 401 (k) s, но обналичивают их, когда они оставляют работу, - финансово ущербный выбор, который может означать потерю почти половины учетной записи баланс с налогами и штрафами, в зависимости от вашего налогового брекета. Эти Millennials также упускают возможность заработать сложную прибыль.

«Millennials должны перевернуть свои учетные записи 401 (k) с работы на работу и не брать деньги между рабочими местами, даже если сумма кажется очень маленькой», - говорит Джейми Хопкинс, доцент по налогообложению в пенсионном доходе Программа в Американском колледже в Брин-Мауре, штат Пенсильвания, и помощник директора Нью-Йоркского центра жизнеобеспечения.

Роллинг вашего прежнего 401 (k) в план, предложенный вашим новым работодателем или в ИРА, максимизирует ваши пенсионные сбережения.

Кроме того, вам следует избегать получения кредита с вашего пенсионного счета. Вместо этого увеличьте процент, который вы вносите в свою учетную запись на пенсию, каждый раз, когда вы получаете рейз, говорит Кэти Росс, менеджер по вопросам образования в общинах и менеджер по маркетингу некоммерческого американского потребительского кредитного консультирования.Если вы уже получаете свой текущий доход (без повышения), вы не пропустите дополнительную отсрочку для своих пенсионных сбережений, но вы определенно оцените повышение вашего пенсионного дохода.

Нападение на студенческие ссуды

«Общее поколение« Тысячелетия »действительно борется под тяжестью беспрецедентной задолженности по студенческим ссудам, и важно, чтобы они как можно скорее погасили это, а также их потребительский долг, так что не вызывает интереса », - говорит Уивер.

Предполагая, что средний долг по кредиту студента в размере 23 300 долларов США (рассчитанный NerdWallet), процентная ставка 4,2% и стандартный план погашения 10 лет, вы заплатите в общей сложности 5 273 долл. США. Добавление 100 долларов США на ваш ежемесячный платеж сократит ваш период выплаты до 6-7 лет и сэкономит вам 1 864 доллара США.

Уплата кредита студенческого займа рано имеет дополнительные преимущества. Например, легче будет претендовать на ипотеку, и вы сможете сразу попасть в дом своей мечты, а не поселиться в доме-стартере.

Кроме того, если ваши студенческие ссуды выплачиваются, вы не можете по умолчанию не использовать их, а это означает, что вы не будете беспокоиться о том, что ваша заработная плата была украшена или правительство удерживало возврат налога, который вы ожидали.

Удостоверьтесь, что у вас есть возможность использовать любую помощь работодателя или программы списания кредитов, которые вы можете получить на работу, но при этом балансируйте эти преимущества с перспективами более высокооплачиваемых или более полезных работ в других местах. Другими словами, не преподавайте в течение пяти лет, чтобы получить $ 17 500 за прощение студенческого кредита, если вы были бы счастливее в другой должности, особенно если зарплата другой работы значительно облегчила бы возврат ваших займов, чем субсидия.

Наконец, когда вы подаете федеральную налоговую декларацию, не забудьте заявить о вычете процентного налога студенческого займа.

Bottom Line

Millennials - ключевой момент в их жизни, чтобы начать делать правильные финансовые выборы, чтобы избежать отсрочки выхода на пенсию до прогнозируемого возраста 73. Хотя традиционно финансируемый выход на пенсию может быть недоступен для сегодняшних 20- и 30-somethings, активный подход к спасению и инвестированию может кардинально изменить иначе мрачное финансовое будущее. С достаточным количеством времени, чтобы сформировать эти критические расходы и спасительные привычки, успех выхода на пенсию в Millennials лежит больше в их руках, чем для любого поколения перед ними.