Компании с кредитными картами занимаются зарабатыванием денег, но они часто рекламируют стимулы, которые дают вознаграждение, например, наличные деньги при покупке кредитных карт. Например, Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co98. 75-2. 01% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) предлагает до 5% наличных денег на свой Chase Freedom Rewards Card, а также Discover Card (DFS DFSDiscover Financial Services66. 44-0. 87% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ). Как эти компании могут предложить такие, казалось бы, щедрые сделки для потребителей и приносят прибыль? (Подробнее см. : Учебное пособие по кредитной карте .)

Программы вознаграждения за наличные: тонкая печать

Во-первых, важно прочитать мелкий шрифт. В большинстве программ вознаграждения за получение наличных средств годовой максимальный предел, так что он может предложить вознаграждение в размере 5% от суммы наличных денег, максимум до 1 500 долларов США в год. Другие карты предлагают только наличные деньги для определенных категорий покупок, например, в ресторанах или заправочных станциях. Прекрасная печать последней бонусной программы Cashback для Discover открыта. Он гласит:

* Зарегистрируйтесь, чтобы заработать 5% Бонус за выплату наличных денег на сумму до 1 500 долларов США в сочетании покупок в ресторане и кино, сделанных с 4/1/15 (или даты, на которую вы зарегистрируйтесь, в зависимости от того, что наступит позже) до 6/30/15 . Покупки в магазине - это те, что сделаны в магазинах, которые классифицируются как рестораны с полным спектром услуг, кафе, кафетерий и места быстрого питания. Покупки фильмов - это те, что сделаны у торговцев, классифицированных как кинотеатры, магазины для проката видео и онлайн-кинематографические услуги. Покупки, сделанные с использованием Near Field Communication (NFC), виртуальных кошельков или аналогичных технологий, могут не соответствовать требованиям. Покупки, производимые в складских клубах, оптовых дистрибьюторах и дисконтных магазинах, не имеют права. Вознаграждения добавляются на ваш счет в Cashback Bonus в течение двух расчетных периодов.

Совершенно ясно, что эта бонусная программа с денежным вознаграждением применяется только к покупкам, производимым в ресторанах или связанным с фильмами, и ограничена 1 500 долларов США. Кроме того, период вознаграждения длится только на месяцы в апреле, мае и июне 2015 года. В нем также указывается, что если вы используете кредитную карту с технологией NFC или из виртуального кошелька, например Google Кошелька (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 033. 33+ 0. 72% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ), оно может не учитываться в программе. (См. Также: Награды по кредитным картам: возврат наличных денег и мили авиакомпаний .)

С программой кредитной карты с лимитом возврата наличных в размере 1 500 долларов США в год на 5%, любые расходы более 30 000 долларов США не будет способствовать накоплению каких-либо дополнительных денежных вознаграждений. ( Подробнее см.: Кредитные карты вознаграждений .)

Поскольку большинство потребителей не тратят время на чтение мелкого шрифта, они могут открыть учетную запись кредитной карты под впечатлением, что программы возврата денежных средств гораздо более щедрыми и универсальными, чем они есть на самом деле.( См. Также: Инвестирование в компании кредитных карт. )

Это не «свободные» наличные деньги

Когда торговцы принимают оплату через кредитную карту, они должны платить проценты от суммы транзакции в качестве плату за компанию кредитной карты. Если у держателя карты есть программа вознаграждения за возврат наличных денег, эмитент кредитной карты просто делит некоторые сборы с потребителем. Цель состоит в том, чтобы побудить людей использовать свои кредитные карты при осуществлении платежей, а не наличными, что не приносит им никаких наград. Чем больше потребитель использует кредитную карту, тем больше торговых платежей может заработать компания кредитной карты. (См. Также: Сравнение компаний кредитных карт. )

Кроме того, компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, взимая высокие процентные ставки по кредиту и выдавая просроченные платежи за остатки, которые переносятся из месяца в месяц. Чем больше потребитель использует свою кредитную карту, тем больше вероятность того, что они пропустят платеж или несут баланс, за который они будут взимать плату и проценты. По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитным картам составляет 13. 68% APY с почти 900 млрд. Долл. США в виде выдающегося возобновляемого кредита. Кроме того, согласно статистическому анализу, за последние 12 месяцев 56% всех потребителей имели баланс по кредитным картам, причем 26% этих балансов увеличивались, а не уменьшались.

Кредитные карты, предлагающие самые щедрые программы поощрения вознаграждения, также часто несут самые высокие комиссионные и процентные ставки по сравнению с аналогичной картой с более низкой программой вознаграждений или вообще не имеют.

The Bottom Line

Наличные обратные награды звучат привлекательно, и они могут помочь определенным потребителям немного сэкономить на покупках кредитных карт. Однако, принимая во внимание ограничения и квалификацию, изложенные в мелком шрифте, включая ограничения на то, сколько наличных денег пользователи кредитных карт могут зарабатывать в год, эти программы не выглядят настолько щедрыми, насколько они могут быть на поверхности.

Поскольку эти программы являются стимулом для потребителей использовать свои кредитные карты вместо наличных или дебетовых карт, они генерируют увеличенные коммерческие сборы для компании кредитных карт и могут также побуждать некоторых потребителей увеличивать свой долг, предоставляя еще один источник дохода для компании кредитной карты. Вместо того, чтобы истощать корпоративную прибыль, программы возврата наличных денег - это гениальные маркетинговые инструменты, которые фактически увеличивают прибыль компаний кредитных карт. (Подробнее см. Ниже: Найти лучшие кредитные карты возврата денег .)