Финансовые консультанты обычно предлагают, чтобы инвесторы, сберегающие для выхода на пенсию, в полной мере использовали план своей компании 401 (k) и аналогичные планы с установленными взносами, такие как 403 (b). Эти планы делают экономию легкой и относительно безболезненной, позволяя вклады через вычет заработной платы. Многие работодатели предлагают матч, который по сути является свободными деньгами.

Что делать, если 401 (k) вашего клиента действительно подпадает? Вот некоторые стратегии экономии средств для выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Новые ограничения на вступление в 2015 году: советники принимают внимание .)

Фокус на лучших опциях

Даже паршивые планы 401 (k) обычно имеют по крайней мере пару достойных вариантов инвестиций в их меню. Подумайте о том, чтобы ваш клиент сконцентрировал свои взносы в этих вариантах и ​​использовал другие инвестиционные счета вне плана, чтобы завершить свое общее рекомендуемое распределение активов. К ним могут относиться их индивидуальные пенсионные счета (IRA), пенсионный план супруга и их налогооблагаемые инвестиции.

Использовать полное соответствие компании

Если план предлагает матч, убедитесь, что клиенты вносят по меньшей мере достаточно, чтобы получить полный матч. Общий матч составляет половину всех взносов до 6% от заработной платы сотрудника. 3% -ный взнос компании дает мгновенную 50-процентную отдачу от их денег. Очень немногие инвестиционные средства могут побить это. (Подробнее см. 401 (k) Риски Советники должны знать о .)

Если совпадение компании полностью или частично входит в акционерный капитал компании, это потребует дополнительной due diligence. Советники должны помогать своим клиентам контролировать это и сообщать им о диверсификации от акций, когда это возможно. Правила различаются по плану, поэтому для клиентов разумно консультироваться с отделом льгот своей компании. Не существует жесткого и жесткого правила о количестве акций компании, которое должно было состояться, но многие финансовые эксперты предостерегают от размещения более 5% до 10% от общих активов инвестора.

Использовать IRA

Каждый может внести $ 5, 500 ($ 6, 500, если вам исполнилось 50 лет или старше) в IRA на 2015 год. Способность вычитать традиционный вклад IRA будет зависеть от дохода клиента и от того, они не покрываются планом выхода на пенсию работодателя. Взносы Roth IRA имеют потолки дохода, которые определяют право на участие. Каждый может внести свой вклад в ИРА, даже если эти взносы относятся к не подлежащей вычету традиционной ИРА. Во всех случаях деньги в ИРА растут на основе налогообложения, пока не будут отозваны. (Подробнее см. Ниже: Почему некоторые советники застенчивы, чтобы конвертировать IRA от Roth .)

Самозанятые планы выхода на пенсию

Сегодня для людей нередко есть побочный концерт в дополнение к их обычным работа. Если этот бизнес генерирует доход, клиенты могут внести свой вклад в индивидуальный план выхода на пенсию, такой как SEP-IRA или Solo 401 (k).Стратегия здесь заключалась бы в том, чтобы сначала внести максимальный вклад в этот план, а затем решить, насколько, если угодно, клиенты должны внести свой вклад в пенсионный план работодателя. Преимущество заключается в том, что эти и другие виды планов самостоятельного трудоустройства могут устанавливаться у большинства кастодианов.

Еще одним поводом для этой стратегии было бы полностью финансировать индивидуальный план для супруга, если он или она является самозанятым. На 2015 год максимальный взнос в SEP-IRA составляет 53 000 долларов США, который основывается на 25% компенсации владельца. A Solo 401 (k) имеет одинаковые лимиты отсрочки работника в размере 18 000 долл. США (24 000 долл. США для этих 50 или более) в качестве плана компании 401 (k) плюс возможность использовать взносы для распределения прибыли работодателя, которые могут привести к взносы в размере 53 000 долл. США (59 000 долл. США для этих 50 и более). Это отличная возможность для финансового консультанта советовать своим клиентам наилучшим образом решить эту проблему. (Подробнее см. Ниже: Как включить ETF в 401 (k) клиента.)

Налогооблагаемое инвестирование

Инвестирование в пенсионный план с отложенным налогом предлагает много преимуществ, но вложение в налогооблагаемый счет также является эффективным способом сэкономить и инвестировать для выхода на пенсию. Недостатки включают налогооблагаемые распределения из паевых инвестиционных фондов и биржевых фондов (ETF), а также дивиденды и проценты от отдельных акций и облигаций.

С другой стороны, если инвестиции оцениваются в стоимостном выражении, они будут облагаться налогом по льготным долгосрочным ставкам прироста капитала по сравнению с обычным доходом, который является налоговым режимом для распределений для традиционных 401 (k) счетов или IRA, если их перевернуть , (Подробнее см. Ниже: Лучшие советы по управлению старыми 401 (k) s .)

Возможности планирования

Помогая клиентам определить, следует ли финансировать подпарам 401 (k) и помогать им искать альтернативу стратегии пенсионного накопления являются главной областью для финансовых консультантов, чтобы повысить ценность для своих клиентов. В этом анализе будут рассмотрены проблемы налогового брелка клиента как текущего, так и ожидаемого налогового бремени вниз по дороге. Возможность внесения взносов до уплаты налогов в 401 (k) более ценна для клиента в более высокой налоговой шкале. Аналогичным образом, советник должен учитывать, как выглядит налоговая ситуация клиента при выходе на пенсию. Очевидно, что это в лучшем случае оценка, так как и их положение, и налоговое законодательство могут быть изменены.

Кроме того, вы можете вооружить своего клиента вопросами и проблемами, чтобы сообщить своему работодателю о предлагаемом 401 (k), если они склонны идти по этому маршруту. Сотрудники должны пересмотреть годовые раскрытия информации из своего плана, в котором сравниваются показатели доходности инвестиционных средств, предлагаемых против соответствующих контрольных показателей. Эти раскрытия также включают информацию об инвестиционных расходах, понесенных участниками плана. Клиенты не всегда легко понять, и финансовые консультанты должны регулярно просматривать их от имени своих клиентов. (Подробнее см. Ниже: 401 (k) Риски Советники должны знать о .)

Итог

Как правило, хорошая идея для вкладчиков пенсионного обеспечения максимизировать их вклад в 401 своего работодателя (k ) план или аналогичный план выхода на пенсию на рабочем месте.Однако, если план вашего клиента довольно отвратителен в качестве финансового консультанта, вы можете сыграть жизненно важную роль, помогая им составить альтернативный курс для финансирования их выхода на пенсию.

Такие варианты, как IRA, самозанятые пенсионные планы (если это применимо к ситуации клиента) и налогооблагаемые инвестиционные счета, могут помочь, по крайней мере частично, частично составить план подрамника 401 (k). (Более подробно см .: Воздействие 401 (k) Оттоков на советников .)