Основной целью личного страхования жизни является обеспечение конечных расходов и защита бенефициаров от потери дохода или долгового бремени в случае смерти члена семьи. Тем не менее, постоянные полисы страхования жизни создают денежные ценности, которые можно использовать для использования на момент выхода на пенсию или если возникает чрезвычайная ситуация. Целая жизнь и переменная универсальная жизнь (VUL), если они должным образом финансируются, обе обеспечивают средства для накопления наличных денег, которые могут быть доступны, когда это необходимо, посредством предоставления политических займов или прямого изъятия.

Политики всей жизни

Политики всей жизни, как правило, относятся к наиболее дорогостоящим политикам для покупки. Стоимость страхования определяется возрастом и здоровьем заявителя. Использование табака также увеличивает премии, взимаемые за покрытие. Как правило, молодые политики платят меньшие премии, чем более старые страхователи. 25-летний мужчина-некурильщик может заплатить около 900 долларов США за политику с пособием в размере 100 000 долларов, в то время как 40-летний мужчина-курильщик может рассчитывать заплатить 1 800 долларов США в год за ту же сумму лица. Часть годовой страховой премии применяется к чистой стоимости страхования, комиссионных и административных расходов, в то время как остаток остается расти по фиксированным процентным ставкам, определенным эмитентом.

В первые несколько лет всей политики жизни денежные суммы аккумулируются медленно. Потребуется несколько лет с процентными ставками на исторических минимумах в 2016 году, чтобы достичь точки безубыточности, когда общая сумма выплаченных премий равна стоимости денежной сдачи политики. Однако в любой момент времени справедливость в политике может быть достигнута за счет займа или путем изъятия. Премии за уровень, установленные на момент выпуска, также могут быть увеличены за счет выплаты дивидендов от взаимной страховой компании, владельцы которой находятся в собственности.

Кроме того, некоторые политики предлагают дополнительные варианты страхования, которые позволяют страхователям вносить дополнительные доллары, увеличивая пособие по смерти и зарабатывая проценты. Неожиданные денежные ценности на всю жизнь могут вырасти до значительных сумм, в значительной степени зависящих от количества лет, за которые выплачиваются премии, и внутренней нормы прибыли, предлагаемой страховым агентом.

Variable Universal Life

Держатели политики, склонные к риску, могут выбрать политику VUL. Эти контракты позволяют гибкие платежи и предлагают наличие отдельного счета, в который страховые взносы инвестируются в паевые инвестиционные фонды. В отличие от политики всей жизни, денежные средства, вложенные в отдельный счет, не фиксируются и не подкрепляются финансовой силой страховщика. Скорее, средства, направляемые на субсчета по взаимному фонду, подвержены инвестиционному риску. Основное преимущество политики VUL связано с участием в фондовых или долговых рынках, которые со временем могут опережать фиксированные ставки, определенные страховой компанией.

По сравнению со стратегиями всей жизни, которые могут кредитовать премии с 4% -ной процентной ставкой, денежные ценности растут быстрее в портфеле акций VUL, который ежегодно в среднем составляет 7% от дохода от срока действия политики. 30-летняя женщина-некуритель может внести 100 долларов в месяц на всю жизнь или политику VUL в течение 35 лет. Разница в накопленной денежной стоимости существенна, если субсчетам VUL удается опередить фиксированную процентную ставку, зачисленную на страховые взносы на всю жизнь.

Без учета расходов на политику и страхование разница в накопленной стоимости регулярных ежемесячных взносов в размере 100 долларов США за 35-летний период составит более 85 000 долларов США, если портфель VUL усреднит доходность 7%, тогда как фиксированная опция в среднем равна 4 %. Длительные временные горизонты и допуски с умеренным риском относятся к держателям полисов, которые хотят использовать политику VUL в качестве дополнительного механизма накопления наличности.

Key Takeaways

Политики постоянного страхования жизни предназначены для выплаты пособия в случае смерти. Такая политика не продается в качестве средств для экономии средств или средств для выхода на пенсию. Тем не менее, денежные суммы, подлежащие фиксированным ставкам или благоприятные инвестиционные доходы, могут адекватно дополнять индивидуальные пенсионные счета (ИРА) или нечеткие депозитные счета, обеспечивая при этом ликвидность и доход.