Большинство статей о бюджете говорят вам, что долг сродни смерти, а кредитные карты - это рак. Конечно, вырезать долги из вашей жизни - это солидный совет, но часто это похоже на то, чтобы утопить человека, что вода плохо для его легких. (Для чтения в фоновом режиме ознакомьтесь с 7 советов для менеджера по работе с самим собой .)

Америка стала землей бесплатной. Долг - это факт жизни для миллионов граждан США. В этой статье мы научим вас плавать и помогать вам создавать дисциплинированную систему мониторинга личного долга. В частности, это поможет вам определить ваш «личный долг» - момент, когда вы должны начать думать дважды, прежде чем взимать больше долгов. Мониторинг вашей общей долговой нагрузки на эту линию может стать полезной дисциплиной для разработки эффективного бюджетирования и привычек к расходам на всю жизнь. Эта система признает, что многие люди эффективно используют долг для поддержания своего образа жизни и достижения личных целей. Это также проще, чем многие другие, состоящие из пяти шагов.

Учебное пособие: Управление кредитами и долгами
Нация Easy-Credit Nation Представьте себе, что вы идете к передней части контрольной линии в магазине. Вы тянете за кредитной картой. Когда ваша карта скользит по сканеру, загорается красный свет, и раздаётся зуммер. «Должно быть, какая-то ошибка!» вы кричите: «Я не по своему пределу». Глядя на вас с глубокой озабоченностью, кассир говорит: «Правда, но вы опасно близки к тому, что слишком много кредитов в вашей жизни! Может быть, вам стоит немного позаботиться об этом».

Смело мечтать. Было бы здорово, если бы жизнь пришла с такими предупреждениями, но, к сожалению, этот сценарий не отражает мир сегодняшнего дня. Если одна из ваших карт достигает своего кредитного лимита - ну, вот почему кошельки сделаны, чтобы держать несколько, не так ли?

В период с 2005 по 2008 год общий долг США (тип, который вы набираете на своих кредитных картах и ​​кредитные линии), каждый год увеличивался, прежде чем достигнуть максимума в 957 долларов. 5 млрд. В 2008 году. В 2009 году он упал до 865 млрд. Долл. США и по-прежнему падал в 2010 году, по данным Федерального резерва. Но эти годы представляли собой жесткие времена в США, и вполне вероятно, что когда экономика улучшится, а занятость снова поднимется, вскоре начнутся долговые нагрузки. В конце концов, ни одна другая нация в истории не становилась такой долгой, особенно во времена относительного процветания. (Чтобы узнать больше, прочитайте Остановитесь с Джонсами - они сломаны и Одноразовое общество: дорогое место для жизни .)

В этой среде с легким кредитом некоторые люди интуитивно чувствовали, что их личный долг начинает выходить из-под контроля. Но без системы предупреждения, как вы можете точно знать, что вы пересекли линию? Следуйте этим пятиступенчатым шагам, чтобы определить свою линию.

Шаг №1 - Сосредоточьтесь на своих дискреционных расходах и долгах «Дискреционные» означает, что вы имеете некоторый контроль над тем, что вы берете или занимаете. Практически это означает, что в этом процессе вы можете откладывать долги, по которым у вас мало краткосрочного контроля, например, ипотечные кредиты, автокредиты или лизинг. Это важно, но, возможно, не так много можно сделать, чтобы управлять ими в краткосрочной перспективе. В этом процессе мы сосредоточимся на кредите / долге, который вы можете избежать или при необходимости отрегулировать. (Советы по работе с ипотечным долгом см. Ипотека: Азбуки рефинансирования .)

Шаг № 2 - Признайте, что ваш долг должен быть пропорционален трем важным финансовым ресурсам Если вы не у вас есть три способа создания активов и / или погашения долгов:

1. Ваши сбережения, инвестиции и ликвидность «дождливого дня»
2. Ваша безопасность работы и перспективы роста доходов
3. Ваш дискреционный доход, если необходимо расходы

Если вы полностью ушли на пенсию или иным образом не работаете, вы не сможете рассчитывать на второй пункт выше.

«Дождливая» ликвидность - это деньги, которые вы могли бы быстро и легко набрать, чтобы переправить вас в трудный период. Некоторые финансовые консультанты рекомендуют иметь как минимум три-шесть месяцев ваших средних ежемесячных расходов домашних хозяйств в таком чрезвычайном фонде. (Подробнее о создании этой спасательной жизни см. Построить себя в Чрезвычайный фонд .)

Первые два пункта выше несколько субъективны, и обстоятельства в семье меняются. Например, многие молодые домохозяйства не успели построить сбережения и инвестиции, но у них еще есть время на их стороне. Безопасность работы и перспективы роста доходов часто неопределенны, поэтому ваше отношение и уверенность могут быть столь же важны, как объективные факты или данные. Может быть полезно работать с профессиональным финансовым консультантом для оценки конкретного прогресса, который вы делаете в этих трех областях.

Шаг № 3 - Оцените текущую ситуацию в отношении первых двух ресурсов Во-первых, вы должны дать себе рейтинг прогресса. Для этого используйте шкалу 1-5, в которой 1 = низкий прогресс и / или уверенность, а 5 = высокий прогресс и / или уверенность. (Выберите номер в таблице ниже, который лучше всего подходит.)

Оцените свой прогресс и уверенность в …
Низкий
Ниже
Средний
Средний
Выше
Средний
Высокие
… ваши сбережения, инвестиции и ликвидность «дождливого дня».
1
2
3
4
5
… перспективы обеспечения занятости и перспективы роста доходов.
1
2
3
4
5
Всего из двух оценок
выше.
-

-1 ->

Пример:

1. Вы считаете, что ваши сбережения, инвестиции и ликвидность «дождливого дня» примерно равны среднему уровню - вы оцениваете это 3.
2. Вы чувствуете, что ваша безопасность работы и перспективы роста доходов выше среднего - вы оцениваете это. 4.

Теперь добавьте эти два счета вместе. В приведенном выше примере общее значение равно 7. Держите измерение до шага 5.

Шаг № 4 - Определите дискреционный доход, который вы можете выделить для погашения долга Присядьте с типичными месячными доходами и данными о расходах и определите третий финансовый ресурс - дискреционный доход.Это рассчитывается путем получения вашего дохода за весь месяц и вычитания ваших расходов. С этой целью не учитывайте текущие платежи по долгам (за исключением ипотеки и авто) в расходах. Например, не считайте суммы, которые вы отправляете компаниям кредитных карт, или погашаете потребительские кредиты. Однако учитывайте все необходимые расходы на проживание, например, за аренду / ипотеку, продукты питания, одежду, коммунальные услуги, образование и т. Д. Также учитывайте любые выплаты, сделанные для дебетовых карт, поскольку они представляют текущие расходы, а не кредиты.

Пример: Предположим, что у вас есть общий ежемесячный доход в размере 5 000 долларов, и вы определяете, что ваши необходимые ежемесячные расходы составляют 3 500 долларов США. В этом случае у вас есть 1 500 долларов дискреционного дохода, могут использоваться для: экономии или инвестиций; Дискреционные расходы, такие как домашние улучшения, развлечения или каникулы. Возврат основного долга и процентов по вашему непогашенному кредиту.

Примечание: Некоторые домохозяйства несут в себе или не имеют задолженности по своим домам или автомобилям. Эта система признает их потенциал для повышения кредитоспособности других типов, поскольку они часто имеют относительно больший объем дискреционных доходов.

Шаг № 5 - Оцените свой личный долг Redline Используя общий балл с шага № 3, процентные ориентиры в приведенной ниже таблице помогут оценить максимальную часть ваших ежемесячных дискреционных доходов, которые вы планируете выделять на погашение долгов (основной + процент). Отслеживая ежемесячные суммы, которые вы фактически платите за все долги (за исключением дома или автомобиля), вы можете определить, превысили ли вы свой личный долг и внесли необходимые коррективы.

Процентная ставка руководящих принципов для погашения долга Общий балл от этапа № 3 2 3-4 5-6 7-8 9-10 Максимум часть ежемесячного дискреционного дохода, вы должны распределить на погашение долга (основной + процент) 10% 15% 20% 30% 40% Пример: Ваш общий балл на шаге № 3 составил 7. Ваш ежемесячный дискреционный доход на шаге № 4 составлял 1 500 долл. США. В таблице оценивается, что вы столкнетесь с красной линией долга, когда вы тратите более 30% своего дискреционного дохода к погашению долга. Вы должны попытаться сохранить ежемесячные выплаты по кредиту ниже примерно 500 долларов США в месяц (1 500 долларов США за 30%).

По возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты, вы должны, как правило, оценивать свои ежемесячные погашения долга, исходя из того, что они делают несколько больше, чем минимальные требуемые платежи. Это связано с тем, что, платя только минимум, вы не можете избежать долгов в своей жизни. (Чтобы узнать, как это работает, см. Понимание интересов кредитной карты .)

Redline Can Move Хотя это упражнение несколько субъективно, оно может помочь вам реализовать два важных момента: < Когда у вас есть дисциплинированный способ мониторинга обязательств по погашению задолженности, сложнее постепенно перейти в ситуацию, когда вы находитесь над головой.

1. Ваша способность нести долги зависит от вашего прогресса и уверенности в работе, а также для создания ваших сбережений, инвестиций и дождливой ликвидности.
2. Ваш долг может измениться с течением времени. Например, если вы узнаете, что в ближайшем будущем ваша компания будет раздавать розовые промахи, возможно, пришло время начать сокращать расходы. И наоборот, если ваши перспективы работы скрашиваются или вы неуклонно прогрессируете, наращивая финансовые активы, вы можете чувствовать себя комфортно, неся больше долгов. Поскольку красная линия определяется в долларах погашения долга (не общая задолженность), она напомнит вам об уменьшении стоимости сборов, если процентные ставки повысятся и увеличат стоимость обязательств по погашению задолженности.

Если вы состоите в браке, это хорошая идея для обоих супругов, чтобы отдельно оценить субъективные вопросы на шаге № 3. Любые различия в вашем мышлении должны обсуждаться и решаться. Хотя для отслеживания дискреционных доходов (после необходимых расходов) не требуется более нескольких месяцев, вы можете обнаружить, что это ценная дисциплина бюджета, которую вы захотите продолжить.

Практический результат

Большинство систем управления долгом, как диеты. Они сообщают вам, что вы не можете сделать. Это другое, потому что оно начинается с просьбы определить свой финансовый успех и уверенность. В настоящее время ответственность за ваши долги может быть ключом к поддержанию хорошего кредита и сильного финансового прогресса на долгие годы. Знайте, где ваша личная репутация долга - и сделайте все возможное, чтобы пройти линию. Если вы обнаружите, что вы уже слишком много тратите на погашение долга, см.

Выкапывание личного долга .