Цель экономии денег для выхода на пенсию - это возможность комфортно жить после прекращения работы. Но выяснить, сколько денег вы можете вывести каждый год без истощения своей учетной записи, сложно определить. Факторы, которые повлияют на ваш план, включают текущие привычки к расходам, продолжительность жизни и возраст, на который вы планируете выходить на пенсию. Вот почему важно делать ежегодное обновление вашего пенсионного счета с учетом любых изменений ваших текущих обстоятельств.

Безопасная ставка снятия средств

Некоторые финансовые консультанты находят, что метод безопасного снятия ставок (КСВ) является солидным, хотя и консервативным, подходом к использованию при определении того, каким должен быть ваш исходный доход для выхода на пенсию. КСВ смотрит на исторические последовательности вниз по рынкам, а затем определяет, какой самый безопасный уровень дохода для человека выйдет в те времена. Однако проблема с этим методом заключается в том, что он не учитывает последующий доход человека на более поздних этапах жизни после начала пенсионного возраста. Вот почему некоторые советники говорят, что динамическое обновление является более точной калибровкой, потому что оно моделирует то, что люди делают на протяжении всей своей жизни, чтобы оно могло дать более разумный уровень дохода в любом возрасте. Он делает это, используя симуляции, которые будут отражать годовые переходы. (Подробнее см. Ниже: Сбережения на пенсию: сколько еще? ).

Заблуждения о вашем фонде

Одно заблуждение, которое многие имеют о своем пенсионном фонде, заключается в том, что риск их возвращения, который является вероятностью низкой или отрицательной отдачи в какой-то момент выхода на пенсию, исчезнет через семь-десять лет и что потери будут окупированы. Это неправильное восприятие происходит от экстраполяции с одной начальной точки, не обращаясь к предыдущим годам, чтобы выяснить размер дохода на пенсию. Он выглядит исключительно в текущем году, а затем оценивает будущее. Однако важно признать, что предыдущие годы будут влиять на будущие годы, поэтому дисперсия риска последовательности всегда присутствует в любом возрасте. (Подробнее см. Что делать, если ваш клиент не сохранил достаточно ).

Возможность отказов в тарифах

Одна ошибка, которую часто приходится делать на пенсию, заключается в том, что они продолжают тратиться стабильно или слишком много даже в моменты, когда их портфель падает или когда общий рынок не работает. Это приводит к вероятности сбоя (POF) или к процентному соотношению портфелей на моделируемых будущих рынках с использованием случайных доходностей, которые не могут длиться до конца моделируемого времени или ожидаемого выхода на пенсию. (Подробнее см. Планирование выхода на пенсию с использованием моделирования Монте-Карло ).

Волатильность рынка отрицательно влияет на ставки отмены, и, как оказалось, способ распределения ресурсов может не сильно повлиять на скорость вывода.Вот почему длительность времени распределения является ключевой. Если время выхода на пенсию сокращается, ставка вывода будет выше и наоборот. Вот почему некоторые советники рекомендуют ограничить снятие средств до или до 25% ставки POF. (Подробнее см. Стратегии снятия пенсионного дохода ).

Случай для динамического обновления

Динамическое обновление - это метод, с помощью которого можно смоделировать моделируемые ежегодные обзоры для гипотетического плана выхода на пенсию, основанного на таблицах долговечности. Он работает, корректируя каждую последующую симуляцию для каждого года старения, чтобы показать, что корректировка расходов во время выхода на пенсию может улучшить денежный поток. Этот метод может быть использован для моделирования других факторов, которые могут повлиять на планирование доходов от выхода на пенсию, таких как период времени, в течение которого нужно будет производить снятие средств и прогнозируемое поведение рынка. (Более подробно см .: Топ-10 советов по финансово-безопасному выходу на пенсию ).

Например, в случае 70-летнего человека, если кто-то должен был предсказать, что это лицо будет жить примерно до 86 лет, и, следовательно, 15-летний период распределения рассчитан для покрытия его или ее выхода на пенсию, то у этого человека будет около 60% шансов на выход из денег, по словам Ларри Р. Фрэнка Сэр, члена сети консультантов AdviceIQ. Но если бы этот человек планировал жить до 90 лет и использовать 20-летний период распространения, их шансы на выход из их пенсионных сбережений снизились бы до 38%, согласно таблицам жизненного цикла, отмечает Фрэнк. (Подробнее см. Ниже: Почему 4% правил выхода на пенсию не более безопасно ).

Нижняя линия

Продолжительность периода распределения пенсионного фонда обычно является основным фактором, определяющим скорость вывода. Более высокий уровень вывода средств может привести к увеличению вероятности выхода из денег на основе чрезмерных расходов или снижения рынка. Тогда это увеличит вероятность исчерпания денег, поэтому нужно следить за тем, как долго будет длиться пенсионный фонд. (Подробнее см. Ниже: Когда выход на пенсию находится вокруг угла ).