В последние годы было много написано об отсутствии готовности к отставке со стороны американцев. По данным Национального института по вопросам пенсионного обеспечения (NIRS), две трети работающих домохозяйств в возрасте 55-64 лет, по крайней мере с одним из них, имеют пенсионные сбережения менее чем в один раз от их годового дохода. Это намного ниже того, что им нужно будет для поддержания своего уровня жизни в отставке. В исследовании NIRS далее указывалось, что с 2011 года едва ли половина работников У. С. имела доступ к плану выхода на пенсию на рабочем месте, например, 401 (k).

Многие финансовые консультанты считают, что потенциальные клиенты обращаются за советом за последние десять лет до выхода на пенсию. Какой совет может предоставить финансовый консультант клиенту, который отстает от своих пенсионных сбережений, особенно в этом возрасте? (Подробнее см. Ниже: Gen Xers Turn 50: планирование выхода на пенсию теперь в фокусе .)

Принять осторожные инвестиционные риски

Пре-пенсионеры, которые отстают от своих пенсионных сбережений, возможно, придется принять некоторые дополнительные риск с их инвестициями. При более длительной ожидаемой продолжительности жизни большинство пенсионеров в любом случае должны иметь распределение акций в своем портфеле. Точное распределение запасов, а также общее распределение активов будут зависеть от вашей ситуации и от того, насколько вы рискуете.

Никто не предполагает, что кто-то в конце 50-х или 60-х годах инвестирует, как что-то 20. Но если вы окажетесь там, где вам нужно, вам, возможно, придется вкладывать немного более агрессивно, чем кто-то из ваших возрастов, у которого есть достаточная экономия для выхода на пенсию. Ваш финансовый консультант может помочь вам добиться правильного баланса между необходимым вам ростом и разумным уровнем сохранения капитала. (Подробнее см. Ниже: Каковы риски для вашей пенсионной безопасности? )

Ускорение пенсионных накоплений

Для многих из десяти лет или около того выхода на пенсию это ваши пиковые годы. Несмотря на то, что у вас нет длительных временных рамок до выхода на пенсию, которые вызывают Millennials или даже Gen X, эти поздние карьерные сбережения имеют значение.

Если вам 50 или больше, вы можете воспользоваться преимуществами экономии на вашем плане 401 (k) или аналогичном плане с установленными выплатами на работе, а также с помощью ИРА. Догоняющие взносы для планов 401 (k) составляют дополнительные 6 000 долл. США в год, что приносит ваши максимальные взносы в размере 24 000 долл. США в год. Даже если вы являетесь высокопоставленным игроком, и ваши взносы ограничены ниже максимумов из-за того, что план вашей компании не прошел их тесты на дискриминацию, вам все же разрешено сделать полный догоняющий вклад. Догоняющие взносы для IRA составляют $ 1 000 в год, это включает как традиционные, так и Roth IRA. (Подробнее см. Ниже: Новые ограничения на взносы в 2015 году: Advisors Take Heed .)

Помимо этого существуют и другие варианты увеличения пенсионных накоплений.Рассмотрите план выплат с высокой степенью франшизы и воспользуйтесь возможностью внести вклад в учетную запись сберегательного счета (HSA). Многие работодатели предлагают высокие франшизные планы, и они также доступны в частном порядке. В течение 2015 года отдельные лица могут внести 3 350 долларов США в HSA, а семьи могут вносить 6 650 долларов США. Для этих 55 и более дополнительных 1 000 долларов также могут быть внесены взносы. Взносы HSA являются до налогообложения, как традиционные взносы 401 (k), предоставляющие налоговые льготы. Деньги выходят без налогов, если они используются для квалифицированных медицинских расходов, включая премии Medicare, а также большинство медицинских и стоматологических процедур.

Возможность здесь состоит в том, что взносы HSA могут переноситься из года в год в отличие от вкладов в гибкий сберегательный счет (FSA), который имеет ежегодную «использование или потерять». Деньги HSA могут быть инвестированы в различные инвестиционные средства у многих хранителей и могут быть использованы для финансирования медицинских расходов при выходе на пенсию. Ключ должен иметь возможность оплачивать медицинские расходы из других источников во время работы. Fidelity Investments недавно пересмотрела свою оценку медицинских расходов для пары в возрасте 65 лет в отставке до 245 000 долларов США по сравнению с их оценкой в ​​2014 году в размере 220 000 долларов США. Это значительный расход для пенсионеров, и HSA может стать мощным оружием в борьбе с этими издержками , (Подробнее см. Ниже: Сравнение затрат на экономию средств и гибких счетов расходов .)

Взгляд за пределами счетов с отложенным налогом

Важное значение имеет максимизация ваших отложенных сбережений по выходу на пенсию, но не останавливайтесь там, если вы бежите позади. Сохранение и инвестирование в налогооблагаемые счета также должны быть частью плана. Помимо эффективности инвестиций это помогает с налоговой диверсификацией, как только вы уйдете на пенсию. Доходы от налогооблагаемых инвестиций, которые удерживаются не менее года, облагаются налогом по ставкам льготного налога на прирост капитала, которые составляют всего 15%. Распределение с отложенных на подоходный налог пенсионных счетов, таких как 401 (k) или IRA, облагается налогом как обычный доход по максимальной предельной ставке.

Работа с выходом на пенсию

Конечно, если клиент в состоянии, они могут планировать работу дольше. Каждый год они работают и откладывают выход на пенсию. Они не будут собирать пенсионные счета и позволять им продолжать расти. Они все равно смогут внести свой вклад в их 401 (k). Взносы по-прежнему являются самым большим фактором в количестве вашего гнездового яйца. Они не будут получать льготы по социальному обеспечению на ранней стадии, что позволит им продолжать расти с надеждой до полного их выхода на пенсию или даже до тех пор, пока они не достигнут максимального возраста в возрасте 70 лет. (Более подробно см .: The Lowdown on Working In Retirement >.) В некоторых случаях решение может быть поэтапным выходом на пенсию. Это может быть формальная программа со своим работодателем, где клиент работает меньше часов и имеет меньшую пропускную способность, а затем работает полный рабочий день. Эти ситуации различны, а некоторые могут включать в себя преимущества. Опять же, деньги служат двойной цели, изложенной в предыдущем параграфе. Другая форма поэтапного выхода на пенсию может включать в себя другой путь карьеры, включая самостоятельную занятость.

Пенсии для малого бизнеса

Для клиентов, которые владеют малым бизнесом или высоко квалифицированные специалисты, такие как врачи или юристы, работающие в группе или соло, пенсионный план может быть хорошим решением. Это может быть либо традиционная пенсия с установленными выплатами, либо все более популярный пенсионный план для баланса наличности. Если ситуация с клиентом будет соответствовать этому, пенсия может стать отличным способом убрать большие суммы для выхода на пенсию, даже если они находятся в конце 50-х или 60-х годах. (Для соответствующего чтения см.

Советы для Gen X Savers в возрасте 50 лет .) Нижняя линия

Финансовые консультанты могут помочь своим клиентам определить, где они находятся в плане готовности к отставке, и предложить стратегии чтобы компенсировать любые недостатки, независимо от возраста клиента. Хотя финансовые консультанты не являются чудотворцами, их обучение и знания могут помочь в разработке правильных решений для своих клиентов. (Дополнительные сведения см. В разделе

Как получить клиентов для сохранения более .)