Есть китайская пословица, в которой говорится: «Лучшее время посадить дерево было двадцать лет назад. Сегодня второе лучшее время. «Такое мышление может быть применено к ситуации людей, которые оказываются ближе к концу своей трудовой жизни, которые еще не начали экономить на пенсии. Если вам около 50 лет и вы не начали экономить на пенсии, ответ прост: начните сейчас.

Хотя было бы идеально, чтобы начать раньше, 50 лет все еще могут быть добрым началом - у вас все еще есть многолетняя работа перед вами, и хотя вам, безусловно, нужно серьезно относиться к стратегии для выхода на пенсию, есть планы, которые помогут вам наверстать упущенное и компенсировать потерянное время. (Подробнее см. Ниже: 6 Тактика удержания на поздней стадии. )

Как инвестировать сейчас

Существует три общих способа инвестирования в пенсионный процесс. Использование плана 401 (k) является самым популярным планом выхода на пенсию работодателем. «Определите, предлагает ли ваш работодатель 401 (k) или Roth 401 (k)», - сказал Блейк Фамбро, финансовый советник Dubots Capital Management, в Темекуле, Калифорния. «Если это так, определите, соответствуют ли они взносам сотрудников. В полной мере использовать подходящую возможность поможет ускорить сбережения на пенсию. Согласование с работодателем - это как свободные деньги, и никто не может победить свободные деньги. «

Есть еще одна хорошая новость: для людей в возрасте 50 лет и старше максимальная сумма без налогов больше. «Когда вам исполнится 50 лет, IRS разрешает дополнительные догоняющие взносы, чтобы обеспечить стимул для людей, которые отстают в экономии, чтобы внести еще больший вклад в их пенсионные счета», - сказал Джон Х. Робинсон, финансовый консультант по финансовому планированию на Гавайях, в Гонолулу.

Если ваша компания не предлагает 401 (k) или вы хотите использовать дополнительную пенсионную учетную запись, вы можете изучить возможность инвестирования в ИРА, тип учетной записи, обычно принадлежащий коммерческим банкам. Во многих отношениях IRA будет функционировать аналогично 401 (k), в частности, поскольку деньги, вкладываемые в оба, освобождаются от налогов до определенной суммы. В обоих случаях деньги, отозванные во время вашего выхода на пенсию, облагаются налогом, поскольку это считается доходом. (Для соответствующего чтения см .: Внесение в Roth IRA независимо от дохода и IRA от Roth против традиционных IRA. )

Другим вариантом является Roth IRA. Условия Рот сильно отличаются от условий 401 (k) и традиционной ИРА. Деньги, которые идут в Roth IRA, облагаются налогом, пока вы работаете и вносите свой вклад в свой пенсионный счет, но как только вы вышли на пенсию и используете эти средства, вы не платите налоги за отозванные деньги. «Если вы ставите [свои деньги] в Roth, где изъятия не облагаются налогом, или счет до уплаты налогов, такой как 401 (k) или традиционная IRA, во многом зависит от вашего налогового бремени теперь и от выхода на пенсию», - сказал Ричард Фейр, финансовый консультант IAM Financial, в Восточном Лансинге, штат Мичиган.«Если вы заплатите больше налогов сейчас, чем будете в отставке, вам лучше положить его в 401 (k) или традиционную IRA. Если вы заплатите больше налогов при выходе на пенсию, вам лучше поместить его в Roth .

Это различие является хорошим напоминанием о том, что решения о том, как инвестировать, должны основываться на вашей финансовой ситуации в настоящее время, а также на вашем прогнозируемом финансовом положении и целях во время пенсионных лет, особенно если вы начинаете принимать эти решения на более поздний этап в жизни.

Когда вы начинаете инвестировать в пенсионный план в более позднем возрасте, «вы, вероятно, должны сэкономить минимум 25% своего дохода, возможно, ближе к 40%, если это возможно, но, насколько это возможно», - сказал Страх. Вы также должны учитывать свой предполагаемый возраст выхода на пенсию. «Поскольку вы начинаете опоздать, вы можете планировать работу за пределами обычного пенсионного возраста. Для людей не редкость работать до 70 лет или более», - сказал Робинсон. < The Bottom Line

Независимо от вашего возраста, вы должны сэкономить на пенсию Несмотря на то, что лучше всего начать как можно скорее, есть множество способов играть, даже если вы в сумерках своих рабочих лет. (Для смежных чтений см .:

6 советов по сбережениям сбережений для 45-45 лет. )