Если вы или любимый человек не можете выполнять две или более основные виды повседневной жизни (ADL), страхование на длительный срок (LTC) может помочь оплатить уход за домом, жильем, домашним здравоохранением или взрослым.

Оценка и выбор страхования LTC начинается с базового понимания того, почему вам в конечном итоге может понадобиться эта страховка, что она обеспечивает и, конечно же, стоимости. Также важно: время, чтобы купить эту страховку задолго до того, как бенефициар достигнет этой стадии.

Стоимость долгосрочного ухода

Цена для долгосрочного ухода зависит от вашего местоположения, типа ухода, который вы получаете, и от времени, в котором вы нуждаетесь. Если вам это понадобится в течение длительного времени, это может быть очень дорого. Согласно Genworth Financial, ежегодная средняя стоимость LTC в США составляет от 17, 904 долларов США для взрослого детского сада до 91, 250 долларов США за отдельную комнату в доме престарелых.

Вы можете рассчитать потенциальную стоимость долгосрочного ухода за собой или любимым человеком с помощью этого калькулятора, предоставленного AARP.

Кто нуждается в страховании LTC?

Есть две группы людей, которые, вероятно, не требуют страхования LTC - очень богатых и очень бедных.

Ультравольты, вероятно, могут заплатить за свою собственную заботу из кармана. Что касается бедных, существует еще один вариант: Medicaid. Medicaid (не то же самое, что и Medicare, более подробно см. В чем разница между Medicare и Medicaid? ) обеспечивает долгосрочный уход за лицами с низкими доходами без каких-либо затрат для них. Medicaid варьируется от штата к штату, а охват составляет не так же, как и страхование LTC. Подробнее о Medicaid как о LTC, см. Medicaid Vs. Долгосрочное страхование .

Любой, кто не вписывается ни в одну из двух финансовых крайностей, должен учитывать страхование LTC. Подробнее см. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно?

Стоимость страхования LTC

Цена страхования для долгосрочного ухода зависит от местоположения и типа ухода, который вы выбираете, но, по данным Американской ассоциации страхования долгосрочного ухода, , Следующие четыре фактора также влияют на то, что вы платите.

• Ваш возраст , когда вы вынимаете политику: AALTCI отмечает, что страховщики имеют «возрастное пятно» или оптимальный возраст для покупки, чтобы получить лучшее значение для вашего премиального доллара. Этот возраст варьируется от одной компании к другой.

• Ваше общее состояние здоровья при регистрации: Компании могут взимать больше, если у вас есть определенные медицинские условия, такие как диабет. Конкретные условия здоровья, которые будут нести дополнительные расходы, варьируются от страховки до страховщика.

• Тип и объем покрытия вы выбираете

• Любые скидки , за которые вы можете претендовать

Кроме того, AALTCI указывает, что существует разница между страховой агент, который работает в одной компании, и страховой брокер, который представляет несколько компаний.Во многих случаях доступ к большему количеству компаний может сэкономить вам деньги.

Защита от инфляции

Стоимость любого страхового полиса LTC может со временем снижаться благодаря инфляции. Решение заключается в приобретении защиты от инфляции; Bankrate идентифицирует три типа.

Простой вариант инфляции: Этот параметр добавляет заданный процент - обычно 3% или 5% в год - к ежедневным лимитам покрытия. Хотя легко понять, простая защита от инфляции растет медленно и, возможно, не справляется с фактическим уровнем инфляции с течением времени.

Вариант дополнительной инфляции: Защита от инфляции в процентах относится к установленному проценту к расчетным пределам покрытия за предыдущий год. По данным Bankrate, эта «рецептура» обеспечивает больше хеджирования инфляции, чем простой вариант, но он также стоит дороже - на 24% больше, чем простая защита от инфляции.

Опция индекса потребительских цен: Как следует из названия, эта опция защищает инфляцию от индекса потребительских цен U. S (CPI). Это дешевле, чем сложный вариант, но также более волатильный - как с точки зрения роста, так и с отставанием - поскольку индекс потребительских цен не всегда отражает экономический рост.

Что покрывает страхование LTC

Большинство страховых полисов LTC выплачивают определенную сумму в долларах в день за покрытые услуги. Большинство также имеют максимальную выплату либо в долларах, либо в годах - или в обоих. Согласно AARP, политика может охватывать следующие среды и службы ухода.

Дом для престарелых: Этот жилой комплекс предлагает квалифицированную медицинскую помощь, реабилитацию, индивидуальный уход и деятельность на постоянной основе. Однако не все политики обеспечивают оплату всех услуг, предоставляемых данным объектом.

Ассистентное проживание: Также жилые, но ожидают большего от квартиры для людей, которым требуется меньше, чем дневной уход. Часто предоставляется частная помощь и даже доставка еды. (Важно узнать, на что распространяется политика, которую вы рассматриваете.)

Взрослый детский сад: Если старший получает ночную заботу со стороны членов семьи или друзей, детский сад для взрослых позволяет воспитателям идти на работу или проводить в то время как их член семьи получает услуги за пределами дома в дневное время. Этот тип программы обеспечивает социализацию в дополнение к уходу, который может быть эмоционально вздымающимся.

Уход на дому: С помощью этой услуги медицинский работник приходит в дом, чтобы обеспечить личную заботу и помощь в домашней работе. Кроме того, включены приготовления пищи, покупки и перевозки до назначения врача. Одно из преимуществ: это может стоить меньше, чем проживание в доме престарелых или при содействии жильем.

Модификация дома: Иногда вам нужна адаптация вашего текущего жизненного пространства, например, установка пандусов или захватов. Большинство политик LTC предоставляют такую ​​поддержку.

Координация помощи: Услуги лицензированного или обученного профессионала включаются для определения ваших конкретных потребностей, поиска поставщиков и организации вашего ухода. Некоторые политики даже обеспечивают постоянный мониторинг лиц, обеспечивающих уход, для обеспечения соответствия.

Будущие варианты обслуживания (FSO): Эта опция позволяет вам получить дополнительное покрытие позже для служб, не предусмотренных в исходной политике. Это альтернатива покупке инфляции.

Виды страховых планов LTC

Ниже приведены пять типов страховых полисов LTC, согласно AARP.

Индивидуальные планы: Большинство страховых полисов LTC приобретаются у страхового агента или брокера. Удостоверьтесь, что у агента была подготовка по страхованию LTC и проверка онлайн с Национальной Ассоциацией Комиссий по Страхованию, чтобы подтвердить, что он или она имеет надлежащую лицензию на продажу страхования в вашем штате.

Планы, спонсируемые работодателями : Опция политики LTC, предложенная вашим работодателем, может обеспечить некоторую экономическую выгоду, а также возможность расширения охвата членов семьи. Некоторые групповые планы не включают андеррайтинг, а это означает, что вам может не потребоваться медицинская оценка для покупки политики.

Планы организации: Некоторые профессиональные и сервисные организации также предлагают групповые планы LTC. Эти планы аналогичны планам, основанным на работодателях, и могут предлагать многие из тех же выгод от затрат. Для любого типа плана LTC аффилированной группы убедитесь, что вы знаете, что произойдет, если вы покинете группу (или работодателя).

Государственные партнерские программы: Некоторые тарифные планы LTC имеют право на государственную программу партнерства, которая позволяет вам сохранить некоторые активы и по-прежнему претендовать на Medicaid. В большинстве штатов действует государственная программа партнерства. Спросите своего страхового агента, соответствует ли какая-либо политика, которую вы рассматриваете, и как она работает с Medicaid.

Совместные планы: Это конкретные политики, которые охватывают более одного человека - вас и вашего супруга или партнера или двух родственников. Преимущество состоит в том, что максимальная выгода может быть разделена. Потенциальным недостатком является то, что один человек может использовать все преимущества, оставив другого человека без покрытия.

Лучший возраст для покупки

Хотя страховые взносы LTC ниже, когда вы моложе, не обязательно следует, что вы должны покупать политику в раннем возрасте. Причина проста: если вы купите ее в возрасте 30 лет, но не используете ее до тех пор, пока вам не исполнится 80 лет, вы заплатите страховые взносы в течение полувека, что маловероятно, что вы получите больше преимуществ в политике, чем вы вложили. с другой стороны, если вы слишком долго будете ждать, вы не только будете платить гораздо более высокие премии, но и рискуете иметь проблемы со здоровьем, которые сделают вас незастрахованными.

Важно отметить, что оговорка «без ранее существовавших условий» в Законе о доступной помощи не применяется к страхованию долгосрочного ухода.

Согласно AALTCI, оптимальный возраст для подачи заявки на страхование LTC - это когда вы находитесь в середине 50-х.

Сценарий наихудшего случая

Вы покупаете страхование LTC … и ваш страховщик выходит из бизнеса. Что тогда?

В случае страховых компаний помощь предоставляется из государственного страхового фонда. Национальная организация ассоциаций страхования жизни и медицинского страхования (NOLHGA) предоставляет ссылки на все государственные ассоциации гарантий, а также информацию о том, что происходит, когда страховая компания терпит неудачу.

Чтобы свести к минимуму вероятность выбора страховой компании, которая будет страдать от финансового сбоя, отметьте Центр рейтингов и критериев A. M. Best и Moody's и найдите компании с самыми высокими кредитными рейтингами. Подробнее об этой теме см .: Вы защищены, если ваша страховая компания движется вверх?

Нижняя линия

Как и во всех страховых решениях, поиск лучшего покрытия LTC для вас предполагает более чем сравнение затрат или поиск стабильного страховщика - хотя оба фактора важны.

Начните с определения того, какие типы страхования LTC вы имеете право. Обращайтесь за советом к авторитетному страховому агенту или брокеру и тщательно рассмотрите охват, который вам больше всего нужен, с учетом изменений, если это необходимо. Наконец, взвесьте все свои варианты и выберите политику, которая соответствует вашим потребностям, по той цене, которую вы можете себе позволить.