Страховщики здравоохранения хотят снизить издержки, и вы хотите сохранить свое здоровье. Иногда эти две повестки дня сталкиваются, и может показаться, что у вашего страховщика нет ваших интересов. Однако вы можете максимально использовать свою медицинскую страховку, поняв доступные вам варианты и выбрав план, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Мы покажем вам, как это сделать.

Алфавитный суп: HMOs, PPO и многое другое С таким количеством разнообразных медицинских страховок, сортировка по аббревиатурам, вариантам, ограничениям и требованиям может быть ошеломляющей. Две основные категории планов здравоохранения занимают поле - возмещение и управляемый уход - но даже тогда линии между ними начинают размываться.

• Страхование от несчастных случаев Медицинское страхование в старой школе - это страховое возмещение, платный тариф за обслуживание, где вы можете посетить любого врача, где бы то ни было, по любой причине. Конечно, для таких прихотей есть цена. Страхование возмещения оплачивает только часть ваших медицинских счетов - вы на крючке для остальных. Вы должны тратить определенную сумму каждый год, свою франшизу, до того, как ваш план начнет платить, и в этот момент план обычно покрывает 60-80% ваших расходов.

  Страхование от несчастных случаев когда-то было самым распространенным страхованием. Но за последнее десятилетие рост расходов на здравоохранение привел к росту франшиз, а планы возмещения убытков оказались не в пользу. (Чтобы узнать больше, прочитайте Поясните свой страховой договор .)
• Организации по охране здоровья С учетом того, что сборы за страховое возмещение, взяв больший укус из кошельков с потребителями, возникла новая система для контроля затрат: организация технического обслуживания (HMO). HMOs подписывают контракты с конкретными врачами и больницами, и эта группа становится сетью плана.

  С HMO у вас может не быть франшизы, и ваши совместные платежи обычно низкие. Вы платите ежемесячную премию, а ваша HMO охватывает посещение врача, пребывание в больнице, неотложную медицинскую помощь, лабораторные анализы, рентген и терапию. Вы выбираете врача первичной помощи, который контролирует вашу медицинскую помощь, но вы должны получить направление от своего врача, чтобы обратиться к специалисту. Вы не можете посетить врача или больницу за пределами вашей сети, если вы хотите, чтобы ваша страховка покрывала этот визит.

  Это самая простая и дешевая форма страхования, и она наиболее выгодна тем, кто здоров и не поддерживает никого, кроме себя. HMOs предназначены для оказания профилактической помощи: регулярно посещайте своего поставщика первичной медико-санитарной помощи, поэтому вы можете пресекать любые проблемы со здоровьем в почке и тем самым избегать затрат специалистов.

• Предпочтительные организации-поставщики Предпочтительные организации-поставщики (PPO) объединяют планы HMOs и возмещения убытков. Вы можете посетить своего поставщика первичной медико-санитарной помощи, и ваш план должен оплатить ваш общий визит. Или вы можете посетить специалиста - в пределах сети, но без реферала - и ваш план должен оплатить хотя бы часть вашего счета.
• Планы обслуживания Сочетание страхования возмещения, HMOs и PPO - это план обслуживания (POS), который позволяет вам выбирать из трех уровней обслуживания. Вы можете видеть своего врача HMO, и ваша страховка поднимает вкладку. Или вы можете увидеть врача в сети PPO и сделать сооплату. Наконец, вы можете посетить врача за пределами сети, и после того, как вы встретите свою франшизу, план будет оплачивать часть расходов.

  С планом POS вы получаете экономию управляемого лечения с контролем плана возмещения. Но поскольку вы делаете свой собственный выбор, вам нужно быть уверенным в финансовых последствиях этих выборов.

• Планы здоровья, ориентированные на потребителя В стране медицинского плана, ориентированного на потребителя (CDHP), высокодоходное медицинское страхование объединяет силы со сберегательным счетом (HSA). Этот тип политики иногда также называют высокодоходным планом медицинского страхования или HDHP. CDHP почти как возвращение к капризным дням страхования от несчастных случаев: вы можете обычно видеть любого врача, которого вы любите, и посещать любую больницу.

  HSA - это беспроцентный сберегательный счет, в котором вы откладываете деньги на будущую медицинскую помощь. Высокий франшиза план медицинского обслуживания дает вам полный охват, но вы должны платить по-карманным, пока не достигнете своей франшизы. (Чтобы узнать больше о HSA, см. Борьба с высокими расходами на здравоохранение и Экономия на сберегательных счетах .)

  Сбережения, которые вы получаете с CDHP, - это то, что вы платите ежемесячно премий, потому что вы откладываете деньги в своем HSA. Проблема здесь в том, что для создания вашего HSA может потребоваться несколько лет. Если вы заболели, у вас может возникнуть проблема с оплатой медицинской помощи. CDHP может быть хорошим вариантом, если вы здоровы, или вы уже спрятали наличные деньги за медицинские расходы. (Для дальнейшего чтения см. Постройте себе чрезвычайный фонд .)

Катастрофа и краткосрочные политики
Нередко можно найти себя между планами и поиска промежуточного покрытия. Если вы проводите медицинскую страховку через работу, ваши пособия на здоровье могут быть защищены Законом о сверке бюджета Объединенного омнибуса 1985 года (COBRA). Работодатель с 20 или более сотрудниками должен предлагать вам постоянный охват и вашу семью в течение 18 месяцев после вашего отъезда. Вы должны уведомить своего работодателя о том, что вы хотите этот вариант в течение 60 дней с момента потери покрытия. Вы также должны заплатить всю премию за стоимость покрытия. Продолжительность охвата может составлять от 18 до 36 месяцев.

Для тех, у кого не было предварительного плана через работодателя, краткосрочное медицинское страхование может обеспечить покрытие в течение 30 - 180 дней. Вы получаете покрытие в случае несчастного случая или внезапной болезни, и ваша политика оплачивает стационарные и амбулаторные услуги, расходы на больницу, лабораторную работу и рентген. Покрытие обычно начинается, как только страховщик получает ваше заявление и первый страховой взнос. Краткосрочное страхование может помочь вам получить долгосрочное покрытие позже, так как оно показывает доказательства вашего здоровья и вашей жизнеспособности в качестве страхователя.

Закон В то время как медицинская страховка предоставляет вам возможность оставаться здоровым с ежегодным обследованием, большинство людей беспокоится о том, что произойдет в чрезвычайной ситуации.Планирует ли ваш план? Что делать, если вам нужно пойти в больницу за пределами вашей сети? Правительство предприняло ряд шагов, чтобы защитить вас от необоснованных отказов со стороны вашего медицинского страхователя.

Государственные законы пытаются регулировать способы, с помощью которых страховые компании несут ответственность перед своими страхователями, но законы в каждом государстве различаются. Среди длинного перечня руководящих принципов планы здравоохранения должны:

• предоставлять без предварительного разрешения покрытие для экстренных служб
• платить, оспаривать или отклонять претензии в течение раскрытых требуемых периодов времени
• не ограничивать информацию о вариантах медицинского обслуживания, которые в ваших интересах
• дает вам право на второе медицинское заключение
• установить процедуру разрешения жалоб

Билль о правах пациента - это попытка создать федеральный набор руководящих принципов для защиты потребителей здравоохранения, от гарантирования что у вас есть разумный выбор поставщиков для прохождения федерального закона «разумного непрофессионала», чтобы, если вы заходите в отделение неотложной помощи, потому что считаете, что ваша жизнь в опасности, ваш план медицинского обслуживания не может отрицать охват, если ваш диагноз возвращается как не угрожающий жизни. (Чтобы узнать больше о лечении неотложных медицинских расходов, см. «Очистка от медицинского долга» .)

Заключение Вы не хотите разбираться в здравоохранении, но если вы здоровы, повод развить деньги для политики с функциями, которые вам не нужны. Закон требует, чтобы ваш план медицинского обслуживания предоставил вам адекватную информацию, поэтому прочитайте мелкий шрифт, прежде чем вы начнете платить свои премии.