Подготовка к выходу на пенсию - непростая задача для ваших консультантов. Сохранение достаточно в 401 (k) или аналогичном плане для накопления достаточного гнездового яйца требует планирования и усердия. Как только они достигают пенсионного возраста, требуется больше планирования с точки зрения того, как и когда вывести средства из своих различных счетов. Еще одна сложная область - подготовка к социальному обеспечению и программе Medicare. Будучи финансовым консультантом, вы можете оказать огромную помощь и помощь клиентам, поскольку они переходят на пенсию.

Социальное обеспечение

Право на получение пенсионного пособия от социального страхования начинается в возрасте 62 лет. Это, однако, не означает, что это лучшее время для того, чтобы клиенты начали получать свои преимущества. Для тех, кто не нуждается в деньгах сразу же, до тех пор, пока их полный возраст выхода на пенсию (FRA) в 66 лет (это не изменится до 67 лет для тех, кто родился после 1959 года) увеличит свою выгоду примерно на 25%. Ожидание получения их пособия до 70 лет приводит к ежегодному увеличению на 8% от их ОЛР до 70 лет. В дополнение к уменьшенным пособиям в возрасте 62 лет или даже к их ОЛР сумма любых расходов на прирост также будет уменьшена , (Подробнее см. Как помочь клиентам с социальным обеспечением .)

Еще один фактор, который следует учитывать, - это тот факт, что клиенты с заработанным доходом наказываются, когда этот заработанный доход превышает $ 15 720 в 2016 году. Это означает, что за каждые два доллара заработанных доходов над этой суммой их прибыль будет уменьшено на один доллар.

Утверждение стратегий для парпретерпело некоторые потрясения после изменения правил, исключающих популярный файл и приостановленных с ограниченной стратегией приложения. В соответствии с этим сценарием один супруг будет подавать в суд на их выгоду, а затем немедленно приостанавливает его. Другой супруг подал бы ограниченную заявку на получение супружеской выгоды на основании записи о доходах другого супруга. Они оба должны были достичь своей ОЛР, чтобы это работало. Выгода заключалась в том, что один из супругов будет привлекать супружескую выгоду в течение нескольких лет, в то время как оба их пособия увеличились бы на 8% до 70 лет, когда они могли бы воспользоваться своими преимуществами. (Подробнее см. Ниже: Файл социального обеспечения и стратегия приостановки заявки заканчиваются: теперь что? )

Новые правила заканчивают эту форму стратегии по состоянию на 30 апреля 2016 года. Для клиентов, которые все еще могут воспользоваться, финансовые консультанты должны убедиться, что они сделают это до крайнего срока. Кроме того, ограниченная заявка по-прежнему может использоваться для получения супружеской выгоды в некоторых случаях, а финансовые консультанты должны обеспечить, чтобы их клиенты, которые имеют право, в полной мере воспользовались этим.

Финансовые консультанты должны работать с клиентами, приближающимися к выходу на пенсию по Стратегии социального обеспечения, и координировать различные варианты для клиентов всех семейных статусов с их намерениями о том, как долго они будут работать (полный или неполный рабочий день), а также других источников дохода, чтобы предложить наилучшие стратегии претензий для их ситуации.

Medicare

Когда стандартный возраст выхода на пенсию составил 65 лет, пособия по программе Medicare и Social Security обычно были в разное время. Сегодня, когда FRA для многих из 66 и других вариантов, для клиентов часто возникают различия. Претензия Medicare остается в возрасте 65 лет, и для тех, кто собирает социальные пособия, регистрация автоматически. Если вы не получаете пособия, вы должны зарегистрироваться в окне за три месяца до следующего вашего 65 ^th дня рождения. Это поможет избежать некоторых жестких штрафов за будущие премии, если это окно пропущено. (Подробнее см. Ниже: Открытая регистрация Medicare: как помочь консультационным клиентам .)

Есть еще несколько вариантов планирования, доступных для клиентов, и вы можете помочь здесь, если вы хорошо осведомлены о правилах. Для тех, кто все еще работает в возрасте 65 лет, существует два сценария. Для работодателей с менее чем 20 сотрудниками Medicare является основным провайдером покрытия, как только вы имеете право на участие. Для крупных компаний основное внимание уделяется медицинскому обслуживанию, предоставляемому работодателем. Во многих случаях можно отсрочить регистрацию Medicare, если он все еще работает в возрасте 65 лет и избегает штрафов. Если ваш клиент будет откладывать регистрацию Medicare, им необходимо либо снять соответствующий флажок на карте Medicare, чтобы они были отправлены, либо позвонить в социальное обеспечение, либо перейти в соответствующую область веб-сайта Social Security.

Для части A Medicare нет премии, и для вашего клиента может быть смысл зарегистрироваться, даже если они работают и оплачиваются планом медицинского страхования работодателя. Однако, если этот план является высокодоходным планом с высокой степенью франшизы, их способность вносить вклад в сберегательный счет здравоохранения (HSA) будет уменьшена или устранена. (Подробнее см. Ниже: Essentials Donut Hole для финансового советника .)

Кроме того, для клиентов, которые работают, есть штрафы за премиальные для частей Medicare B и D для тех, кто считается высокодоходным , В настоящее время это люди с 85, 000 или более долларов в годовом доходе и $ 170 000 для совместных файлообменников. Финансовые консультанты могут предлагать стратегии до выхода на пенсию, такие как конверсии Roth IRA и другие, которые помогут держать клиентов под этими порогами дохода.

Практический результат

Финансовые консультанты, которые работают с клиентами, приближающимися к отставке, были бы разумными, чтобы они понимали различные проблемы, с которыми сталкиваются эти клиенты в плане подачи заявок на социальное страхование и Medicare. Это важные преимущества для ваших клиентов, и правильные стратегии могут сэкономить им деньги и помочь максимизировать эти преимущества. (Подробнее см. Ниже: Как управлять более низкими настройками социального обеспечения .)