Социальное обеспечение является важным инструментом в планировании выхода на пенсию для всех клиентов, но, возможно, даже для женщин. Согласно недавней статье Fidelity Viewpoints, «женщины составляют 56% всех бенефициаров социального обеспечения в возрасте 62 лет и старше и 66% всех бенефициаров в возрасте 85 лет и старше. В 2012 году только 45% женщин в возрасте 65 лет и старше были женаты, по сравнению с 75% мужчин, по данным Департамента здравоохранения и социальных служб. «

Кроме того, женщины статистически живут дольше, зарабатывают меньше на своей рабочей карьере и, скорее всего, уделили время от работы, чтобы заботиться о своих детях, чем мужчины. Они, скорее всего, будут менее сэкономлены для выхода на пенсию, и есть хорошие шансы, что социальное обеспечение будет играть ключевую роль в их пенсионном доходе.

Финансовые консультанты могут помочь обеспечить, чтобы женщины-клиенты надлежащим образом планировали требовать Социальное обеспечение и чтобы они в полной мере использовали преимущества, предлагаемые по мере их выхода на пенсию. Вот несколько советов о женщинах и социальном обеспечении. (Подробнее см. Страшная статистика о выходе на пенсию для женщин. )

Ожидание претензий

Получатели социального обеспечения могут претендовать на свои льготы в возрасте 62 лет. Претензия в отношении 62 приводит к тому, что на 25% ниже, чем до полного пенсионного возраста ( FRA), в настоящее время 66 лет для тех, кто родился ранее 1960 года. Отсрочка вашей выгоды за пределами вашей ОЛР до 70 лет приводит к задержке кредитов в размере 8% в год для каждого, которого вы ожидаете, пока не достигнете своего максимального уровня в возрасте 70 лет.

Обратите внимание, что утверждение о том, что ваше пособие на раннем этапе приводит к постоянному снижению вашего уровня пособий, также приведет к снижению стоимости жизни, поскольку они основаны на уровне пособий.

Ограниченное приложение

Для женщин, которые состоят в браке и могут претендовать на получение супружеской супруги, основанной на учете заработка мужа, они должны знать, что популярная стратегия претензий, связанных с подачей одного супруг-супруга, и приостанавливать его другая подача ограниченного заявления на получение супружеской выгоды уходит после 30 апреля 2016 года. Для тех пар, которые по-прежнему имеют право на участие, им необходимо получить всю документацию до этой даты.

После того, как крайний срок, любой, кто подает заявку на ограниченную заявку на получение пособия на основании чужого заработка, будет считаться поданным за все льготы, за которые они имеют право. Цель ограниченного применения в рамках этой пары, требующей стратегии, заключалась в том, чтобы позволить этому лицу привлечь супружескую выгоду, в то время как их собственная выгода продолжала получать отсроченные кредиты и расти. (О смежном чтении см .: Лучшие вопросы социального обеспечения для разведенных женщин. )

Исключение из этого правила применяется к тем, кто родился до 1954 года. Они будут продолжать иметь возможность подавать ограниченное заявление и приносить супружескую выгоду по-прежнему и позволять их собственной выгоде расти, пока они не заявят об этом более поздняя дата. Тем не менее, для того, чтобы сделать это за счет заработка мужа, он должен фактически извлечь выгоду и не приостановил свою выгоду.

Другое исключение из изменений в правилах претензий относится к разводам. Если вы были женаты с вашим бывшим мужем в течение по крайней мере десяти лет и в настоящее время не женаты, вы можете требовать супружескую выгоду от записи о заработке, даже если он приостановил свою выгоду. Для этого вам должно быть не менее 62 лет. Это может быть полезно для вас, так как это позволяет вам довести свою собственную выгоду до более поздней даты, одновременно собирая супружескую выгоду.

Преимущества для работы и социального обеспечения

Если вы работаете в отставке и требуете пособия по социальному обеспечению до вашей ОЛР, ваши пособия будут уменьшены, если ваш заработанный доход превысит 15 720 долларов США в 2016 году. За каждый доллар заработанных доход над этой суммой, ваша выгода будет уменьшена на один доллар за каждые два доллара заработанных доходов. (Для соответствующего чтения см .: Как сделать работу по социальному обеспечению. )

В год, в который вы достигли своей ОЛР, уровень дохода увеличивается до 41,880 долларов США, а сокращение составляет один доллар за каждый три доллара заработанных доходов. Как только вы достигнете своей ОЛР, это ограничение по доходам уходит. Кроме того, любые выгоды, потерянные для этого сокращения, будут возвращены вам после достижения вашей FRA.

Пособия по социальному обеспечению также могут облагаться федеральными подоходными налогами на основе вашего совокупного дохода, который рассчитывается как:

• Половина вашего пособия по социальному обеспечению
• плюс ваш скорректированный валовой доход
• плюс, любой доход, не облагаемый налогом, такой как доход от муниципальных облигаций

Ни в коем случае более 85% пособия по социальному обеспечению не облагаются федеральными подоходными налогами. Эти ограничения существуют для всех, кто получает пособие по социальному обеспечению независимо от возраста. Уровни доходов, которые вызывают налоги, различаются как для одиночных, так и для совместных налоговых органов. Тринадцать государств также получают налоговые льготы.

Итог

Учитывая их часто более низкие доходы от жизни, более низкие уровни пенсионных накоплений, более длительную продолжительность жизни и другие факторы, потенциально влияющие на выход на пенсию, Социальное обеспечение часто играет более значительную роль в их пенсионном доходе, чем для мужчин. Финансовые консультанты, хорошо разбирающиеся в правилах, могут предоставить бесценный совет по планированию социального обеспечения своим клиентам-женщинам. (Для смежного чтения см .: Может ли разведенная женщина собрать социальное обеспечение от своего бывшего мужа? )