Многие специалисты по финансовому планированию и консультанты сообщают своим клиентам, что их способность зарабатывать доход является их самым большим достоянием. Это может быть особенно актуально для тех, кто получает высокую компенсацию, таких как врачи, владельцы бизнеса и руководители.

Потеря этой способности из-за болезни, травмы или другого несчастья может быть финансово разрушительной, даже если это всего лишь на несколько лет. Страхование от этой потери является одним из основных элементов финансового планирования практически для всех, кто зарабатывает значительно больше, чем минимальная заработная плата. (Подробнее см. Ниже: Акция против зарплаты: что вам нужно знать. )

Вероятность стать инвалидом

Одним из ключевых фактов, о которых многие люди не знают, когда дело доходит до инвалидности, является то, что это гораздо более вероятно, чем преждевременная смерть. Protectyourincome. com опубликовала таблицу, которая показывает, что статистически более чем в два раза чаще, чем средний возраст 30-летнего возраста, становится недействительным, а не умирающим в этом возрасте. В то время как вероятность инвалидности снижается с течением времени, они всегда остаются выше вероятности ранней смерти даже в возрасте 55 лет. Финансовые последствия инвалидности могут быть экспоненциально больше, чем для тех, кто умирает. (Для соответствующего чтения см. Виды пособий по социальному обеспечению .)

Быстрый пример: Джо 35 лет. Он зарабатывает 75 000 долларов в год и погиб в автокатастрофе. У него $ 500 000 страхования жизни. Его вдова использует деньги, чтобы заплатить оставшиеся медицинские счета и расплатиться с домом. Она вкладывает остаток в 529 планов, которые они установили для своих двух детей.

Фрэнку также 35 лет, и он женился на двух детях. Он переживает автомобильную катастрофу, но выживает. Тем не менее, он постоянно умственно недееспособен и больше никогда не сможет работать.

Это сравнение наглядно иллюстрирует огромную разницу между экономическими последствиями смерти и инвалидности. Законопроекты Джо быстро закончились, и его страхование жизни обеспечило адекватную компенсацию. Но медицинские счета Фрэнка только начинаются и вполне могут продолжаться на десятилетия вперед. После прибытия первоначального врача и больничных счетов может возникнуть необходимость в управляемой медицинской помощи, которая может стоить тысячи долларов в месяц. Страхование жизни не покрывает этот вид расходов, потому что смерти не было. Если Фрэнк живет в возрасте до 70 лет, тогда общая стоимость ухода за ним может легко справиться с миллионами. (Подробнее см. Ниже: Все ли инвалиды обрабатывают то же самое для порогов SGA? )

К счастью, существует тип страхового покрытия, доступный для тех, кто не может работать. Страхование по инвалидности предоставляется носителями жизни и инвалидности как для отдельных лиц, так и для групп. Этот тип покрытия выплачивает страхователю ежемесячную выгоду, когда он отключен, чтобы заменить свой упущенный доход.В большинстве случаев этот вид пособия прекращается в возрасте 65 лет, который считается пенсионным возрастом. Покрытие инвалидности делится на две основные категории. Краткосрочный охват - это период инвалидности, который длится менее двух лет, а долгосрочная страховка по инвалидности охватывает более длительные периоды до целой жизни. (Подробнее см. Ниже: В чем разница между страхованием по инвалидности по социальному обеспечению (SSDI) и дополнительным доходом безопасности (SSI)? )

Характеристики политики инвалидности

В большинстве случаев инвалидности могут быть выявлены следующие характеристики политики:

• Выплата основного капитала. Многие политики выплачивают единовременное пособие страхователям за определенные события, такие как потеря глаза или конечности. Это может быть сделано в дополнение к любым ежемесячным пособиям, на которые может также иметь место страхование.

• Пункт возобновляемости. Политики инвалидности могут предлагать различные уровни гарантий возобновляемости для их покрытия способом, подобным страхованию жизни. Гарантированная возобновляемая политика является самой дорогой. Политика, не подлежащая отмене, также обещает, что положения и премии в политике никогда не изменятся после ее выпуска, если будут выплачены премии. (Для соответствующего чтения см. Выбор наилучшего страхования по нетрудоспособности. )

• Период ликвидации. Большинство политик инвалидности не будут выплачиваться до истечения определенного периода времени, например, 90 дней. Этот период ожидания эквивалентен франшизе для этих политик.

• Отказ от премии. Это пособие по существу совпадает с политиками страхования жизни, когда застрахованный может заплатить за дополнительного гонщика, который позволяет им не платить страховые взносы, пока они не работают.

Все политики инвалидности будут определять уровень охвата инвалидностью, который они предлагают. Общая инвалидность принесет более высокую выгоду тем, кто полностью не может работать, в то время как остаточная инвалидность будет частично оплачивать тех, кто по-прежнему способен на определенный уровень оплачиваемой работы. Пристрастие к собственной профессии является более дорогостоящим и заменяет доход, который был застрахован застрахованным в их соответствующих направлениях работы. Любое покрытие профессии оплачивается только в том случае, если застрахованный не может работать с какой-либо оплачиваемой работой, для которой они подходят для обучения, образования или опыта. Покрытие True Own Occupation - это лучший и самый дорогой вид покрытия. Этот вид покрытия будет оплачивать разницу между фактическим заработком застрахованного и любым доходом, который они могут заработать в низкооплачиваемой работе, если они становятся частично отключенными. (Для смежного чтения см .: Почему у страховых полисов есть франшизы? )

Налогообложение страхования по нетрудоспособности

Налоговые правила для покрытия инвалидности довольно просты. Все выгоды, которые выплачиваются в результате этих политик, безоговорочно освобождаются от уплаты налогов до тех пор, пока владелец политики не вычитает стоимость премий, выплаченных в качестве медицинских расходов. Если премии были вычтены, то пособия облагаются налогом как обычный доход, если они выплачиваются.По этой причине большинство планировщиков предположит, что владельцы политики воздерживаются от этого вычета, поскольку уплата налога на эту форму дохода может быть обременительной в течение периода инвалидности.

Владельцы малых предприятий, которые совместно владеют предприятием, часто покупают политики по инвалидности друг на друге, чтобы обеспечить продолжение бизнеса, если один или несколько из них становятся недееспособными. Эти планы часто дублируются на основе соглашений о покупке и продаже, которые финансируются за счет договоров страхования жизни. (Для смежных чтений см .: За и против индексированного универсального страхования жизни. )

Ускоренные всадники с пособиями

Многие полисы страхования жизни теперь предлагают форму защиты инвалидов в виде ускоренного пособия наездник. Этот гонщик будет выплачивать ежемесячную выгоду в случае, если застрахованный становится хронически больным. Эта выгода обычно срабатывает, когда застрахованный становится неспособным выполнить два из шести видов повседневной жизни (ADL). Хотя эта форма охвата не совсем коррелирует с истинным страхованием по инвалидности, она становится популярной альтернативой, поскольку она предоставляет несколько видов пособий в одном удобном пакете, и эта выгода может достигать 65 лет в постоянной политике, которая выплачивается.

Итог

Страхование по инвалидности может защитить вас от возможной потери вашего дохода, если вы станете инвалидом. Эта форма страхования становится более важной, поскольку ваш заработок увеличивается, а те, у кого высокие доходы, действительно не могут позволить себе быть без него. Для получения дополнительной информации о страховании по инвалидности и типах, которые вы должны носить, посетите www. protectyourincome. com или обратитесь к своему финансовому консультанту. (Для соответствующего чтения см .: Являются ли аннуитеты подходящими для вас? )