Ряд онлайн-сервисов обещают вам максимально увеличить ваши инвестиционные доходы за минимальную плату. Если вы используете одну из этих услуг или профессионально, платные специалисты по финансовому планированию оправдывают свои более высокие издержки с лучшей отдачей и более высоким уровнем обслуживания? Возможно, управлять своими инвестициями достаточно хорошо, и это тоже бесплатно. Вот что вы можете ожидать от доступных опций и способов выбора. (связанный: покупка для финансового консультанта.)

Услуги

Услуги по управлению портфелем онлайн варьируются в зависимости от того, что они будут делать для вас, но в целом их цель - привлечь вас к инвестициям, которые снижают ваши сборы, уменьшают ваши обязательства по подоходному налогу и улучшите свои доходы. Они также помогают вам регулярно балансировать ваш портфель, чтобы распределение активов оставалось примерно таким же, как и на рынке.

Некоторые онлайн-сервисы дают вам рекомендации, которые помогут вам сделать лучшие варианты инвестиций самостоятельно, такие как NextCapital, Jemstep, MarketRiders и FolioInvesting. Эти услуги могут хорошо сочетаться с инвестиционным подходом DIY, поскольку они оставляют вас за ваши деньги. Другие, такие как Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor и Wealthfront, а также большинство финансовых консультантов - делают для вас работу, а это значит, что вам должно быть удобно предоставить им доступ к вашим деньгам. Прежде чем предоставлять онлайн-услугу или финансовому консультанту доступ к покупке и продаже инвестиций от вашего имени, проверьте их фон. Посмотрите их форму ADV на веб-сайте «Инвестиционный советник публичного раскрытия» (adviserinfo. Sec. Gov), чтобы узнать, зарегистрированы ли они в SEC, и проверьте элемент 11, чтобы узнать, были ли они дисциплинированы. Финансовыми консультантами, возможно, были брокеры ранее; чтобы получить полную историю, ознакомьтесь с веб-сайтом BrokerCheck FINRA.

Финансовые консультанты могут делать больше, чем просто управлять своим портфелем.

«Реальная ценность хорошего финансового планировщика заключается не в управлении вашими инвестициями», - говорит Мэтт Беккер, основатель Mom and Dad Money, платной практики финансового планирования, посвященной помощи новым родителям в создании счастливых семей, зарабатывая деньги просто. «Он понимает ваши цели и помогает составить полный финансовый план, который включает в себя ваш бюджет, сбережения, инвестиции, страхование, налоги, планирование недвижимости, карьеру и все остальное с финансовым эффектом», - говорит он.

Философия инвестиций

Большинство онлайн-услуг по управлению портфелем схожи по своей инвестиционной философии; они просто представляют свою философию уникальным крюком или предлагают немного другую услугу с добавленной стоимостью, чтобы отличать себя от своих конкурентов.Как правило, они распределяют портфельные активы на основе терпимости к рискам каждого клиента и ставят клиентов в недорогие биржевые фонды (ETF), опираясь на современную теорию портфеля, чтобы направлять выбор инвестиций и решать, когда вы должны покупать и продавать. Если вы сделаете это самостоятельно, вы, вероятно, будете принимать инвестиционные решения на основе книг или статей, которые вы прочитали, и основываясь на своем прошлом опыте инвестирования. Финансовые консультанты подписываются на различные инвестиционные философии, поэтому вы хотите взять интервью у потенциальных кандидатов и выбрать кого-то, чья философия имеет смысл для вас.

Минимальные баллы

Большинство профессиональных финансовых планировщиков и консультантов имеют высокие минимальные счета - около полумиллиона долларов. В отличие от финансовых консультантов, многие услуги по управлению портфелем онлайн не имеют минимальных учетных записей, по крайней мере для основной учетной записи. NextCapital, Jemstep, Betterment и MarketRiders не имеют минимальных учетных записей, хотя MarketRiders предпочли бы, чтобы вы поставили на стол не менее 25 000 долларов. Для Hedgeable и Wealthfront требуется как минимум $ 5 000.

Некоторые компании предлагают как базовые, так и премиальные услуги, и они налагают более высокие минимумы для последних. FutureAdvisor имеет минимум 3 000 долларов США для новых базовых счетов, а его премиальный план имеет минимум 10 000 долларов США. Претензионная программа RetirementPlus для Hedgeable требует 50 000 долларов США, в то время как у FolioInvesting нет минимумов для основного обслуживания, но требуется 100 000 долларов США, уборка урожая.

Минимальные суммы для самостоятельного инвестирования зависят от типа учетной записи и брокерской организации, в которой вы размещаете свои активы. Например, у Fidelity минимальный размер в размере 2 500 долларов США на брокерских счетах, но он отказывается от своего минимума в размере 2 500 долларов США в IRA Roth, когда вы делаете автоматические ежемесячные взносы. Авангард имеет минимум в 1 000 долларов США для своих целевых финансовых средств и минимум 3 000 долларов США для своих взаимных фондов. У TD Ameritrade нет минимума для открытия Roth или индивидуального брокерского счета.

Стоимость

Профессиональный финансовый планировщик или консультант, основанный на платах, зарабатывает деньги, начисляя клиентам процент активов под управлением в год. Если комиссия вашего консультанта составляет 1%, и они управляют 500 000 долларов для вас, вы заплатите им 5 000 долларов США в год. Несколько консультантов предлагают различные структуры вознаграждения, чтобы работать с инвесторами с более низким капиталом. Например, Брайан Фредерик, сертифицированный финансовый планировщик и финансовый советник Stillwater Financial Partners в Скоттсдейле, штат Аризона, ежемесячно удерживает 1% от своего дохода клиента плюс 0,5% от их чистой стоимости. Он также обеспечивает целостное финансовое планирование, а не только советы по инвестициям.

Некоторые онлайн-сервисы управления портфелем - NextCapital и FutureAdvisor - полностью бесплатны. Большинство из них взимает процентную плату, которая иногда изменяется с балансом вашего счета. Плата Betterment варьируется от 0,35% ежегодно до $ 10 000 в активах с автоматическими инвестициями в размере 100 долларов США в месяц (3 доллара в месяц без), 0,25% в год за 10 000 долларов США до 99 долларов США, 999 долларов США и 0,15 процента в год на уровне 100 000 долларов. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront и FutureAdvisor бесплатны на базовом уровне, но больше платят, когда вы пересекаете порог активов (Jemstep, Wealthfront) или переключаетесь на премиум-сервис (Hedgeable, FutureAdvisor).

Но услуги, которые кажутся бесплатными, не обязательно будут экономить ваши деньги в целом. Если вам все равно придется платить комиссионные за бесплатную услугу для совершения сделок, вам может быть выгоднее заплатить комиссию за услугу, которая включает в себя все торговые комиссии по цене. FolioInvesting взимает $ 29 в месяц за неограниченные торги или 4 доллара за сделку с минимальным $ 15 за квартал за базовый план. Betterment включает в себя операции, сделки и перебалансировку в его платеже. В каждом случае плата значительно ниже, чем вы платите финансовому консультанту.

Сделайте это самостоятельно, и ваши сборы будут включать комиссионные, если таковые имеются, вы платите, чтобы покупать и продавать свои инвестиции. Вы можете заплатить 9 долларов. 99 за сделку с услугой, такой как E * Trade, или $ 0, если у вас есть учетная запись Fidelity и ограничьте свой портфель фондами Fidelity и 65 без комиссионных iShares ETF, которые достаточно широки для создания диверсифицированного портфеля на любом уровне риска , Вы также будете оплачивать коэффициент расходов по каждому взаимному фонду, индексному фонду или ETF, который вы держите. Но вы будете платить коэффициенты расходов на инвестиции, которые также контролируют онлайн-сервис или финансовый советник.

Имеет ли смысл платить гораздо больше за финансового консультанта? Это зависит от вашего инвестора.

«Реальная ценность, которую предлагает консультант, - это возможность помочь клиентам управлять своими эмоциями», - говорит Дэвид А. Шнайдер, сертифицированный финансовый планировщик с стратегиями богатства Schneider в Нью-Йорке, Нью-Йорк. «Я не уверен, что только онлайн сервис может обеспечить ручную работу, которой нуждаются многие инвесторы. «

Возвращает

Многие онлайн-сервисы публикуют свои исторические данные, но, как говорится, и мелкий шрифт быстро напомнит клиентам, прошлая производительность не гарантирует будущих возвратов. Независимо от того, зарабатываете ли вы что-либо вроде объявленных возвратов, будет зависеть от того, насколько внимательно вы будете следовать советам службы (для тех, кто заставляет вас размещать свои собственные сделки), а также о том, как работает рынок. Кроме того, мы находимся на бычьем рынке в течение последних пяти лет, так что трудно обслуживать, чтобы его исторические доходы не выглядели хорошо.

«Настоящий тест этих онлайн-консультантов станет следующим медвежьим рынком, так как именно тогда, когда финансовый советник держит руку, имеет первостепенное значение. Насколько липкими будут активы онлайн-консультантов? - говорит Дэвид Штайн, бывший главный инвестиционный стратег и главный портфельный стратег-аналитик Fund Evaluation Group, крупной инвестиционной консалтинговой фирмы.

«В то время как доходность должна быть очень близка, я вижу, что менеджер портфеля в Интернете дает немного лучшую прибыль по трем причинам: стоимость ниже, менеджер портфеля онлайн больше использует сбор налогов и сборов, и в зависимости от того, как советник, управляемый только комиссией, управляет портфелями, который менеджер портфеля в сети может чаще перебалансировать », - говорит Фредерик. По его оценкам, доходность онлайн-сервиса составляет 1% выше или ниже в течение многолетнего периода.

«Я бы не рекомендовал, чтобы клиент искал советника в поисках большей и лучшей отдачи», - говорит Беккер. «Поэтому, если вы сможете кататься на американских горках и придерживаться своего плана самостоятельно, и если на одной из онлайн-платформ есть философия инвестиций, в которую вы верите, тогда я думаю, что это отличные варианты.«

Если вы управляете своими собственными инвестициями, есть хорошие шансы, что вы зарабатываете гораздо меньше, чем вы могли бы, согласно исследованиям DALBAR, исследовательской фирмы по маркетингу финансовых услуг. Количественный анализ поведения инвесторов в 2014 году показал, что средний инвестор в течение последних 20 лет отставал от S & P 500 на 4. 20%, зарабатывая 5. 02% вместо 9. 22%.

Итог

В то время как онлайн-инвестиционные услуги могут быть серьезными искажающими факторами, они также могут найти место наряду с финансовыми планировщиками, поскольку разные люди имеют разные потребности, когда дело доходит до выращивания и управления яйцами гнезд.

«Мое мнение о менеджерах портфелей в Интернете заключается в том, что хорошо, что потребители имеют более дешевые варианты выбора. Вместо того, чтобы бороться с ними, в качестве консультантов мы должны посмотреть, как их охватить, чтобы снизить затраты и предоставлять услуги по цене, которую потребители хотят », - говорит Фредерик. Действительно, некоторые службы уже созданы для работы, а не против финансовых планировщиков.

Определите свои потребности и приоритеты и используйте их, чтобы информировать о своем выборе использования онлайн-сервиса, нанимая своего собственного советника, и то, и другое самостоятельно.