Вы инвестировали в 401 (k), вносили взносы в течение десятилетий и готовы выйти. Но теперь вам приходится платить налоги за то, что вы вынимаете, эффективно уменьшая количество яиц. Что делать? Вот несколько способов минимизации налогов на снятие средств.

Конвертировать в Roth

Один из самых простых способов снизить сумму налогов, которую вы должны будете заплатить по снятию 401 (k), - это конвертировать эту сумму в Roth IRA или Roth 401 (k). Выплаты с этих счетов не облагаются налогом, если они соответствуют правилам для квалифицированного распределения. Имейте в виду, что вам придется объявлять конверсию, когда вы подаете свои налоги. (Более подробно см .: Введение в Roth 401 (k) .)

Большая проблема с конвертированием ваших традиционных 401 (k) в Roth IRA или Roth 401 (k) - это подоходный налог, который вам придется заплатить за деньги, которые вы снимаете. Если вы все равно собираетесь вытащить деньги, это может не стоить того, чтобы его конвертировать. Чем больше денег вы конвертируете, тем больше налогов вам придется заплатить. «Чем дольше деньги могут остаться в Роте до начала изъятия, тем лучше», - сказал сертифицированный финансовый планировщик (CFP) Даниэль Шихан из Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek of Wacek Financial Planning рекомендует разделить свои активы между учетной записью Roth и учетной записью с отложенным налогом, чтобы разделить эту нагрузку. «Хотя сегодня вы, вероятно, заплатите больше налогов, эта стратегия даст вам гибкость, чтобы вывести некоторые средства с учетной записи с отложенным налогом, а некоторые - с учетной записи Roth IRA, чтобы увеличить контроль над вашей предельной налоговой ставкой при выходе на пенсию», - сказал он сказал. Этот формат требует нескольких лет планирования вперед. Например, пятилетнее правило требует, чтобы у вас были средства в Roth IRA в течение пяти лет, прежде чем начать снятие средств. Это может или не сработает для вас, если вам уже исполнилось 60 лет, и вдруг беспокоился о том, чтобы платить налоги за ваши изъятия. (Подробнее см .: Налоговое лечение IRA от Roth .)

Выйти до того, как вам это понадобится

Некоторые из методов, которые позволяют сэкономить на налогах, также требуют, чтобы вы вытащили больше денег с вашего 401 (k), чем вам действительно нужно. Если вы можете доверять себе, чтобы не тратить больше, чем вам нужно - другими словами, сэкономить или инвестировать эти средства - это может быть простым способом распространить налоговое обязательство. «Если лицо в возрасте до полутора лет, IRS разрешает в соответствии с правилом T принимать по существу равные распределения в течение своей жизни по квалифицированному плану без уплаты 10-процентного штрафа за раннее снятие», - сказал Шихан. «Однако снятие средств должно длиться минимум 5 лет. Таким образом, кто-то, кто составляет 56 лет и начинает снятие средств, должен продолжать эти изъятия, по крайней мере, до 61 года, даже если им не нужны деньги.«

CFP и сертифицированный публичный бухгалтер (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services говорит, что если вы выберете дистрибутивы раньше, когда находитесь в более низком налоговом бресте, вы можете сэкономить на налогах или ждать до тех пор, пока не будете имеют социальное обеспечение и возможные доходы от других пенсионных средств. Для некоторых людей это означает внезапное увеличение того, сколько они приносят домой. Если, например, вы состоите в браке, и ваш супруг получает социальное обеспечение и имеет другой доход на пенсию, ваш общий доход может быть даже выше. «Это, когда брать деньги из 401 (k) до возраста 70½ в более низком налоговом кронштейне, имеет свои преимущества», - сказала она. (Подробнее см. Ниже: Как рассчитать мой возраст безубыточного социального страхования? )

Получить контроль над своим будущим налоговым кронштейном

Если вы планируете заранее, а вы - 59½ или старше, вы можете вытащить достаточно денег из традиционной IRA или 401 (k), чтобы не повышать текущую налоговую шкалу, но уменьшать сумму, которая будет подлежать минимальным размерам (RMD), когда вам будет 70½. Цель состоит в том, чтобы уменьшить влияние на ваш налоговый кронштейн RMD (которые основаны на проценте ваших пенсионных счетов), когда вы начинаете их получать.

В то время как вам придется платить налоги за деньги, которые вы снимаете, вы можете сэкономить дополнительные налоги, а затем инвестировать эти средства в налогооблагаемое транспортное средство, такое как брокерский счет. Держите его там, по крайней мере, год, и вам нужно будет платить только долгосрочные ставки налога на прирост капитала за то, что он зарабатывает. Уплата прироста капитала - это не то же самое, что получить бесплатные деньги от Roth IRA, но это меньше, чем выплата регулярного подоходного налога.

«Рассчитайте, сколько можно вывести (если применимо в соответствии с требуемой минимальной суммой распределения) в конкретный год, прежде чем вы будете подвержены более высокому налоговому кронштейну и выведете лишнюю сумму и вложите его в налогооблагаемую учетную запись», - говорит Шихан , «Помните, что тогда удерживайте его там, по крайней мере, за год, прежде чем вынимать его, чтобы воспользоваться долгосрочной ставкой прироста капитала по сравнению с краткосрочной ставкой. »(Подробнее см. Ниже: Обзор пенсионных планов RMD .)

Нижняя линия

Существует несколько (сложных!) Вариантов для снижения налогов на 401 (k) изъятия или смягчения их влияние на будущие налоги. Какой бы метод вы ни выбрали, он всегда помогает поговорить с консультантом, чтобы выяснить, что лучше всего подходит для ваших индивидуальных обстоятельств. (Более подробно см .: Разве когда-либо было мудро сделать ранние изъятия из вашего 401 (k)? )