Развод может быть одним из самых трудных и уродливых в вашей жизни. Эмоциональные и семейные потрясения, которые обычно окружают этот процесс, часто усугубляются финансовыми проблемами и битвой за разделение активов. Пенсионные планы и пенсии часто являются ключевым активом, на который нацелены оба супруга, особенно когда неработающий супруг может быть оставлен без каких-либо пенсионных накоплений, если он или она не может получить что-либо от бывшего партнера. Вот что вы можете сделать, чтобы защитить свои пенсионные сбережения или права на пособия, если вы столкнетесь с этой неудачной дилеммой. (Подробнее см. Ниже: Пройдите через развод с вашими активами без изменений .)

Знать правила

Первым шагом в защите ваших пенсионных активов является знание правил, регулирующих ваши планы, счета и пенсионные выплаты. В большинстве планов и счетов есть определенные процедуры, которые должны соблюдаться, когда речь идет о разделении активов для выхода на пенсию, а несоблюдение этих инструкций может привести к конфискации некоторых или всех этих активов - даже если они были предоставлены вам в декрете о разводе. (Подробнее см. Ниже: Ловушки развода после 50 .)

Например, план экономии средств требует, чтобы разделение активов плана было четко прописано и упоминалось как баланс TSP непосредственно в декрете о разводе. Устного соглашения между супругами-прощаниями недостаточно для обработки опрокидывания в соответствии с правилами Квалифицированных внутренних отношений (QDRO). Сам указ должен сказать что-то, что «супруг имеет право на X процентов от баланса TSP участника» где-то в документе или в одном из своих приложений. Если это не так, супруг участника ничего не получит, независимо от другого соглашения, которое было сделано. (Подробнее см. Ниже: Является ли TSP аттестованным пенсионным планом? )

Любая задолженность, причитающаяся в рамках пенсионного плана, также обычно считается совместным обязательством. Например, если участник-супруг взял кредит в размере 50 000 долл. Из своего плана в размере 200 000 долл. США 401 (k), то разделение 50-50 может быть рассчитано на оставшийся остаток в плане, если в декрете о разводе не указано, что кредит должен быть возвращен перед делением. (Подробнее см. Ниже: 401 (k) Кредиты за и против .)

Пенсионные планы

Бюрократически говоря, разделение IRA и планов с установленными взносами обычно является относительно простым процессом. Либо сам декрет о разводе, либо QDRO используется для перемещения остатков на счетах от одного супруга к другому в форме опрокидывания. Во многих случаях разделение гарантированных пенсионных выплат может быть другим. Хотя оба типа пенсионных фондов обычно должны быть разделены во время развода по какой-либо форме судебного решения, существует несколько ключевых факторов, которые включают в себя распределение ежемесячных пособий между супругами.Любая пенсия, которая была заработана в то время, когда разведенные супруги были женаты, обычно считается совместной собственностью в большинстве штатов и, следовательно, подлежит какой-либо форме разделения при разводе. Тем не менее существует несколько способов разделить эту текущую или будущую выплату. (Более подробно см .: 3 жизненных события, которые могут разрушить планы выхода на пенсию .)

Большинство пенсий предлагают какую-то форму пособия по случаю потери кормильца, а в некоторых случаях бывший неработающий супруг может просто отказаться от этой выгоды , В других случаях фактическое ежемесячное пособие делится между супругами и пособие по случаю потери кормильца может быть отменено, сохранено или передано в зависимости от декрета о разводе. В некоторых случаях неработающий супруг может выйти вперед, отказавшись от пособия по случаю потери кормильца, а другой супруг купит полис страхования жизни, назвав неработающего супруга в качестве бенефициара. Это может быть особенно разумным, если пособие по случаю потери кормильца прекратится, если неработающий супруг снова выйдет замуж до определенного возраста. (Более подробно см .: Развод более 50: Семь ошибок, которых следует избегать .)

Например, пенсия, выплачиваемая отставному члену американских военных, имеет пособие по случаю потери кормильца, которое прекратится, если супруга умершего члена службы вступают в повторный брак до достижения возраста 55 лет. Поэтому супруг, который разводится с членом службы, который получит пенсию, должен указывать цифры, чтобы сравнить смертную казнь от страхования жизни от того, что они получат от плана пособий по случаю потери кормильца, если они вступают в повторный брак до возраст 55 лет (что, скорее всего, в большинстве случаев является вероятным). (Для соответствующего чтения см. Скажите «Я делаю» для финансовой совместимости .)

Что вам нужно сделать

Если вы либо разводитесь, либо серьезно созерцаете это, теперь это чтобы получить уток подряд в отношении разделения пенсионных активов. Следующие шаги могут помочь гарантировать, что вы либо получите, либо сохраните свою справедливую долю активов пенсионного плана в ходе разбирательства по разводу.

• Сделайте домашнее задание - Как уже упоминалось ранее, те, кто понимает общие правила разделения планов, будут гораздо лучше оценивать, получают ли они или сохраняют то, что им нужно. Если в декрете о разводе указано, что план или учетная запись должны быть разделены равномерно, то порядок опрокидывания для всей суммы, очевидно, не является правильным. Супруги, не являющиеся участниками или не являющиеся собственниками, имеют право получить полную информацию обо всех планах выхода на пенсию или остатках на счете, принадлежащих другому супругу и иметь возможность получать текущие отчеты обо всех активах, выходе на пенсию или в других случаях, имеющих право на деление. Вам также необходимо знать, что многие правила и законы, касающиеся разделения пенсионных и пенсионных активов, варьируются от одного государства к другому, поэтому обязательно узнайте, какие правила применяются в вашем государстве и местности. (Более подробно см .: Государственные законы Диктат дивизии совместного имущества .)
• Получить профессиональное представительство - Даже если разделение остальной части вашего супружеского имущества выглядит относительно простым, это, вероятно, разумно в большинстве случаев, чтобы, по крайней мере, проконсультироваться с адвокатом по вопросам пенсионного обеспечения, с тем чтобы проанализировать разделение пенсионных активов.Разведенные супруги, которые необразованны в этом вопросе, могут проиграть в некоторых случаях из-за простого незнания того, как работают пенсии и какие варианты выплаты могут быть лучшими для обеих сторон, даже если они разделены.
• Отправить все судебные приказы и документы о расторжении брака для немедленного планирования и учета хранителей - Если вы слишком долго задерживаетесь, вы можете лишиться того, что из-за вас, потому что ваши документы устарели и поэтому недействительны. Хотя в соответствии с Законом о пенсионной защите от 2006 года для принятия любого судебного постановления, независимо от того, когда он был выпущен, частные пенсионные планы необходимы, все же важно представить эту документацию до того, как будут распределены какие-либо активы плана или пенсии. Если вы этого не сделаете, вы можете столкнуться с перспективой попытаться восстановить эти активы самостоятельно, что может повлечь за собой дальнейшие судебные издержки и бюрократические споры. Также не забудьте получить ваши юридические документы для планирования хранителей до смерти вашего будущего будущего супруга, если это вообще возможно, если у него или нее серьезные проблемы со здоровьем или он неизлечимо болен. Урегулирование дел умершего бывшего супруга, который умер до того, как эти документы были представлены, может стать настоящим кошмаром. (Подробнее см. Ниже: Пенсионный законопроект: Волк в овечьей шкуре .)
• Обзор пособий по социальному обеспечению - Если вы были женаты с вашим бывшим в течение как минимум 10 лет, право на получение части его пособий по социальному обеспечению. Посетите веб-сайт Social Security по адресу www. администрация социального обеспечения gov для получения дополнительной информации о том, как вы можете проверить это и что вам нужно сделать, чтобы собрать ваши преимущества. Если вы также имеете право на свои собственные преимущества, вам обычно разрешается получать больше ваших пособий или вашей доли от выплат вашего бывшего супруга. (Подробнее см. Ниже: Типы пособий по социальному обеспечению .)
• Убедитесь, что вы указаны как оставшийся в живых . Если ваш бывший получает пенсию, которую вы делите, убедитесь, что вы перечислены в качестве оставшегося в живых или бенефициаром плана, если вы намерены продолжать сбор пособий после его или ее ухода. Узнайте, какие формы вам нужно подписать, чтобы сделать это, и сохраните их копии в надежном месте для дальнейшего использования.
• Создать досудебное соглашение - Это может быть самым простым способом защитить ваши активы и интересы в отставке, если вы разделитесь. Просто не забудьте включить планы о том, как можно распределять пенсии и другие активы и, возможно, оставлять место для определенных корректировок, которые могут принести вам пользу, в зависимости от ваших обстоятельств во время развода. (Более подробно см .: Брак, развод и пунктирная линия .)

Нижняя линия

Развод никогда не бывает забавным процессом, но он знает правила и предвосхищает влияние разделения пенсионных планов и пенсионные выплаты могут сделать вещи намного легче для обеих сторон. Если у вас есть вопросы о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что ваши активы распределены правильно, посетите веб-сайт Центра по правам человека по адресу www. pensionrights. org или обратитесь к своему финансовому консультанту.(Подробнее см. Разведение? Правильный способ разделить планы выхода на пенсию .)