Дьявол всегда в деталях, и нигде это не становится более очевидным, чем при взгляде на тошнотворную мелкую печать на приложениях кредитных карт и кредитных соглашениях. Правительство США даже приняло законы этих злых маленьких заметок, когда они приняли закон об Инициативе в области кредитования (TILA), требующий от лиц, выдающих кредиты потребителям, раскрывать определенные факты до завершения транзакции. Раскрытие информации предоставляет информацию, но знание того, что делать с этой информацией, помогает вам принимать разумные финансовые решения. Читайте дальше, чтобы открыть скрытые сборы, условия и правила, которые могут сломать ваш копилку.

СМОТРИ: Ознакомьтесь с нашим инструментом сравнения кредитных карт и узнайте, какая кредитная карта подходит именно вам.

Кредиты Кредитные соглашения упакованы страницами крошечных сведений о печати и ошеломления. Пять пунктов для поиска в кредитном соглашении включают в себя:

• Обязательство по финансированию Этот номер количественно оценивает стоимость кредита. В дополнение к предоставлению (в долларах и центах) суммы процентов, которую вы будете выплачивать в течение срока действия вашего кредита, раздел финансовых сборов также будет включать любые связанные с этим расходы, необходимые для получения кредита (например, сборы за подготовку документов).
• Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) - это процентная ставка, которую вы платите кредитору на ежегодной основе. Это число факторов во всех расходах, включая проценты по кредиту, сборов за инициирование, баллы за скидку и т. Д. Именно по этой причине кредит, рекламируемый с процентной ставкой 8. 0%, часто приводит к оплате кредита на основе 8. 5% ставка. APR - это сумма, которую следует использовать при сравнении займов у разных потенциальных кредиторов.
• Сумма, финансируемая Сумма финансирования - это фактическая сумма в долларах, которую вы заимствуете. Это часто меньше суммы, запрашиваемой в вашей кредитной заявке, поскольку из нее вычитаются предоплаченные финансовые сборы. Предоплаченные финансовые сборы оплачиваются в момент закрытия кредита. Например, если вы подаете заявку на заимствование 50 000 долларов США и должны заплатить 2 000 долларов США в предоплаченных финансовых расходах, сумма финансирования составляет фактически 48 000 долларов США. Итак, что это значит? Это означает, что кредитор получил оплату в размере 2 000 долларов, а не через кредит.
• Планирование платежей В графике платежей указано количество платежей, сумма, необходимая для каждого платежа и когда они подлежат оплате. В расписании также может указываться сумма основного долга, процентов и страхования (если таковая имеется), которая покрывается за каждый платеж (например, за ипотечные кредиты). Кроме того, первые несколько платежей, которые вы делаете, будут в первую очередь взвешены по интересам, и только небольшая часть посвящена основной. Последние несколько платежей, которые вы делаете, будут в основном взвешены в сторону принципала.
• Всего платежей Это общая сумма, которую вы заплатите, если вы внесете все запланированные платежи в свой кредит.Во многих случаях суммарные платежи могут составлять более чем в два раза больше первоначально заимствованной суммы, если дополнительные выплаты по долгам не производятся.

СМОТРИТЕ: Делает ли выплатежи за двухнедельную оплату хорошей идеей?

Кредитные карты Как эмитенты кредитных карт, эмитенты кредитных карт также обязаны раскрывать определенные факты для заемщиков. Большинство претендентов на кредитную карту бьются над раскрытиями, когда подписываются на карту, только чтобы понять - после того, как стало слишком поздно - сколько стоит их карта. Если вы подаете заявку на новую кредитную карту, обратите внимание:

• Годовая процентная ставка (APR) В дополнение к APR на балансе любой суммы, заимствованной, эмитенты кредитных карт должны также раскрывать APR на переносах баланса, денежных авансах и дефолтах (все которые, как правило, выше, чем APR для покупок). Другие общие АПР включают многоуровневые АПР, которые взимают более высокие процентные ставки на остатках выше определенной суммы; и вводные АПР, которые возникают после определенного количества времени. Оба эти пункта должны быть тщательно рассмотрены. Также важно знать, является ли APR фиксированным или переменным. Если это переменная, вам нужно знать, как часто она может меняться и на сколько.
• Льготный период Это количество времени с указанной даты в заявлении, что вы должны полностью оплатить свой счет, если хотите избежать финансовых расходов. Двадцать пять дней - довольно распространенный период времени, но некоторые карты предлагают меньше времени. Выплата вашего баланса вовремя и в полном объеме каждый месяц - лучший способ избежать финансовых сборов.
• Метод вычисления баланса для покупок Компании с кредитными картами используют различные методы расчета остатков. Некоторые основывают свои номера на среднем дневном балансе, другие - на предыдущем балансе счета. Расчеты могут проводиться в течение одного биллингового цикла или двух биллинговых циклов. Новые покупки могут быть включены или исключены из расчетов. Расчеты, основанные на едином биллинговом цикле и среднем дневном балансе, обычно приводят к снижению финансовых расходов.

• Минимальная сумма финансирования Это относится к финансовым расходам, которые должны быть выплачены в случае, если ваш финансовый сбор ниже указанной суммы. Например, если ваш финансовый сбор выходит до 0 долларов США. 75 в этом месяце, а минимальная плата за финансирование для вашей карты составляет 2 доллара США, вам нужно будет заплатить 2 доллара. Если вы полностью погашаете свой баланс каждый месяц, минимальный финансовый сбор не взимается.

• Годовая плата Если эмитент кредитной карты взимает с вас годовую плату за привилегию использования карты, вы должны знать сумму сбора и взимать ли ее с ежемесячной или ежегодной выплаты.
• Другие сборы Эта категория включает в себя транзакционные сборы за переводы баланса, денежные авансы и случаи, когда вы превысили лимит расходов. В эту категорию также включаются пошлины с возвратной проверкой, взносы за позднюю оплату и другие разные расходы.

СМ.: Понимание интересов кредитных карт

Заключение Кредиты и кредит являются общими компонентами современной жизни.Это инструменты, которые могут быть использованы, чтобы помочь вам достичь своих целей или помочь вам выкопать финансовую яму, из которой банкротство может быть единственным побегом. Понимание того, как эти инструменты работают, поможет вам научиться правильно их использовать. Чтение направлений - отличное место, чтобы начать свое образование.