Можно ли выпустить миллионера без плана 401 (k)? Это правда, что 401 (k) может быть чрезвычайно мощным инструментом для стимулирования ваших усилий по сбережениям на пенсию. Однако исследования из Pew Charitable Trusts показывают, что 42% работников не имеют доступа к одному через своего работодателя. И, из 58%, которые делают, менее половины участвуют.

Если ваша цель - уйти в отставку миллионером, но сэкономить в 401 (k) не вариант, вам нужно будет немного поработать над вашей целью. К счастью, есть несколько альтернатив сбережений, которые вы можете использовать для выращивания семизначного яйца гнезда для выхода на пенсию.

Начните с IRA

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - один из самых очевидных способов отложить 1 миллион долларов на пенсию. Традиционная ИРА допускает взносы, подлежащие налогообложению. Ваши изъятия облагаются налогом по вашей обычной ставке дохода при выходе на пенсию.

Roth IRA позволяет вам вносить взносы после уплаты налогов вместо этого. Вы не получите вычет за свои взносы, но вы можете снять налог с налогов после ухода на пенсию. На 2017 год годовой взнос для обоих планов составляет 5 500 долларов США. Вы можете добавить дополнительно 1 000 долларов США, если вам в возрасте 50 лет и старше. (Подробнее см. Roth против традиционной ИРА: что подходит вам? )

Итак, как вы можете собрать 1 миллион долларов с ИРА? На самом деле это довольно просто. Начните рано и сохраняйте последовательно. Тот, кто экономит 5 500 долларов в год в Roth IRA, начиная с 25 лет, будет иметь 1 доллар. 1 миллион сэкономленных в возрасте 65 лет, при условии 7% годовой нормы прибыли. С другой стороны, ожидание до 35, чтобы начать экономить, сократит этот баланс до 555 000 долларов и изменится.

Получить сберегательный счет для здоровья

Если вы не думаете, что можете получить до 1 миллиона долларов, просто сохранив только одну ИРА, сберегательный счет (HSA) - это скрытый способ повысить ваши пенсионные сбережения. Хотя эти счета предназначены для использования в расходах на здравоохранение, они могут стать ценным источником дохода после выхода на пенсию.

Взносы в HSA вычитаются, даже если вы не перечисляете. В течение 2017 года кто-то с индивидуальным страхованием в плане вычитаемого медицинского страхования может получить чип в размере 3 400 долларов США (или 3 350 долларов США за 2016 год). Предел охвата семьи составляет 6 750 долларов США за оба года. В возрасте 55 лет и старше, в 2017 году увеличивается на 1 000 долларов. Так как же это добавляет к пенсионным сбережениям? Удивительно, но больше, чем вы думаете, если вам удастся оставаться здоровым.

Например, предположим, что у вас есть индивидуальный охват и каждый день вносятся $ 3, 350. У вас есть 200 долларов в медицинских расходах ежегодно и финансируйте свой HSA в течение 30 лет. При 5% -ной норме прибыли у вас будет почти 220 000 долларов, чтобы добавить в стопку отставки. Если у вас есть план семьи и увеличьте годовую экономию до 6 750 долларов США, ваш счет будет расти до более 450 000 долларов США.

Вы можете снять деньги с налоговой ставки HSA и штрафа за медицинские расходы. Что вы, возможно, не знаете, так это то, что при выходе на пенсию вы также можете снимать деньги за вещи, кроме здравоохранения, не обладая налоговым штрафом. Как только вы нажмете 65, вы можете использовать средства HSA по любой причине. Вы просто платите обычный подоходный налог с этих распределений. (Подробнее см. Как использовать свой HSA для выхода на пенсию. )

Рассмотрите налоговую инвестиционную учетную запись

Если вы превысите IRA и HSA, налоговый инвестиционный счет - это еще один вариант рассмотрения , Хотя эти счета не предлагают каких-либо налоговых преимуществ, таких как вычитаемые взносы или безналоговый рост, у вас есть шанс заработать больше прибыли, чем вы, путем стоянки дополнительных денег на обычном сберегательном счете.

Вы можете сэкономить столько, сколько хотите, на налогооблагаемом счете и инвестировать в такие вещи, как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF) и инвестиционные фонды недвижимости (REIT). Просто помните, что любой доход от этих инвестиций будет облагаться налогом на прирост капитала. Если вы планируете покупать и удерживать инвестиции, вам нужно заранее планировать, как это может повлиять на ваши налоговые обязательства при выходе на пенсию.

Нижняя линия

Не имея доступа к 401 (k), это что-то вроде неудачи, но это не значит, что вы не можете отстранить миллионера. Воспользовавшись другими сберегательными и инвестиционными планами, вы можете следить за тем, как вы хотите выйти на пенсию. Просто убедитесь, что вы понимаете правила в отношении того, сколько вы можете сэкономить и как ваши вклады будут облагаться налогом по линии.